Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г. Уфа 

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Уразметова И.Ф. 

при секретаре Булатовой Ф.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности №7-7164 от 29.11.2017 года, представителя ответчика АО «Россельхозбанк»- ФИО3, действующего по доверенности №03/37-н/03-2018-4-1505 17.07.2018 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО Россельхозбанк, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Россельхозбанк, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика АО Россельхозбанк уплаченные денежные средства по кредиту в размере 8034,48 рублей, переплату за сумму страховой премии в размере 6364,15 рублей, взыскать с ответчиков часть страховой премии пропорциональной времени в течение которого действовало страхование в размере 67320 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, сумму штрафа, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1300 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, почтовые расходы в размере 270,50 рублей.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, согласно которого истцу был предоставлен кредит в сумме 640 000 рублей сроком на пять лет до ДД.ММ.ГГГГг. под 18,893 % годовых.

В процессе оформления кредита, работником банка истцу были разъяснены обязательные условия кредитования, как то моя обязанность заключить с Банком Договор банковского счета в валюте кредита, и заключить договор страхования жизни и здоровья. 

Сотрудник банка предоставил ей на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которых следовало, что истец выражает согласие на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев или болезней с конкретной страховой компанией по выбору Банка. Вместе с тем Банк посредством предложения типового кредитного договора, по словам работника ответчика - не подлежащего изменению, фактически обусловил выдачу кредита присоединение к Программе коллективного страхования, что нарушает мои права как потребителя.

Возможность заключения кредитного договора без условия заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья мне предложена не была. 

Пункт 9 кредитного соглашения содержит обязанность заемщика заключить иные договоры, п.9.2. заключить договор страхования жизни и здоровья.

Поскольку без выполнения этих условия Банк отказывался истцу выдавать кредит, истец была вынуждена согласиться. Уже после оформления всех документов ее поставили в известность, что денежные средства в размере страховой премии 79 200 рублей будут списаны с ее счета.

Фактически она получила на руки не 640 000 рублей, как планировалось кредитным соглашением, а 558 000 рублей. Банк выдал ей кредит на сумму 640 000 рублей, и сам же изъял у нее 81 200 рублей. Согласия банку на списание с ее счета страховой премии в размере 79 200 рублей она не давала, также как согласия на списание 2000 рублей.

В последующем представитель истца уточнила исковые требования, в котором просила признать п.9.2 «обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья» кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГг., заключённого между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» недействительным; признать п. 15 «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ - Страхование» кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГг., заключённого между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», недействительным; признать п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования от 23.01.2017г. в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная страховая плата или ее часть при досрочном прекращении договора страхования не производится, недействительным; просила взыскать с ответчика АО Россельхозбанк уплаченные денежные средства по кредиту в размере 8034,48 рублей, переплату за сумму страховой премии в размере 6364,15 рублей; взыскать с ответчиков АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» часть страховой премии пропорциональной времени в течение которого действовало страхование в размере 67320 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, сумму штрафа, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1300 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, почтовые расходы в размере 270,50 рублей.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк»- ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Истец ФИО1, представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки в суд неизвестны, от истца имеется заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие. От ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» поступил отзыв на исковое заявление.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса и исследовав материалы дела, оценив все доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение №. Бдаир 3.Р. были приняты обязательства по возврату полученного кредита и уплаты процентов на сумму кредита. Банком обязанности по предоставлению кредита исполнены, на текущий счет № была перечислена сумма в размере 640 000 руб. Договором предусмотрена процентная ставка из расчета 18,4 % годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Бдаир 3.Р. заполнена и подписана Анкета-Заявление на предоставление потребительского кредита, в которой указано о согласии на страхование жизни и здоровья.

При этом Бдаир 3.Р. собственноручно был сделан выбор в пользу заключения договора страхования. Данный факт также доказывает, что Бдаир 3. Р. имела возможность выбора программы кредитования без оформления дополнительной услуги банка, связанной с присоединением к программе коллективного страхования.

Также, ДД.ММ.ГГГГ Бдаир 3.Р. подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 2 заявления Бдаир 3.Р. подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 7 Заявления предусмотрено, что Бдаир 3.Р. была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Данным пунктом Бдаир 3.Р. подтвердила, путем проставления отметки, что страховая компания выбрана её добровольно, что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования».

Пунктом 9 заявления Бдаир 3.Р. подтверждается, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, она ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязана ее выполнять, программу страхования получила.

Кроме того, ФИО1 3.Р. подписано Заявление от ДД.ММ.ГГГГ на разовое перечисление денежных средств в размере 79200 руб. с указанием назначения платежа: «Плата за участие в программе коллективного страхования по КД 1762631/0011 от 23.01.2017г., ФИО1, в т.ч. НДС».

В случае неприемлемости Программы страхования, Бдаир 3.Р. была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в Анкете Заемщика, Заявлении на страхование, а также Заявлении на разовое перечисление денежных средств подтверждают, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку сумм за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Заявления подписаны собственноручно, сумма за подключение к Программе страхования, состоящая из вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации и страховой премии в размере 79200 рублей указана в Заявлениях как цифрами, так и прописью, что исключает возможные разночтения. Тем самым, в соответствии с принципом свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, Бдаир 3.Р. выражено безусловное согласие с условиями страхования.

Таким образом, Бдаир 3.Р. осознанно и добровольно приняла решение о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Доказательств, подтверждающих понуждение Бдаир 3.Р. на включение в программу добровольного страхования, не представлено.

Более того, в пункте 4.2. Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ прямо указано, что в случае отказа Заемщика и/или солидарных Заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдения ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 % (шесть процентов) годовых.

Подключая к программе страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению Бдаир 3.Р.

Бдаир 3.Р. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании, указав в Анкете заемщика от 19.01.2017 г. на отказ от заключения договора личного страхования.

Никаких доказательств того, что отказ Бдаир 3.Р. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части признания недействительным п.9.2 «обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья» кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГг., заключённого между ФИО1 и АО «Россельхозбанк»; в части признания недействительным п. 15 «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ - Страхование» кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГг., заключённого между ФИО1 и АО «Россельхозбанк»; в части признания недействительным п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования от 23.01.2017г. в части «согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная страховая плата или ее часть при досрочном прекращении договора страхования не производится», суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

ФИО1 досрочно погасила задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование -отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страхователем по Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней является АО «Россельхозбанк», страховщиком - ЗАО СК «РСХБ-Страхование», Бдаир 3.Р. является застрахованным лицом.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом страховой премии за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 3 Заявления на присоединение к программе страхования).

Страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни в результате несчастного случая и болезни (пункт 2 Заявления на присоединение к программе страхования).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, при этом согласно условиям договора страхования и ст. 958 ГК РФ возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (пункт 5 Заявления на присоединение к программе страхования).

Досрочное погашение задолженности по кредиту является односторонним изменением условий договора. Отношения по страхованию сторонами урегулированы Программой и сроком окончания страхования установлена дата полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Суд, принимая во внимание условия договора страхования, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ответчиков АО Россельхозбанк, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» части страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование в размере 67320 рублей.

Условиями заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней предусмотрена обязанность застрахованной ФИО1 уплатить страховую плату, которая составляет 79200 рублей.

Из выписки по лицевому счету следует, что 23.01.2017г. ФИО1 произвела оплату за присоединение к программе коллективного страхования в размере установленной в условиях заявления 79200 рублей.

Таким образом, суд не усматривает какой-либо переплаты в уплате страховой премии, в связи, с чем требования в части взыскания переплаты за сумму страховой премии в размере 6364,51 рублей, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца ФИО1 о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредиту в размере 8034,48 рублей, суд приходит к следующему.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что 03.11.2017г. на счет в погашение кредита поступили денежные средства в размере 578541,75 рублей, из которых 570205,81 рублей пошло на досрочное погашение основного долга по кредиту и 8335,94 рубля на погашение процентов за пользование кредитом за период с 06.10.2017г. по 03.11.2017г. 

Таким образом, суд не усматривает излишнюю уплату денежных средств по кредиту, в связи, с чем требования истца о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредиту в размере 8034,48 рублей находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то производные требования в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Россельхозбанк, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья И.Ф. Уразметов