37RS0010-01-2019-001688-30

Резолютивная часть решения оглашена 14 августа 2019 года

Решение

 в полном объеме изготовлено 19 августа 2019 года

Дело № 2-1704/2019 14 августа 2019 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу судьи Пластовой Т.В. 

секретаря судебного заседания ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» о защите прав потребителей, 

У с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» (далее по тексту - ООО «ВСК-Линия жизни», страховщик, ответчик) о защите прав потребителей. 

Исковые требования мотивированы тем, что 11 января 2018 года истица ФИО2 заключила с ответчиком договор страхования жизни № 1010411961, на основании Правил страхования жизни «Линия роста» в редакции, действующей на дату оформления договора, на срок с 12 января 2018 года по 11 января 2023 (5 лет), по рискам: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», страховая премия по договору составила 166666,0 руб., которую истца уплатила единовременно в день заключения договора, страховая компания гарантировала выплатить страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении указанных рисков денежную сумму, которая включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода. 

Однако, истица указывает, что при заключении договора страховщик не выдал ФИО2 Правила страхования жизни, в соответствии с условиями которых и был заключен договор страхования, кроме того не предоставил список инвестиционных фондов на русском языке, не разъяснил формулу расчета дополнительных инвестиционных доходов, не указал на возможность отказа от договора страхования в течение первых 14 дней с даты его заключения, поэтому истица не располагала полной информацией об условиях договора страхования. 

Первоначально, истица обратилась к страховщику с заявлением об изменении условий договора страхования, и частичном возврате уплаченной страховой премии в размере 83333,0 руб., однако, оценив условия, предложенные страховщиком в проекте дополнительного соглашения к договору страхования жизни № 1010411961, истица посчитала их неприемлемыми, и обратилась к страховщику с заявлениями о расторжении заключенного договора страхования (01 апреля 2019 года, 23 апреля 2019 года) и возврате внесенной суммы страховой премии в полном объеме. 

Истица указала, что, не получив ответа на свои обращения от страховщика, и не получив денежные средства, обратилась в суд с настоящим иском, в котором просит суд: расторгнуть договор № 1010411961 от 11 января 2018 года, заключенный с ответчиком, взыскать денежные средства в сумме 166666,0 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в счет компенсации морального вреда 20000 руб., расходы на юридические услуги 4000,0 руб.

В судебном заседание истица ФИО2 поддержала заявленные исковые требования, сославшись на доводы, изложенные в иске, настаивала на их удовлетворении, указывала, что Правила страхования при заключении договора не получала, необходимой информацией не располагала. 

Ответчик представитель ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщил, с заявлением об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствие не обращался. 

С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика по представленным истцом доказательствам, в порядке заочного производства, о чем судом принято соответствующее определение, занесенное в протокол судебного заседания. 

Ранее в судебное заседании от ответчика поступил отзыв, в котором он указывал, что при заключении договора страхования работники филиала ПАО «БИНБАНК», в соответствии с полномочиями по агентскому договору, заключенному со Страховщиком, ознакомили истца со всеми условиями страхования. Кроме того, при заключении договора страхования истица получила на руки Правила страхования жизни «Линия роста», таблицу выкупных сумм и Инвестиционную декларацию и подписала Подтверждение к Договору страхования. Факты ознакомления с условиями страхования, согласия с ними и получения на руки всех необходимых документов ФИО2 подтвердила в Декларации Страхователя (стр. 3 страхового полиса), заверив документ личными подписями.

Вышеизложенное подтверждает то, что Договор страхования был заключен ФИО2 по собственной воле, с полным пониманием того, что она заключает договор со страховой компанией, с согласием со всеми условиями страхования и получением на руки всех необходимых документов.

Из представленных документов так же следует, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договоров страхования жизни, в частности о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

01 февраля 2019 года Страховщик получил заявление ФИО2 на изменение условий Договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, поступившее через Почту России. В ответ на заявление ФИО2 Страховщиком было подготовлено Дополнительное соглашение о внесении изменений в Договор страхования, учитывающее просьбу Заявителя о возврате части страховой премии и направлено ФИО2 электронной почтой для подписи.

18 февраля 2019 года страховщик получил претензию ФИО2, датированную 08 февраля 2019 г., поступившую Почтой России, в которой ФИО2 заявляла о своем несогласии с условиями Дополнительного соглашения, в части нового размера страховой суммы, рассчитанного с учетом возврата части страховой премии, и просила предоставить объяснения по данным условиям. На претензию ФИО2 Страховщиком подготовлен ответ от 07 марта 2019 года.

