Дело № 2- 32/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] г.Н.Новгород

Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Котеевой М.Г., при секретаре Рузановой Е.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Российский капитал» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Российский капитал» о взыскании денежных средств.

В обоснование указала, что [ 00.00.0000 ] между истцом (Заемщиком) и ООО КБ «АйМаниБанк» (Банк) был заключен кредитный договор под залог транспортного средства [ № ]. в соответствии с которым Банк предоставил кредит на приобретение автомобиля сроком на 60 (шестьдесят) месяцев.

В соответствии с п. 3.10. кредитного договора от [ 00.00.0000 ] - гарантийный взнос в личное страхование в сумме 81 230 руб. 00 коп. возвращается заемщику при просрочках менее 7 дней и досрочном погашении кредита пропорционально сроку оставшемуся до конца действии договора.

На основании п. 3.8 данного кредитного договора между истцом (Страхователь) и ООО «СК «Факел» (Страховщик) был заключен договор страхования (Полис) [ № ] согласно которому сумма страховой премии составила 81 230 руб. 00 коп.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования при наступлении смерти и полной утраты трудоспособности является ООО КБ «АйМаниБанк», в случае временной утраты трудоспособности застрахованное лицо.

С [ 00.00.0000 ] право требования по кредитному договору от [ 00.00.0000 ] перешли к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) на основании договора уступки права [ № ]. заключенного с ООО КБ «АйМаниБанк».

Все обязательства по кредитному договору от [ 00.00.0000 ] исполнены в полном объеме в результате его досрочного исполнения, что подтверждается выпиской из лицевого счета от [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] выданной АКБ «РОССИЙСКИЙ KAI1ИТАЛ» (МАО).

После исполнения всех принятых обязательств по кредитному договору истица обратилась в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) с заявлением о возврате гарантийного взноса в личное страхование пропорционально сроку оставшемуся до конца действия договора.

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) отказалось удовлетворять заявление, мотивировав это тем, что истца допустила просрочку платежа по кредиту более 7 (семи) дней по обязательному платежу от [ 00.00.0000 ] , то есть платеж должен был быть внесен до [ 00.00.0000 ] .

Однако истица считает такой отказ необоснованным, поскольку спорный платеж был внесен [ 00.00.0000 ] , что подтверждается чеком платежного терминала, в связи с чем, отказ Ответчика является необоснованным и нарушает законные права как потребителя.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Законом допускается возможность включения в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, как следует из п. 2.2 указания Банка России № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц. если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика и другие платежи.

Кредитный договор от [ 00.00.0000 ] прекратил свое действие [ 00.00.0000 ] , в связи с его досрочным исполнением и действовал с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , то есть 23 месяца.

Таким образом, внесенный гарантийный взнос в личное страхование подлежит возврату пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора, в размере 50 091 руб. 83 коп. (81 230 руб. (гарантийный взнос) / 60 месяцев (срок действия договора) * 37 месяцев (пропорциональный срок оставшейся до конца действия договора), что предусмотрено в пункте 3.10 данного договора.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор утастия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12). об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13). о возмещении вреда (статья 14). о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17). а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Следовательно, на правоотношения сторон распространяются положения Закона «О шпине прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования по греби геля об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а гакже о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Истица обратилась к Ответчику с претензией, в которой просила добровольно возвратить гарантийный взнос в личное страхование пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора. Однако такое требование в добровольном порядке не исполнено.

В пункте 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность зa нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой нa каждый день просрочки в размере трёх процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Следовательно, за просрочку исполнения обязанности по возврату гарантийного взноса, с Ответчика подлежит взысканию неустойка согласно п.5. ст. 28 Закона о защите прав потребителей в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трёх процентов цены оказания услуги (т.е. гарантийного взноса).

Расчет неустойки за просрочку возврата гарантийного взноса считаю целесообразным вести с [ 00.00.0000 ] с момента истечения 10 дней после получения досудебной претензии ([ 00.00.0000 ] ) и не исполнения ее в добровольном порядке, в связи с чем на день подачи иска [ 00.00.0000 ] - просрочка составляет 05 дней.

Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика, составляет (81 230 руб. 00 кон. (страховая премия) * 3 % * 05 дней (период просрочки) = 12 184 руб. 50 коп.

