Дело № 2-368/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: судьи Янченкова С.М. при секретаре Олейниковой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд настоящим иском ссылаясь на то, что ... г.. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 240000 руб. под ... годовых, сроком на 36 месяцев.

Так же между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредита Банка ВТБ, в соответствии с которым истец обязалась оплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере 7776 руб. и страховую премию в размере 31104 руб.

... г.. истец получила от ответчика кредитные денежные средства в сумме 210120 руб.

18.09.2017г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора о присоединении к программе коллективного страхования.

Поскольку на указанное заявление ответчиком не был над ответ истец повторно обратилась к ответчику с требованием о возврате уплате уплаченных сумм. 

... г.. ответчиком в адрес истца направлено письмо в котором банк ответил, что плата за подключение к программе страхования не возвращается и сведениями об обращении истца ... г.. банк не располагает.

Поскольку ответчиком не произведен возврат уплаченной суммы за подключение к программе страхования, а так же страховая премия просила взыскать указанную сумму в размере 38880 руб. с ответчика, а так же компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Истец, а так же ее представитель, действующий на основании доверенности ФИО2 настаивали на исковых требованиях, ссылаясь на доводы искового заявления и представленные в деле доказательства.

Ответчик будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела ответчик в судебное заседание не явился. Представил отзыв в котором указал о том, что исковые требования не признает, просил отказать в удовлетворении иска.

Допрошенный в судебном заседании ФИО1 пояснил, что истица является его супругой и ... г.. он вместе с ней в ходит в банк где они подали заявление о расторжении договора о присоединении к программе коллективного страхования. При этом каких-либо документов подтверждающих обращение с указанным заявлением им на руки не выдали.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Судом установлено, что ... г.. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 240000 руб. под ... годовых, сроком на 36 месяцев.

Так же между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредита Банка ВТБ, в соответствии с которым истец обязалась оплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования в размере 7776 руб. и страховую премию в размере 31104 руб.

Согласно п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования истец была уведомлена о том, что она может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. При этом в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. 

Так же указанным заявлением установлено, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Согласно пре6дставленного истцом страхового сертификата по программе «финансовая защита» № ... от ... г.. истцом был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», которое в соответствии с действующим законодательством и является страховщиком.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Положениями п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Как установлено судом и усматривается из материалов дела между истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор по условиям которого клиенту предоставляется кредит.

Кроме того ... г. между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, сроком на 36 месяцев.

При заключении договора страхования между истцом и страховой компанией было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

В данном случае требования о взыскании с ответчика оплаты за предоставленную услугу по подключению к программе страхования в размере 7776 руб., не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено каких-либо допустимых доказательств подтверждающих наличие в действиях ответчика признаков нарушения прав истца, а так же несоответствие в качестве предоставленной услуги, влекущих последствия возврата уплаченных денежных средств за фактически предоставленную услугу. 

Рассматривая исковые требования о взыскании с банка страховой премии суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При этом согласно ст. 938 ГК РФ качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В данном случае ответчик не является страховщиком, а страховая премия посредством банка была уплачена страховщику ООО СК «ВТБ страхование» к которому истец требований о взыскании страховой премии не предъявлял, в связи с чем основания возврата или невозврата страховой премии страховщиком настоящем судебном разбирательстве исследованию не подлежат.

С учетом того, что судом не установлено фактов нарушения прав истца действиями либо бездействиями ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с даты вынесения мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2018 г.

Судья: