РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» сентября 2017г. г.Знаменск

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Грининой Н.А., при секретаре Давыдовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей, 

Установил:

Истец ФИО1 обратилась с иском к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей, с требованием о взыскании с ответчика части оплаты суммы за подключение к Программе страхования, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца по доверенности указала, что 26 сентября 2016г. между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Плюс Банк» заключён кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 325637,39 руб. на срок 60 месяцев. В условия кредитного договора включен пункт об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика, а также обязанность по заключению договора по обслуживанию автомобиля по услуге VIP-assistance в размере 9900,00. Банком с её счёта списана сумма в размере 95737,39 руб. в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заёмщика. Считает, что данные действия ответчика неправомерны. Ответчиком нарушены права истца как потребителя, поскольку истец был лишён возможности повлиять на содержание договора и был вынужден принять его условия, ущемляющие его права, как потребителя. Данные обстоятельства свидетельствуют об ограничении свободы договора, навязывании услуги. Банк фактически застраховал свой риск невозврата денежных средств, заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита. При этом Банк был обязан предоставить заёмщику кредитный продукт в двух вариантах – с дополнительными условиями и без них, сделать правильный, осознанный выбор. В связи с чем с ответчика в её пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 95737,39 руб., сумма оплаты за услугу VIP-assistance в размере 9900,00 руб., моральный вред в размере 10 000руб., расходы по оплате услуг нотариуса по выдаче доверенности на представителя в сумме 1800руб., штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы. Данное дело просит рассмотреть в отсутствие истца и его представителя. 

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований просит отказать, считая их необоснованными, поскольку истцом добровольно заключён договор страхования со страховой компанией по выбору истца, включение дополнительных условий об обязанности заключения иных договоров не только не противоречит действующему законодательству, но и прямо им допускается. Истцом не представлено доказательств тому, что он не имел возможности получить кредит без заключения договора страхования. Также полагает, что требования истца удовлетворению не подлежат также вследствие того, что по требованиям о взыскании страховой премии банк не является надлежащим ответчиком, поскольку не является стороной договора страхования.

Представитель третьего лица – общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В направленном возражении на исковое заявление указал, что требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку не основаны на нормах действующего законодательства и высказаны вопреки условиям заключённого им договора. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2). 

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что между ОАО «Плюс Банк» и ФИО1 26 сентября 2015г. заключён договор потребительского кредита 

<

***>, согласно которому заёмщику предоставлен целевой кредит в сумме 325 637,39 руб. из которых 95 737,39руб. – на выплату страховой премии по договору страхования.

Указанный договор был заключён в следующем порядке. 

До заключения кредитного договора заёмщику была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита. По результатам ознакомления с Общими условиями предоставления кредита заёмщик направил в Банк заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформил и предоставил заёмщику на согласование Индивидуальные условия предоставления кредита, которые являлись офертой Банка на заключение кредитного договора. После подписания Индивидуальных условий заёмщик принял Общие условия предоставления кредита в целом, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

При этом кредитный договор считается заключённым, если между Банком и заёмщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям.

Указанный порядок заключения кредитного договора соответствует требованиям Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013г. «О потребительском кредите (займе)», согласно статье 5 части 9 которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно п. 12 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как видно из индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс», подписанным истцом 26 сентября 2015г., данные требования к индивидуальным условиям ответчиком соблюдены.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). 

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Частью 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Договор от 26 сентября 2015г. заключен между истцом ФИО1 и ОАО «Плюс Банк» в офертно-акцептной форме, путем заполнения истцом заявления о предоставлении кредита, в котором истец просил заключить с ним договор в соответствии с Общими условиями предоставления кредита. Данная оферта была акцептована ответчиком путем выдачи истцу кредита. Настоящий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (п. 14). 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик подтверждает, что ей полностью разъяснено Банком о возможности заключения сопутствующих договоров, в том числе договора личного страхования заёмщика от несчастных случаев со страховыми рисками: смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (Программа 1) и от несчастных случаев и болезней со страховыми рисками: смерть, временная, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезней (Программа 2) с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым Банком к страховым компаниям и страховым продуктам таких страховых компаний, а также договоры, предметом которых является оказание третьими лицами услуг, связанных с владением эксплуатацией и обслуживанием автомобиля, указанного в настоящем заявлении (договор оказания услуг VIP-assistance или другие) и о возможности оплаты стоимости таких договоров за счёт собственных средств либо за счёт кредитных средств, предоставляемых на условиях определённых Тарифами Банка. 

Заёмщик в заявлении также подтвердила, что ей разъяснено, что заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании её волеизъявления и не оказывает влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен.

Также заёмщиком указано в заявлении, что ей принято решение о заключении договора личного страхования по Программе 2. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья является заёмщик либо его наследники.

Исследуя заявление заёмщика на заключение кредитного договора, суд принимает во внимание, что в качестве предложений в заявлении имеется графа о страховании транспортного средства. Однако данный вариант предложения заёмщика не заинтересовал. Что подтверждает возможность осуществления права выбора истцом, свободы договора при его подписании заёмщиком.

Согласно заявлению о страховании, полиса страхования от несчастного случая по Программе 2 добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщика, заявления о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг при осуществлении эксплуатации автомобиля, приобретённого по программа «Автокредит», истец ФИО1 добровольно заключила указанные договоры, доказательств иного в суд не предоставлено. 

Выпиской по счёту № от 26 сентября 2015г. ОАО «Плюс Банк» подтверждено, что ОАО «Плюс Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 325 637,39 руб. 28 сентября 2015г. ОАО «Плюс Банк» перечислил страховую премию по заключённому истцом договору страхования в сумме 95757,39 руб. ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», с которой истица заключила договор личного страхования жизни и здоровья. 28 сентября 2015г. ответчик перечисли сумму по договору обслуживания автомобиля в размере 9900руб. в пользу ООО «Ринг-М».

Следовательно, ответчиком указанные суммы не получались, перечислены в страховую компанию и ООО «Ринг-М». 

Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе по заключению договора страхования и договора по оказанию услуг в связи с эксплуатацией автомобиля, приобретённого по программе «Автокредит».

Доводы представителя истца о том, что истец заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

ФИО1 была ознакомлена с содержанием кредитного договора, уведомлена о его полной стоимости, его условиями, в том числе страхования, получила страховой полис. Подписав заявление о предоставлении кредита, она полностью согласилась с условиями кредитования, и приняла на себя обязательства по исполнению договора.

Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу, суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, требования истца и его представителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Решил:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Ахтубинский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья______________