Дело № 2-227/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Пономаренко Ю.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 29.08.2016 между ПАО «Почта Банк», (далее – Банк) и ФИО1 посредством подписания заявления на кредит в ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО1 потребительского кредита в размере 172 720 руб. сроком на 48 месяцев под 19,9%. Указанное заявление представляет собой акцептованное банком предложение ответчика о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет, определена плановая дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был открыт счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 172 720 руб. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом, в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. При образовании задолженности банк вправе потребовать уплаты комиссий за неразрешенный пропуск платежа в размере и порядке, установленном тарифами банка. Ответчик обязался соблюдать тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подписав заявление. Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил. На дату подачи иска ответчик не осуществил погашение образовавшейся задолженности по указанным платежам в полном размере. Сумма образовавшейся задолженности ответчика перед банком за период с 06.03.2017 по 15.03.2018 составляет 162 076 руб. 96 коп., в том числе просроченный основной долг – 153 775 руб. 70 коп., начисленные проценты в размере 5 963 руб. 37 коп., задолженность по неустойкам – 2 338 руб. 26 коп., задолженность по комиссиям – 00 руб. 00 коп., задолженность по страховкам – 00 руб. 00 коп. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» соответственно. Ранее кредитор обращался с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа, после чего мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. С учетом изложенного истец, ссылаясь на ст.ст. 310, 809-811, 819 ГК РФ, просил взыскать с ответчика задолженность в размере 162 076 руб. 96 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 441 руб. 54 коп.

Истец ПАО «Почта Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечил явку в судебное заседание своего представителя, направил в суд заявление, согласно которому просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, в обоснование своих возражений пояснил, что брал кредит в размере 136 000 руб., при оформлении кредитного договора его ввели в заблуждение относительно полной стоимости кредита, в связи с чем банк ему впоследствии вернул денежные средства в размере 32 640 руб., уплаченные им по договору страхования.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат полному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 434 названного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 названного Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 названного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 29.08.2016 на основании заявления ответчика ФИО1 (л.д. 20-21) между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования в размере 172 720 руб. 00 коп. сроком на 48 месяцев под 19,9 %, в соответствии с которым кредитор предоставил ФИО1 кредитный лимит в размере 172 720 руб. (сумма к выдаче – 136 000 руб., страховая премия – 32 640 руб., стоимость услуги «Гарантированная ставка» – 4 080 руб.), срок возврата кредита – 26.08.2020, количество платежей – 48, размер платежа – 5 247 руб. (пункты 1-5 Согласия заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (л.д. 7-9).

Своей собственноручной подписью в заявлении ФИО1 согласился с тем, что его предложение приобретает характер оферты на заключение кредитного договора, просил банк акцептовать оферту о заключении кредитного договора путем сообщения банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, заемщик сообщает банку о своем согласии путем подписания индивидуальных условий и их передачи в банк.

Банк, получив оферту от ФИО1 на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский счет №, выпустил кредитную карту Visa Classic Unembossed Blue Eagle, которую ФИО1 получил после подписания согласия на предоставление кредита, с направлением после подписания согласия ПИН-кода карты на номер мобильного телефона заемщика, указанный в заявлении, что подтверждается согласием заемщика и заявлением о предоставлении потребительского кредита, и заявлением об открытии сберегательного счета от 29.08.2016.

Своей подписью заемщик ФИО1 также подтвердил, что в соответствии с требованиями действующего законодательства он был ознакомлен с условиями кредитного договора, проинформирован о возможности и порядке изменений этих условий по инициативе сторон, получением, обслуживанием и возвратом кредита, последствиями нарушений условий кредита, об открытии текущего банковского счета.

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик ФИО1 согласился на подключение услуги «Гарантированная ставка», за которую взимается отдельная плата при заключении договора в размере 3% от суммы к выдаче (136 000 * 3% = 4 080 руб.), о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе указанного документа.

В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 Условий предоставления потребительского кредита подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора, заявление, условия и тарифы являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 23-30).

В силу пунктов 1.6, 1.7, 1.8 Условий предоставления потребительского кредита право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в заявлении даты закрытия кредитного лимита, датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента, клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Условий предоставления потребительского кредита клиент обязан погашать задолженность, ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, размещая на счете денежные средства в сумме не менее платежа, размер платежа указывается в заявлении.

Согласно графику платежей размер платежа включает в себя сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом (л.д. 32).

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования задолженности.

В судебном заседании также установлено, что ответчик изъявил желание быть застрахованным страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается добровольно заключенным договором страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/16745032/6 между ФИО1 и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не оспаривалось ответчиком (л.д. 14-18).

На основании распоряжений ФИО1 банком в рамках установленного кредитного лимита был предоставлен кредит с зачислением на счет в размере 32 640 руб. 00 коп. (размер страховой премии) в дату совершения первой расходной операции по счету сверх суммы первой расходной операции и осуществлен перевод денежных средств в указанной сумме страховщику (л.д. 10, 13). 

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету № за период с 29.08.2016 по 14.03.2018 (л.д. 37-39).

Между тем, ответчик не исполняет свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем банком было направлено заключительное требование от 25.09.2017 о полном погашении задолженности в соответствии с п. 6.6 Условий предоставления потребительского кредита, которое истцом не было выполнено.

В связи с этим банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от 29.08.2016 в размере 185 278 руб. 70 коп., впоследствии мировым судьей было вынесено определение от 27.02.2018 об отмене судебного приказа (л.д. 6).

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого не оспаривалась ответчиком, за ФИО1 образовалась задолженность, общая сумма которой за период с 06.03.2017 по 15.03.2018 составляет 162 076 руб. 96 коп., в том числе просроченный основной долг – 153 775 руб. 70 коп., начисленные проценты – 5 963 руб. 00 коп., задолженность по неустойкам – 2 338 руб. 26 коп. (л.д. 35). Расчет произведен в соответствии с условиями кредитования и требованиями ГК РФ и не вызывает у суда сомнений.

Доводы ответчика о том, что он не получал кредит в размере 172 720 руб. 00 коп. опровергаются приведенными выше доказательствами, кроме того, суд отмечает следующее. 

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Между сторонами был заключен кредитный договор, который подлежит исполнению в соответствии с обязательствами сторон. Заемщик был ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями кредитного договора (сумма кредита, срок действия договора, размер процентов за пользование кредитом), обязался неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора, что подтвердил своей подписью в заявлении на получение кредита.

Исходя из условий заключенного ФИО1 договора страхования, сумма страховой премии составляет 32 640 руб. 00 коп. (л.д. 16). Согласно выписке из лицевого счета после предоставления ответчику суммы кредита 30.08.2016 осуществлен перевод денежных средств ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в указанном выше размере. Материалами дела подтверждается, что при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой ФИО1 понимал, в какие правоотношения с банком он вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Истцу были известны содержание и правовые последствия данной сделки. Он не только понимал условия кредитного договора и условия страхования, но и фактически исполнял.

Таким образом, доводы ответчика о необоснованности включения в сумму кредита суммы, уплаченной за подключение услуги «Гарантированная ставка», и суммы, уплаченной по договору страхования, суд считает несостоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований банка по настоящему делу в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4 441 руб. 54 коп., оплаченные по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 29.08.2016 за период с 06.03.2017 по 15.03.2018 в размере 162 076 (сто шестьдесят две тысячи семьдесят шесть) руб. 96 коп., из которых: 153 775 (сто пятьдесят три тысячи семьсот семьдесят пять) руб. 70 коп. – задолженность по основному долгу, 5 963 (пять тысяч девятьсот шестьдесят три) руб. 00 коп. – задолженность по процентам, 2 338 (две тысячи триста тридцать восемь) руб. 26 коп. – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 441 (четыре тысячи четыреста сорок один) руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 16 мая 2018 г.

Судья С.Н. Зуборев