Истец, с учетом заявления об изменении иска, просит суд взыскать с Ответчика гарантийный взнос в размере 50 091 руб. 83 коп., неустойку за просрочку возврата гарантийного взноса в сумме 12 184 руб. 50 коп. (по день вынесения решения суда), компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании представитель Истца исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель ПАО АКБ «Российский капитал» исковые требования не признала, просила суд отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст, ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - Условия предоставления кредита), утвержденных приказом [ № ] от [ 00.00.0000 ] Председателя Правления ООО КБ «АйМаниБанк», договор является совокупностью взаимосвязанных документов, включающей в себя в качестве составных неотъемлемых частей: Заявление Клиента (Поручителя) о присоединении к настоящим Условиям, акцептованное Банком, настоящие Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», Тарифы по программам автокредитования, График платежей. Договор, заключенный сторонами путем акцепта Банком, предложенной ему Заемщиком/Залогодателем/Поручителем оферты, является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, договора банковского (текущего) счета, так и договора залога и договора поручительства, которые оформляются в соответствии с условиями Тарифов.

В соответствии с п. 16 Заявления-анкеты Заемщик подтверждает, что в дату подписания Заявления-Анкеты Условия, Тарифы банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны.

Таким образом, до подписания кредитного договора, Истец был ознакомлен с Условиями предоставления кредита и порядком его исполнения в полном объеме.

[ 00.00.0000 ] . между Истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» путем подписания Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - Заявление-Анкета), заключен Кредитный договор [ № ], в соответствии с которым последний предоставил Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, который обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные Кредитным договором проценты. Кредит был предоставлен Истцу на приобретение автомобиля, на условиях, согласованных сторонами в п.3 Заявления-Анкеты,

В тот же день между ООО «Страховая компания «Факел» и Истцом заключен договор страхования на случаи наступления смерти заемщика (1), признания полной постоянной нетрудоспособности (2), временной нетрудоспособности (3), страховая премия составила 81 230,00 руб., срок действия договора составил 60 месяцев, выгодоприобретателем по страховым событиям 1 и 2 является ООО КБ «АйМаниБанк», истцу выдан страховой полис.

Также, [ 00.00.0000 ] между банком и истцом был заключен договор банковского (текущего) счета в порядке предусмотренном п. 1.4.1. Условий предоставления кредита.

Согласно п. 1.4.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, после зачисления кредита, банк перечисляет указанные денежные средства безналичным путем по целевому назначению по реквизитам, указанным в заявлении заемщика. Аналогичное положение содержится в п. 7 заявления-анкеты.

На основании заявления Истца денежные средства были перечислены банком по реквизитам, указанным в заявлении, в том числе ООО «Страховая компания «Факел» в качестве оплаты гарантийного взноса в личное страхование.

Полная сумма кредита в размере 367 755,00 рублей, а также порядок погашения кредита указаны в Графике платежей (Приложение №2), с которым истец также был ознакомлен, о чем имеется собственноручная подпись истца.

При этом, График платежей содержит информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности (датах и размерах очередных платежей).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, Заемщик обязался осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные Заявлением-анкетой и Условиями (п.9 Заявления- анкеты).

В соответствии с п.1.2.2., п.1.2.3. Условий погашения кредита Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Для осуществления погашения задолженности по кредиту Заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств не менее суммы очередного платежа.

Таким образом, для погашения задолженности по кредиту, Истец обязан был обеспечить наличие денежных средств в размере и сроки (дата обеспечения денежных средств), указанные в Графике платежей.

Пунктом 3.10. Заявления-анкеты предусмотрен возврат гарантийного взноса в личное страхование в сумме 81 230,00 рублей при просрочках менее 7 дней и досрочном погашении кредита, пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора.

То есть, для возврата гарантийного взноса в личное страхование необходимо соблюдение одновременно двух условий: досрочное погашение кредита и отсутствие просрочек по оплате задолженности по кредиту более семи дней.

[ 00.00.0000 ] Истцом осуществлено полное досрочное погашение кредита.

Вместе с тем, за весь период действия кредитного договора, Истцом неоднократно было допущено нарушение условий кредитного договора, выразившееся в несвоевременном обеспечении наличия денежных средств для погашения задолженности по кредиту на счете в дату, указанную в Графике платежей, в том числе со сроком более семи дней, а именно: [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .).

Кроме того, Истцом была допущена просрочка платежа по погашению кредита (в дату платежа) более 7 (семи) дней, а именно: очередной ежемесячный платеж с датой платежа [ 00.00.0000 ] был осуществлен Истцом лишь [ 00.00.0000 ] , что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] .