Согласно п. 12.4.2 Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования и которые являются неотъемлемой частью Договора, страховая премия возвращается Страхователю в полном объеме только в случае подачи им заявления о расторжении Договора страхования не позднее 14-ого календарного дня от даты заключения Договора страхования. Истец таким правом не воспользовался.

В силу статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ссылки истца на статью 32 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающую право потребителя (страхователя) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования с возмещением убытков, не могут быть приняты во внимание, поскольку вопросы досрочного отказа Страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования. Просил суд в иске отказать. 

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования ПАО Банк «ФК Открытие», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, спор оставил на усмотрение суда. Представил письменный отзыв, согласно которому ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ПАО «Бинбанк», 11 января 2018 года ФИО2 внесла в кассу ПАО «Бинбанк» сумму в размере 166666 руб., данные денежные средства были переведены на основании платежного поручения № 911947 от 11 января 2018 года на счет ООО «ВСК – Линия жизни» в оплату страхового взноса ИСЖ по договору № 1010411961. 

Суд, заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам. 

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

На основании ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем, исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Судом установлено, что между ФИО2 (страхователь) и ООО «ВСК – Линия жизни» (страховщик) 11 января 2018 года заключен договор страхования жизни (страховой полис) № 1010411961. 

Указанный договор заключен на основании письменного заявления страхователя ФИО2 от 11 января 2018 года, в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста», в редакции, действующей на дату оформления договора, утвержденных приказом № П – 075/17 от 25 декабря 2017 года директора центра разработки продуктов ООО «ВСК – Линия жизни», являющихся приложением №2 к договору страхования жизни (страховой полис) № 1010411961, а, следовательно, обязательными для страхователя.

По заключенному договору страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные договоре.

Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил, смерть застрахованного от несчастного случая, договор заключен на срок 5 лет, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 12 января 2018 года по 24 часов 00 минут 11 января 2023 года, договор заключен с согласованной страховой суммой в размере 166666,0 руб. по каждому страховому риску, страховая премия определена в размере 166666,0 руб., условиями договора определена выплата дополнительного инвестиционного дохода, сумма которого совместно со страховой суммой выплачивается страховщиком при наступлении рисков: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил», период расчета дополнительного инвестиционного дохода установлен с 15 февраля 2018 года по 24 часов 00 мнут 06 января 2023 года.

Страхователем, а также застрахованным по договору является ФИО2

Выгодоприобретателями (на случай смерти застрахованного) назначены: ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 50% выплаты, и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 50% выплаты.

В заключительных положениях договора, указано, что на момент подписания страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования, следующие приложения: приложение № 1 Таблица выкупных сумм, приложение № 2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста».

Договор собственноручно подписан страхователем ФИО2, которая, тем самым, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, изложенными в страховом полисе (включая приложение), что все приложения к страховому полису ею получены.

При заключении договора страхования истица получила на руки Правила страхования жизни «Линия роста», таблицу выкупных сумм и Инвестиционную декларацию и подписала Подтверждение к Договору страхования. Факты ознакомления с условиями страхования, согласия с ними и получения на руки всех необходимых документов ФИО2 подтвердила в Декларации Страхователя (стр. 3 страхового полиса), заверив документ личными подписями. В связи с изложенным, доводы истицы о том, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена вся необходимая информация, что Правила страхования ей не вручались, своего подтверждения в судебном заседании не нашли, опровергаются материалами дела. Факт подписания вышеизложенных документов и свою подпись на них, истица в судебном заседании не отрицала. 

Установлено, и не оспаривается сторонами, что в счет уплаты страховой премии истица ФИО2 единовременно перечислила ответчику в день заключения договора сумму в размере 166666,0 руб., что подтверждается платежными документами, представленными в материалы дела, с указанным источником поступления (назначение платежа) «Оплата страхового вноса ИСЖ ООО «СК ВСК – Линия жизни», договор страхования № 1010411961, дата договора 11 января 2018 года, ФИО2».

Судом установлено, что 01 февраля 2019 года истица обратилась к страховщику с заявлением на изменение условий договора страхования в части страховых сумм.

В заявлении истица просила внести изменения в условия заключенного договора страхования, касающиеся размера страховых сумм с возвратом ей части уплаченной страховой премии в размере 83333,0 руб.

В ответ на данное обращение страховщик подготовил дополнительное соглашение № 1010411961/1 от 01 февраля 2019 года о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность страховщика, к договору страхования жизни № 1010411961 от 11 марта 2018 года, а также письмом от 07 марта 2019 года сообщил ФИО2, что условия для изменения договора в рамках уменьшения страховых сумм с возвратом части премии (редукция) рассчитываются исходя из внутренних финансовых условий договора; страховая премия, уплачиваемая по программе «Линия роста» делится на несколько частей, в том числе на инвестиционную часть, которая обеспечивает участие в динамике выработанного базового актива, а также на гарантийный фонд. Средства, направленные на гарантийный фонд, обеспечивают гарантию возврата полной суммы уплаченного взноса по окончании срока страхования в виде страховой суммы по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; на дату начала срока страхования 12 января 2018 года размер гарантийного фонда по договору составил 75% от суммы уплаченной премии, на дату расчета условий дополнительного соглашения размер гарантийного фонда составлял 79,72% от суммы уплаченной премии, возврат 50% от первоначально уплаченной премии уменьшил размер гарантийного фонда до 29,72% от суммы уплаченной премии, что с учетом его прироста до даты окончания срока страхования обеспечивает выплату по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере 62173,0 руб.

Страховщик также указал, что в случае отказа от подписания дополнительного соглашения на предложенных страховщиком условиях на предложенных условиях, договор будет продолжать действовать на условиях, оговоренных сторонами при заключении договора.

Судом установлено, что 01 марта 2019 года, 01 апреля 2019 года ФИО2 еще раз обратилась к страховщику с заявлением по вопросам, касающимся предварительных расчетов страховых сумм при составлении дополнительного соглашения и возврата страховой премии.

На данное обращение страховщик письмом от 21 марта 2019 сообщил ФИО2, что порядок расторжения договора страхования определен п. 12 Правил страхования, согласно которому в случае отказа страхователя от договора, страхователь предоставляет страховщику заявление на досрочное прекращение договора, при этом договор прекращает действие с даты, указанной в заявлении о расторжении договора, как желаемая дата его прекращения, но не ранее даты получения страховщиком заявления, при этом, если дата расторжения договора определена не позднее 14 дня от даты заключения договора, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, во всех остальных случаях возврат страховой премии не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма. 

Судом установлено, что ФИО2, инициировавшая внесение изменений в договор страхования, получив от страховщика условия проекта дополнительного соглашения, отказалась подписывать дополнительное соглашение, выразив, тем самым, свое несогласие с предложенными страховщиком условиями измененного договора. В судебном заседании истица ФИО2 так же подтвердила, что с представленным дополнительным соглашением о внесении изменений в договор страхования не согласилась, данное соглашение не подписывала, осталась на прежних условиях договора страхования в редакции от 11 января 2018 года. 

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО2 23 апреля 2019 года обратилась к страховщику с заявлением о расторжении (аннулировании) спорного договора страхования с возвратом ей уплаченных денежных средств страховой премии в полном объеме, то есть в сумме 166666 руб., мотивируя свое обращение нарушением страховщиком требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, на обращение ФИО2 о расторжении договора страхования и выплате денежных сумм ответчик не отреагировал, выплат не произвел. 

В материалы дела представлено приложение № 2 к договору страхования № 1010411961 от 11 января 2018 года, а именно «Правила страхования жизни «Линия роста» (в редакции от 01 января 2018 года), утвержденные приказом № П-075/17 от 25 декабря 2017 года директора центра разработки продуктов ООО «ВСК-Линия жизни» (далее – Правила страхования).

Согласно п.п. 8.1, 8.2 Правил страхования договор заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами; условия договора содержатся в страховом полисе, Таблице выкупных сумм (Приложение № 1 к Договору), Инвестиционной декларации (Приложение № 2 к Договору) и в Правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора

Согласно п. 8.5 Правил страхования при заключении договора страхования стороны вправе достичь соглашения об изменении, исключении или дополнении отдельных пунктов Правил страхования.

При этом, для страховщика заключение договора на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.8.6)

Согласно п. 9.4.5 Правил страхования страхователь имеет право досрочно прекратить договор (отказаться от договора) в соответствии с законодательством Российской Федерации и положениями договора.

Согласно п. 12.1.1 договор может быть прекращен досрочно в случае отказа страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления страховщику).

В случае отказа страхователя от договора – договор расторгается (п. 12.3.1)

В пункте 12.3.5 Правил страхования также определено, что дата расторжения договора при отказе страхователя от договора определяется страхователем в заявлении как желаемая дата прекращения договора, но не ранее даты получения страховщиком заявления на досрочное прекращение договора

При этом, страхователь предоставляет страховщику заявление на досрочное прекращение договора по форме страховщика с указанием банковских реквизитов для возврата страховой премии или выплаты страховой суммы (п. 12.3.2).

