Дело №2-804/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о внесении изменений в договор страхования, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о внесении изменений в договор страхования. В обоснование требований указала, что между нею и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор №22511290 от 03.08.2017, согласно которому заемщик получил от кредитора денежные средства в сумме 386 700 руб. Кредит был предоставлен и подлежал полному погашению в срок до 06.08.2021.

Также между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2 от 03.08.2017. Сумма страховой премии в размере 72 000 руб. подлежала единовременной оплате за весь период действия договора страхования, который соответствует сроку кредитного договора. 

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У устанавливается минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхование жизни. 

Так, п.1,5 Указания Банка России предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Заключенный договор страхования между истцом и ответчиком не соответствует данному Указанию. 

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, а также при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу того, что договор страхования с истцом был заключен 03.08.2017, срок для отказа от договора страхования составлял 5 рабочих дней со дня его заключения (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции от 01.06.2016).

С учетом уточнения исковых требований истец просит включить в договор страхования №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2 от 03.08.2017, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», следующие пункты: а) страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течении пяти рабочих дней со дня внесения изменений в настоящий договор решением суда, вступившим в законную силу, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; b) в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 5 дней с момента внесения изменений в договор добровольного страхования решением суда, вступившим в законную силу и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; с) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока 5 рабочих дней; d) возврат премии страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

В судебное заседание ФИО2 не явилась. О времени и месте судебного заседания истец неоднократно извещалась по телефону, однако номер телефона, указанный в иске, недоступен. Судебное извещение, направленное по месту жительства, указанному в иске, вернулось в суд с отметкой «истек срок хранения». 

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как следует из разъяснений п.63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз.1 и 2 п.63, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 СТ.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению ФИО2 о месте и времени судебных заседаний по известному суду адресу нахождения путем направления судебного извещения, ФИО2 является лицом, инициировавшим процесс, ее поведение свидетельствует о злоупотреблении своими правами.

С учетом вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 на удовлетворении требований настаивал. Пояснил, что страховых случаев, предусмотренных договором страхования, не наступало, за выплатой страхового возмещения ФИО2 не обращалась. В настоящее время кредит ПАО «Почта банк» погашен. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал. 

Представитель ПАО «Почта банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска при этом исходит из следующего.

Как следует из дела, 03.08.2017 между ФИО2 и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор 

<

***>.

В этот же день, 03.08.2017, между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиента №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2. 

Страховая сумма по данному договору составила 600 000 руб., страховая премия 72 000 руб. Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев. 

Изложенные стороной истца фактические обстоятельства дела, заключение кредитного договора 

<

***> от 03.08.2017 с ПАО «Почта банк», договора страхования от 03.08.2017 с ответчиком, уплата ответчику по договору страхования страховой премии в размере 72 000 руб. не оспаривались и подтверждаются материалами дела.

Из содержания договора добровольного страхования клиента №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2 от 03.08.2017 не следует, при каких условиях страхователь вправе отказаться от договора.

Вместе с тем, согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пункты 1,5 Указания Банка России предусматривают, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В связи с тем, что договором добровольного страхования клиента №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2 от 03.08.2017, заключенным между спорящими сторонами, не предусмотрено право страхователя отказаться от договора с возвратом суммы страховой премии, ФИО2, полагая нарушенными ее права, обратилась с иском в суд. 

Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При заключении указанного истцом договора добровольного страхования клиента №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2 от 03.08.2017 сторонами были согласованы условия договора страхования, в том числе, и размер страховой премии, как одно из условий договора страхования, о чем свидетельствуют подписи сторон договора и произведенная оплата. 

Истцом не представлено каких-либо доказательств существенного нарушения действующего договора №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2 от 03.08.2017, кроме этого, за возмещением убытков в рамках гражданской ответственности ФИО2 не обращалась к ответчику. На момент подписания и заключения договора страхования ФИО2 не имела каких-либо возражений относительно его условий, своих предложений по согласованию условий договора не высказывала. Доказательств иному не представлено. 

Судом не установлено и истцом не представлено доказательств существенных нарушений обязательств по исполнению договора добровольного страхования клиента со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при данных обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для возложения на ответчика обязанности внесения изменения в указанный договор страхования, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о внесении изменений в договор страхования №L0302/504/22511290/7 ОПТИУМ 2 от 03.08.2017, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Лобанова