Гражданское дело № 2-1220/2024

Мотивированное 

решение

 изготовлено 27 февраля 2024 года

УИД: 66RS0005-01-2023-007100-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 19 февраля 2024 года 

Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Хрущевой О.В., при ведении протокола помощником судьи Карташовой Е.П., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии.

В обоснование иска указано, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Договор состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памятки держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памятки по безопасности при использовании карт, Заявления на получение карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» физическим лицам. Со всеми этими документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять. Во исполнение договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classik № ****** по эмиссионному контракту № ****** от ДД.ММ.ГГГГ Также ответчику был открыт счет № ****** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Для проведения операций по карте Банк предоставил Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 215 000 руб. В соответствии с условиями договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 12 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Так как платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность.

В связи с вышеизложенным ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 227 102, 71 руб., в том числе: просроченный основной долг- 199 813, 46 руб., просроченные проценты- 27 289, 25 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 471, 03 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, факт наличия задолженности не оспаривал. Указал, что исковое заявление подписано неуполномоченным лицом, истцом не представлено доказательств оплаты государственной пошлины, отсутствует ходатайство о зачете госпошлины, все документы представленные Банком в дело, не заверены надлежащим образом. Также не согласился с представленным расчетом, указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке изменил ответчику размер кредитного лимита, неправомерно списав с его счета 11 000 руб. При этом свой расчет задолженности ответчик не представил, как и не представил доказательств того, что Банк не учел в счет погашения задолженности какие-либо платежи. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом 215 000 руб. (п. I Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п.2). 

Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита (п.1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования Отчета, в которой войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направляемом Клиенту, при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом договора.

Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности по инициативе Банка с информированием Клиента путем направления смс-сообщения по факту изменения Лимита в случае нарушения Клиентом условий договора (п. 1.51 Индивидуальных условий). 

Процентная ставка по кредиту установлена 23,9% годовых, процентная ставка в льготный период устанавливается 0% годовых. 

Клиент осуществляет частичное (оплата не менее Обязательного платежа) или полное (Оплата общей задолженности на дату отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату Отчета осуществляется в соответствии с общими условиями (п.6 Индивидуальных условий). 

Согласно п. 4.1.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» Клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. 

Дата платежа – дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней (п. 2.17 Условий). 

Обязательный платеж - минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнит счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного дога (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, паты, неустойка. (п. 2.42 Условий).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) ( по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий).

Таким образом, кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Договор состоит из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памятки держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памятки по безопасности при использовании карт, Заявления на получение карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» физическим лицам. 

Со всеми этими документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять (п. 14 Индивидуальных условий). 

Во исполнение договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classik № ****** по эмиссионному контракту № ****** от ДД.ММ.ГГГГ Также ответчику был открыт счет № ****** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

Свои обязательства ПАО "Сбербанк России" перед заемщиком исполнил, открыв ФИО2 счет и предоставив кредитную карту.

Факт заключения договора с ПАО «Сбербанк России», получения кредитной карты Visa Classik № ****** а также совершения по ней расходных операций подтверждается выпиской по счету.

Однако ответчик допускал нарушение условий договора в части сумм и сроков обязательных платежей.

Пунктом 2.6 Индивидуальных условий предусмотрено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязанностей по договору, в том числе: сдачи карты (всех дополнительных карт) или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Согласно расчета, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 227 102, 71 руб., в том числе: просроченный основной долг- 199 813, 46 руб., просроченные проценты- 27 289, 25 руб.

При определении суммы задолженности подлежащей взысканию, суд полагает возможным исходить из расчета, представленного истцом, который судом проверен и сомнений не вызывает. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. 

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 227 102, 71 руб., в том числе: просроченный основной долг- 199 813, 46 руб., просроченные проценты- 27 289, 25 руб.

Доводы ответчика о том, что иск подписан ненадлежащим лицом, суд отклоняет, поскольку в дело представлены доверенности, подтверждающие полномочия представителя истца ФИО3 на подписание искового заявления. 

Доводы об отсутствии ходатайства Банка о зачете государственной пошлины, являются несостоятельными, поскольку в просительной части искового заявления такое ходатайство Банком заявлено. Также в материалах дела имеется определение мирового судьи судебного участка № ****** Октябрьского судебного района г. Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, из текста которого следует, что при отменене судебного приказа вопрос о возврате госпошлины не разрешался. Учитывая изложенное, руководствуясь подпунктом 13 пункта 1 статьи 333.20, пунктом 6 статьи 333.40 НК РФ суд приходит к выводу о возможности зачета государственной пошлины.

Возражения ответчика относительно правильности расчета задолженности носят общий характер, не мотивированы, не подтверждаются аргументированным расчетом, поэтому отклоняются судом как несостоятельные.

Доводы о том, что расчет задолженности произведен на ДД.ММ.ГГГГ, однако в иске указан период взыскания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ о неправильности расчета не свидетельствует. Банк взыскивает проценты, рассчитанные до ДД.ММ.ГГГГ, заявляя при этом период взыскания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Начисление и взыскание процентов на сумму кредита, а также срок такого начисления, является правом кредитора. Начисление Банком процентов за меньший период (до ДД.ММ.ГГГГ), чем заявлен им ко взысканию (до ДД.ММ.ГГГГ), прав ответчика не нарушает.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлен оригинал кредитного договора, а также надлежащие заверенные копии документов, приложенных к иску, не могут служить основанием для отказа в иске, поскольку факт заключения указанного договора ответчиком не оспаривался.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В подтверждение обстоятельств заключения кредитного договора и исполнения обязательства по предоставлению кредита истец представил копии кредитной документации, при этом ответчиком не представлены копии документов, отличных по содержанию от копий документов, представленных истцом.

Доводы представителя ответчика о том, что Банк неправомерно списал со счета ФИО2 11 000 руб., суд отклоняет, поскольку Банк, воспользовавшись своим правом, установленным условиями договора, уменьшил на указанную сумму лимит кредитования.

Доводы представителя ответчика о неправомерном снижении Банком лимита по кредитной карте, суд находит не состоятельными и не имеющими значения для разрешения спора.

В связи с образованием просроченной задолженности Банк ДД.ММ.ГГГГ уменьшил кредитный лимит по карте № ****** до 204 000 руб., о чем направил ответчику уведомление. 

Согласно п. 1.5 Индивидуальных условий по инициативе Банка лимит кредита может быть уменьшен в случае нарушения Клиентом условий Договора или наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что общая задолженность не будет возвращена в срок.

Проставлением подписи в договоре ФИО2 подтвердила свое согласие на получение кредита на соответствующих условиях, что в полной мере соответствует закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципу свободы договора и подтверждает обоснованность действий ответчика на реализацию своих прав в рамках заключенного договора в объеме, согласованном сторонами.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке была оплачена государственная пошлина в сумме 5 471,03 руб., что подтверждается платежными поручениям № ****** от ДД.ММ.ГГГГ и № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в размере 5 471,03 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ( ДД.ММ.ГГГГ г.р. паспорт № ****** выдан Октябрьским РУВД города Екатеринбурга 02.11.2001) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН № ******) задолженность по кредитному № ****** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 227 102, 71 руб., в том числе: просроченный основной долг- 199 813, 46 руб., просроченные проценты- 27 289, 25 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 471, 03 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий О.В. Хрущева