Представленная Истцом квитанция о перечислении денежных средств [ 00.00.0000 ] , в размере 10 000,00 рублей на счет в ООО КБ «АйМаниБанк», не может свидетельствовать о своевременном внесении денежных средств в счет погашения кредита в силу следующего.

ООО КБ «АйМаниБанк» было направлено Истцу уведомление с информацией о том, что права требования по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] . с [ 00.00.0000 ] . в соответствии с Договором уступки права [ № ]-РК/АМБ перешли к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (приложено Истцом к исковому заявлению).

Таким образом, с [ 00.00.0000 ] Банком-кредитором по кредитному договору с Истцом является АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту должны осуществляться непосредственно в Банк-кредитор.Очередной ежемесячный платеж по кредиту со сроком платежа - [ 00.00.0000 ] . и датой обеспечения денежных средств на счете - [ 00.00.0000 ] ., был осуществлен Истцом лишь [ 00.00.0000 ] . в 22 час. 49 мин. на счет в ООО КБ «АйМаниБанк», т.е. на дату внесения денежных средств - в сторонний банк. Денежные средства в погашение кредита поступили на счет Заемщика в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) лишь [ 00.00.0000 ] ., с нарушением установленного кредитным договором срока. При перечислении денежных средств в погашение задолженности по кредиту через иные банки и организации, ответственность за несвоевременное и/или неполное зачисление денежных средств на счет, несет Заемщик (п.1.2.3. Условий предоставления кредита). В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие просрочки платежей более 7 дней. Таким образом, оснований для удовлетворения требований Истца о возврате гарантийного взноса в личное страхование пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора, в связи с имеющейся просрочкой погашения кредита, не имеется. Кроме того, АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) считает необходимым отметить, что в соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Между тем. вышеуказанный п. 3.10 содержится только в заявлении-анкете, которая подписана только истцом, со стороны ООО КБ «АйМаниБанк» подпись отсутствует. Также не представлено доказательств того, что ООО КБ «АйМаниБанк» данные условия были акцептованы. Таким образом, доказательств того, что между сторонами было достигнуто вышеуказанное соглашение о частичном возврате страхового возмещения, Истцом не представлено. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по данному делу в силу следующего. В соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. В силу ч.2 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части. [ 00.00.0000 ] . между ООО КБ «АйМаниБанк» (цедент) и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (цессионарий) заключен договор уступки прав требования [ № ] (далее - договор уступки), в соответствии с которым ООО КБ «АйМаниБанк уступает, а АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) принимает все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенному с ФИО1, а также иные права, принадлежащие кредитору в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением прав и обязанностей, указанных в разделе 3 кредитных договоров связанных со страхованием жизни и здоровья Заемщика, (п.1.1. Договора уступки) Таким образом, от первоначального кредитора ООО КБ «АйМаниБанк» к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) не перешли права и обязанности по кредитному договору, заключенному с Истцом, связанные со страхованием жизни и здоровья, в связи с чем, требования Истца к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) являются несостоятельными. В связи с вышеизложенным, АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по данному делу, просим исключить его из числа ответчиков с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования. ООО КБ «АйМаниБанк» было направлено Истцу уведомление с информацией о том, что права требования по кредитному договору, заключенному с Истцом с [ 00.00.0000 ] . перешли к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) в соответствии с Договором уступки права [ № ] Направление Истцу уведомления подтверждается «Списком уведомлений к Договору уступки прав требования [ № ] от [ 00.00.0000 ] .» с отметкой Почты России об их отправке [ 00.00.0000 ] Кроме того, уведомление было приложено Истцом к исковому заявлению (п.6 списка приложений к исковому заявлению), что свидетельствует о том, что Истцом было получено направленное в его адрес уведомление, и он знал о состоявшейся уступке. Таким образом, на дату перечисления Истцом денежных средств в счет погашения кредита - [ 00.00.0000 ] . Истец знал о том, что Банком-кредитором по кредитному договору, заключенному с ним является АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту должны осуществляться непосредственно в Банк-кредитор. Перечисление Истцом [ 00.00.0000 ] . денежных средств в размере 10 000,00 рублей в счет погашения кредита на счет в ООО КБ «АйМаниБанк», не может свидетельствовать о своевременном внесении денежных средств, поскольку очередной ежемесячный платеж по кредиту со сроком платежа - [ 00.00.0000 ] . и датой обеспечения денежных средств на счете - [ 00.00.0000 ] ., был осуществлен Истцом на счет в ООО КБ «АйМаниБанк» (на лату внесения денежных средств - в сторонний банк) лишь [ 00.00.0000 ] . в 22 час. 49 мин., денежные средства в погашение кредита поступили на счет Заемщика в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) - [ 00.00.0000 ] .. с нарушением установленного кредитным договором срока. В соответствии с п. 1.2.3. Условий предоставления кредита именно Истец несет ответственность за несвоевременное и/или неполное зачисление денежных средств на счет при перечислении денежных средств в погашение задолженности по кредиту через иные банки и организации. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие просрочки платежей более 7 дней. Таким образом, оснований для удовлетворения требований Истца о возврате гарантийного взноса в личное страхование пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора, в связи с имеющейся просрочкой погашения кредита, не имеется. На основании вышеизложенного, АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) возражает против требований Истца и просит суд отказать Истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме Остальные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела пришел к следующему. В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] . ООО КБ «АйМаниБанк» был предоставлен кредит истцу на приобретение автомобиля. В тот же день между ООО «Страховая компания «Факел» и Истцом заключен договор страхования на случаи наступления смерти заемщика (1), признания полной постоянной нетрудоспособности (2), временной нетрудоспособности (3), страховая премия составила 81 230,00 руб., срок действия договора составил 60 месяцев, выгодоприобретателем по страховым событиям 1 и 2 является ООО КБ «АйМаниБанк», истцу выдан страховой полис.

В соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ч.2 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части.

[ 00.00.0000 ] . между ООО КБ «АйМаниБанк» (цедент) и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (цессионарий) заключен договор уступки прав требования [ № ] (далее - договор уступки), в соответствии с которым ООО КБ «АйМаниБанк уступает, а АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) принимает все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенному с ФИО1, за исключением прав и обязанностей, указанных в разделе 3 кредитных договоров связанных со страхованием жизни и здоровья Заемщика, (п.1.1. Договора уступки).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика участвовать в Программе страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Судом установлено, что 16.09.2013г. ООО КБ «АйМаниБанк» был предоставлен кредит истцу на приобретение автомобиля. В тот же день между ООО «Страховая компания «Факел» и Истцом заключен договор страхования на случаи наступления смерти заемщика (1), признания полной постоянной нетрудоспособности (2), временной нетрудоспособности (3), страховая премия составила 81 230,00 руб., срок действия договора составил 60 месяцев, выгодоприобретателем по страховым событиям 1 и 2 является ООО КБ «АйМаниБанк», истцу выдан страховой полис.

В соответствии с п.1.2.2., п.1.2.3. Условий погашения кредита Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Для осуществления погашения задолженности по кредиту Заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств не менее суммы очередного платежа.

Пунктом 3.10. Заявления-анкеты предусмотрен возврат гарантийного взноса в личное страхование в сумме 81 230,00 рублей при просрочках менее 7 дней и досрочном погашении кредита, пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора.

[ 00.00.0000 ] Истцом осуществлено полное досрочное погашение кредита.

Вместе с тем, за весь период действия кредитного договора, Истцом неоднократно было допущено нарушение условий кредитного договора, выразившееся в несвоевременном обеспечении наличия денежных средств для погашения задолженности по кредиту на счете в дату, указанную в Графике платежей, в том числе со сроком более семи дней, а именно: [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .), [ 00.00.0000 ] . (вместо [ 00.00.0000 ] .).

Доводы истца о том, что денежные средства были внесены истцом в [ 00.00.0000 ] своевременно, не имеют правового значения, поскольку просрочки допускались неоднократно.

ООО КБ «АйМаниБанк» было направлено Истцу уведомление с информацией о том, что права требования по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] . с [ 00.00.0000 ] . в соответствии с Договором уступки права [ № ] перешли к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО). В данном уведомлении истцу было предложено оплачивать кредит, в том числе, в офисах ООО КБ «АйМаниаБанк».

Вместе с тем, просрочка была допущена и до заключения договора уступки права требования от [ 00.00.0000 ] . 

Кроме того, в соответствии с договором уступки права от [ 00.00.0000 ] . от ООО КБ «АйМаниБанк» к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) перешло право требования по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] , заключенному с ФИО1, за исключением прав и обязанностей, указанных в разделе 3 кредитных договоров связанных со страхованием жизни и здоровья Заемщика (п.1.1. Договора уступки).

Таким образом исковые требования о взыскании гарантийного взноса не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении иска о взыскании гарантийного взноса отказано, правовых оснований для взыскании неустойки, морального вреда на основании закона «О защите прав потребителя» не имеется.

На основании ст.ст.88, 98, 100 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «Российский капитал» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья М.Г. Котеева