Порядок взаиморасчетов со страхователем при его отказе от договора урегулирован положениями пункта 12.4 Правил страхования, согласно которому, если дата расторжения договора, определенная согласно п. 12.3.5 Правил, не позднее дня предшествующего дате вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения; если дата расторжения, определенная согласно п. 12.3.5 Правил, не позднее 14 календарного дня от даты заключения договора, вне зависимости от факта вступления договора страхования в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов страховщиком не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором (п. 12.4.3 Правил страхования).

Выкупная сумма определяется в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора (п. 12.2 Правил страхования).

Между тем, в пункте 12.4.4 установлено, что выкупная сумма на дату расторжения устанавливается в размере, указанном в Таблице выкупных сумм (Приложение № 1 к договору) для периода действия договора, соответствующего дате расторжения договора, определенной согласно п. 12.3.5 Правил, и выплачивается в течение 10 рабочих дней, начиная с даты расторжения договора.

В материалах дела имеется Приложения 1 к договору страхования жизни № 1010411961 от 11 января 2018 года, в котором содержится таблица размеров выкупных сумм.

Согласно данному приложению, размер гарантированной выкупной суммы определяется в соответствии с таблицей для периода действия договора страхования, соответствующего году действия страхования, исходя из 5 лет, на которые заключен договор страхования.

Как установлено судом, спорный договор страхования был заключен истицей 11 января 2018 года, от подписания дополнительного соглашения о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность страховщика № 1010411961/1 от 01 февраля 2019 года к договору страхования жизни № 1010411961 от 11 января 2018 года, ФИО2 отказалась, в силу чего, спорный договор продолжал действовать на условиях, оговоренных сторонами при заключении договора. 

Как ранее уже установлено судом, ФИО2 23 апреля 2019 года обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования с возвратом ей уплаченных денежных средств в полном объеме, то есть в сумме 166666,0 руб., мотивируя свое обращение нарушением страховщиком требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Данное заявление получено ответчиком в указанную дату (23 апреля 2019 года), о чем свидетельствует проставленный на заявлении штамп входящей корреспонденции. Данное заявление являлось последним заявлением истицы, в котором содержалось требование о расторжении договора и выплате сумм, предыдущие заявления, направленные ответчику категоричного требования о расторжении договора не содержали. 

Таким образом, исходя из условий Правил страхования, таблицы размеров выкупных сумм, поданного истицей 23 апреля 2019 года заявления, в период действия договора страхования, относящийся ко второму году страхования, соответствующего дате расторжения договора, определенной согласно п. 12.3.5 Правил, то есть с периодом 12 апреля 2019 года по 12 июля 2019 года, стоимость гарантийной выкупной суммы составляет 105833 руб. 

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Проанализировав условия договора страхования, установив, что в адрес страховщика 23 апреля 2019 года поступило заявление (требование) ФИО2 о расторжении договора страхования, в котором страхователь не указал желаемую дату прекращения договора страхования, с учетом даты получения страховщиком заявления о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования жизни № 1010411961 от 11 января 2018 года, заключенный ООО «ВСК- Линия жизни» с ФИО2, считается расторгнутым истцом с 23 апреля 2019 года, путем направления ответчику уведомления об этом, что соответствует положениям п. 1 ст. 450.1 ГК РФ.

Между тем, учитывая действующий характер спорного правоотношения, суд, исходя из отсутствия прямого волеизъявления страховщика, направленного на расторжение договора страхования, полагает требования истца ФИО3 о расторжении договора страхования № 1010411961 от 11 января 2018 года, заключенного ООО «ВСК – страхования жизни» с ФИО2, подлежащими удовлетворению, а спорный договор расторжению с 23 апреля 2019 года.

Между тем, суд приходит к выводу, что правовые основания для выплаты страхователю страховой премии, как в сумме 166666,0 руб., так и в сумме пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, у страховщика отсутствовали. 

Указанный вывод соответствует как условиям договора страхования, так и подтверждается положениями п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В то же время, учитывая, что договор страхования прекращен досрочно, суд приходит к выводу, что истец в соответствии с условиями договора страхования имеет право на получение выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования, размер которой определяется в соответствии с условиями договора страхования (Приложение № 1 Таблица выкупных сумм) и на дату расторжения договора составляет 105833,0 руб.

Однако, указанные денежные средства не были выплачены истцу в течение 10 рабочих дней, как то установлено условиями страхования (п.12.4.4), что является нарушением ответчиком прав истца как потребителя страховых услуг.

