№ 2-622/2025 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2024-004107-57

2.213

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2025 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Токаревой В.И., 

при секретаре Перминовой М.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

истец - АО «Альфа-Банк» (далее- истец, Банк, кредитор) обратился в суд с вышеуказанным иском, указывая, что 30.11.2021 года между Банком и ФИО1 (далее - заемщик) заключен кредитный договор № № (далее– Кредитный договор), по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит (на погашение рефинансируемого кредита) в сумме 2 336 132,56 руб. на 230 месяцев под 4,79% годовых. Обеспечением исполнения обязательств является ипотека данного жилого помещения. Заемщик длительное время не исполняет свои обязательства. Просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору в размере 2 262 118,48 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену в размере 5 040 496,8 руб., способ реализации – путем продажи с публичных торгов, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 511 руб.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований привлечены: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в лице их законного представителя ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик, ее представитель ФИО4, допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства, исковые требования не признали, суду пояснили, что просроченная задолженность по основному долгу перед истцом в настоящее время отсутствует, ответчик вошла в график платежей, основания для удовлетворения иска отсутствуют. Ответчик поменяла место работы, в связи с чем у нее были временные финансовые трудности, в настоящее время она исполняет и намерена в дальнейшем исполнять обязательство. В квартире проживают ответчик и ее двое несовершеннолетних детей.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ:

по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что 30.11.2021 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит (на погашение рефинансируемого кредита) в сумме 2 336 132,56 руб. на 230 месяцев под 4,79% годовых. 

В соответствии с п.7 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 18 263,96 руб. Все платежи кроме последнего Заемщик производит в дату платежа – не позднее 23 часов МСК 10 числа каждого календарного месяца, последний платеж производится не позднее окончания срока действия договора. Процентный период с 11 числа каждого предыдущего календарного месяца по 10 число текущего месяца (обе даты включительно).Размер и дата уплаты аннуитетных платежей указаны в Информационном расчете.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (п.11,18 Кредитного договора). 

В указанной квартире зарегистрированы по месту жительства несовершеннолетние дети ответчика: ФИО2, № г.р. и ФИО3, № г.р.

Указанные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются указанными документами, сторонами не оспариваются. 

Условия Кредитного договора ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде данный договор не расторгнут, недействительным в судебном порядке не признан.

Таким образом, между Банком и ответчиком возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный Кредитный договор соответствует вышеуказанным требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом в соответствии со ст. 54.1 указанного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, под которым предполагается что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Заключение Кредитного договора повлекло обязательство для каждой из сторон.

Банк свое обязательство по Кредитному договору исполнил в соответствии с его условиями – предоставление денежных средств путем перечисления на счет, открытый на имя ответчика, подтверждается выпиской по счету №, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные Кредитным договором.

Из материалов дела следует и не оспаривалось стороной ответчика, что ФИО1 были нарушены сроки и периодичность внесения платежей по Кредитному договору, в связи с этим обстоятельством образовалась задолженность.

Согласно п. 7.4.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

В исковом заявлении истец указывает на направление ответчику требования о досрочном возврате задолженности, однако, соответствующее требование истцом в материалы дела не представлено. Таким образом, в материалах дела отсутствуют доказательства выставления ответчику Банком требования о досрочном погашении кредита

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что по состоянию на 24.06.2024 размер задолженности ответчика по Кредитному договору составляет – 2 262 118,48 руб., в том числе: задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 193 974,92 руб., задолженность по процентам – 61 997,29 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2 687,56 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 3 458,71 руб.

Требование суда о предоставлении сведений о размере задолженности на момент рассмотрения дела, Банком не исполнено.

Из представленных ответчиком в судебные заседания платежных документов следует, что за период с 26.09.2024 ответчиком внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 359 800 руб.:

26.09.2024 - 250 000 руб. (выписка по счету),

14.10.2024 - 18 000 (платежное поручение №154),

11.11.2024 - 18 000 руб. (платежное поручение №226),

28.12.2024 - 18 000 руб. (выписка по счету),

10.01.2025 - 18 000 руб. (выписка по счету),

11.02.2025 - 18 000 руб. (выписка по счету),

11.03.2025 - 19 800 руб. (выписка по счету).

Таким образом, ответчик в короткий срок предпринял все меры для погашения задолженности по просроченному основному долгу, процентам, неустойке, а также значительно снизил остаток ссудной задолженности.

Согласно расчету истца, представленному с иском, на 13.05.2024 просроченная задолженность составила 110 130,64 руб., из которых 41 987,1 руб. – просроченный основной долг, 61 997,29 руб. – просроченные проценты, неустойка за просрочку уплаты процентов 3 458,71 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2 687,56 руб.

Таким образом, внесенная ответчиком за период с сентября 2024 года по март 2025 года денежная сумма в размере 359 800 руб., погасила просроченную задолженность, образовавшуюся на 13.05.2024 (110 130,64 руб.), а оставшаяся сумма внесенных ответчиком платежей в 249 669,4 руб. (359 800 – 110 130,64) покрыла более чем годовую сумму платежей по графику (с 14.05.2024 по 14.05.2025).

Если в настоящее время (с момента подачи иска) заемщик внесла сумму 359 800 руб., то, следовательно, согласно графику она уже находится в периоде платежей после мая 2025 года, то есть опережает график. Поскольку ответчиком были предприняты все меры к устранению причин, вызвавших нарушение прав кредитора, в материалах дела отсутствуют данные, свидетельствующие о причинении кредитору вследствие нарушения обязательства убытков, следовательно, с учетом неравного имущественного положения сторон, досрочное взыскание задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество повлечет нарушение баланса интересов должника и кредитора. В квартире проживают ответчик и ее двое несовершеннолетних детей, допущенные ранее просрочки были вызваны финансовыми трудностями, которые ответчиком преодолены. 

Разрешая спор, суд исходит из того, что ответчик погасил просроченную задолженность по кредиту и в полном объеме исполняет текущие обязательства по кредитному договору, от выплаты кредита не отказывается, намерен исполнять обязательство, что, свидетельствует о восстановлении нарушенного права банка, а допущенное заемщиком нарушение нельзя признать существенным в целях определения наличия оснований для досрочного взыскания всей ссудной задолженности по кредиту.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 19 511 руб., поскольку ответчик погасил просроченную задолженность после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 30.11.2021, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Альфа-Банк» (ОГРН 

<

***>) в счет несения расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд денежную сумму в размере 19 511 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение изготовлено 27.06.2025 года.

Судья В.И.Токарева