При таких обстоятельствах, учитывая все вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО2 о взыскании с ответчика ООО «ВСК- Линия жизни» денежных средств являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично, с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО2 подлежит взысканию денежная сумма в размере 105833,0 руб.

Доказательств выплаты данной денежной суммы истице материалы дела не содержат, ответчиком суду в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

На сумму не возвращенных истице денежных средств подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда страховщик обязан был выплатить ФИО2 выкупную сумм, как она была определена договором в течение 10 рабочих дней с даты расторжения (п. 12.4.4). 

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению в части 674,14 руб. за период с 15 мая 2019 года по 13 июня 2019 года (105833,0х7,75%:365х30дн.) в пределах истребуемого истицей периода. 

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит требование истца о компенсации морального вреда частично обоснованным. Истцу причинены ответчиком вследствие неудовлетворения заявленных требований, необходимости неоднократного обращения к ответчику, обращения в суд, нравственные переживания и неудобства. Вина ответчика в нарушении прав потребителя доказана в ходе рассмотрения настоящего дела, доказательств отсутствия вины в допущенном нарушении прав потребителя ответчиком суду не представлено. Принимая во внимание характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, обстоятельства причинения морального вреда, степень вины причинителя вреда, учитывая, что представителем истца не представлено доказательств в силу ст. 56 ГПК РФ причинения ответчиком вреда в большем размере, характер причиненных истцу нравственных страданий не указан, учитывая период причинения вреда, вышеизложенные обстоятельства, суд, учитывая требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000,0 руб. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию штраф в сумме 55753,57 руб. (105833,0+674,14+5000,0 х50%). 

Суд отклоняет доводы истца о том, что при заключении договора страхования жизни № 1010411961 от 11 января 2018 года она была введена в заблуждение сотрудниками страховщика, которые не предоставили ей полную и достоверную информация по заключаемой сделке, не выдали Правила страхования, на условиях которых был заключен договор страхования, поскольку указанные доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, опровергаются материалами дела. Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что договор страхования жизни № 1010411961 от 11 января 2018 года содержит все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, истец заключил данный договор на основании заявления, и, заключив договор, согласился с его условиями, при заключении договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки, а доказательств того, что в момент заключения договора истец не имела воли и желания на его заключение на обозначенных условиях, в том числе в выплатой выкупной суммы, ей не была предоставлена информация, истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было, равно, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истец была введена в заблуждение. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеприведенных требований процессуального законодательства с ответчика подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы на оплату юридических услуг, подтвержденных представленными в материалы дела квитанциями № 011147 от 07 февраля 2019 года на получение консультации на сумму 1000,0 руб., № 0111224 от 27 мая 2019 года за составление искового заявления на сумму 3000.0 руб., итого на сумму 4000,0 руб. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Иваново подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3630,14 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. чт. 194-198, 234-238 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № 1010411961, заключенный 11 января 2018 года между ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО2 с 23 апреля 2019 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО2 денежные средства в виде выкупных сумм в размере 105833,0 руб., проценты за пользование денежными средствами с 15 мая 2019 года по 13 июня 2019 года в сумме 674,14 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000,0 руб., штраф в сумме 55753,57 руб., судебные расходы в сумме 4000,0 руб., а всего взыскать 171260,71 руб. (сто семьдесят одна тысяча двести шестьдесят рублей семьдесят одна копейка). 

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования городской округ Иваново в сумме 3630,14 руб. (три тысячи шестьсот тридцать рублей четырнадцать копеек). 

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения подать в Ленинский районный суд города Иванова заявление об отмене этого решения.

Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Пластова

Дело № 2-1704/2019 14 августа 2019 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть 

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу судьи Пластовой Т.В. 

секретаря судебного заседания ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» о защите прав потребителей, 

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № 1010411961, заключенный 11 января 2018 года между ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО2 с 23 апреля 2019 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО2 денежные средства в виде выкупных сумм в размере 105833,0 руб., проценты за пользование денежными средствами с 15 мая 2019 года по 13 июня 2019 года в сумме 674,14 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000,0 руб., штраф в сумме 55753,57 руб., судебные расходы в сумме 4000,0 руб., а всего взыскать 171260,71 руб. (сто семьдесят одна тысяча двести шестьдесят рублей семьдесят одна копейка). 

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования городской округ Иваново в сумме 3630,14 руб. (три тысячи шестьсот тридцать рублей четырнадцать копеек). 

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения подать в Ленинский районный суд города Иванова заявление об отмене этого решения.

Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Пластова