Дело № 2-1204/2018

25 июня 2018 года

г. Котлас

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Виричевой Е.В.,

при секретаре Матвеевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 июня 2018 года в г. Котласе гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от __.__.__ № в размере 53868,28 рублей. В обоснование требований указано, что __.__.__ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ) и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому последней был предоставлен овердрафт на сумму 40000 рублей. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. __.__.__ ООО «ХКФ» передало право требования по указанному кредитному договору ООО «АФК» по договору уступки права требования. При заключении кредитного договора ФИО1 дала согласие на передачу банком права требования третьим лицам.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил дополнительные пояснения о том, что соглашение об использовании карты от __.__.__ является дополнительным соглашением к ранее заключенному договору о предоставлении потребительского кредита путем активации карты по телефону. __.__.__ ООО «ХКФ» и ФИО1 заключили договор №, согласно которому помимо кредита на товар в размере 24888 рублей оформлена заявка на открытие банковского счета по кредиту в форме овердрафт. __.__.__ кредитная карта была активирована ФИО1 Срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых иск не признала по тем основаниям, что кредитным договором от __.__.__ не установлено право банка совершать уступку права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ООО «АФК» не представлено доказательств наличия у него лицензии на право осуществления банковской или иной кредитной деятельности. По указанным основаниям договор цессии является ничтожным. Заявила о пропуске срока исковой давности.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие сторон, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела усматривается, что __.__.__ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ» с заявлением на выпуск карты по кредиту в форме овердрафт с установлением эффективной процентной ставки 66,26 % годовых и открытие банковского счета.

Согласно п. 3 раздела «Заявление Клиента» ответчик просила Банк в случае принятия им решения о предоставлении в пользование карты произвести выпуск этой карты и направить карту на ее почтовый адрес.

ООО «ХКФ» на имя заемщика открыт текущий банковский счет №, выдана кредитная карта с лимитом овердрафта 40000 рублей под 28 % годовых.

Своей подписью в заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика ответчик подтвердил, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе, по внесению денежных средств на счета, а также выразил согласие со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1 раздела I Типовых условий договора о предоставлении кредитов, заключенный между ООО «ХКФ» и ФИО1 договор является смешанным, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

На основании п. 1.2.1 раздела I Типовых условий банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет.

Согласно п. 1.2 раздела II Типовых условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; часть суммы кредита; сумму комиссий (при их наличии).

В соответствии с п. 1.1 раздела I Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов в ООО «ХКФ» операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, и обратился в банк для выполнения специальной процедуры - активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету невозможно. Для активации карты заемщику необходимо обратиться к уполномоченному банком лицу либо по телефону банка при условии соблюдения сообщения заемщиком фамилии, имени, отчества, номера паспорта и номера договора или номера карты. Дополнительно к вышеперечисленной информации при телефонном обращении заемщика банк вправе затребовать от него сообщения дополнительных сведений для более точного установления личности обратившегося, в том числе пароля и кода идентификации. Перед активацией карты заемщик обязан проверить правильность написания своих имени и фамилии на карте. В случае ошибки карта не подлежит активации.

Как следует из объяснений истца и ответчиком не оспаривается, кредитная карта была выпущена ООО «ХКФ», направлена ФИО1, которая активировала ее __.__.__, а уже __.__.__ кредит в сумме 40000 рублей был получен ответчиком.

Таким образом, кредитный договор № между сторонами был заключен на условиях, ими оговоренных.

Выпиской по счету ответчика подтверждается, что в счет исполнения обязательств им были совершены платежи __.__.__ на сумму 2000 рублей, __.__.__ на сумму 2500 рублей, __.__.__ на сумму 5000 рублей, __.__.__ на сумму 3000 рублей, __.__.__ на сумму 3000 рублей, __.__.__ на сумму 2500 рублей, __.__.__ на сумму 5000 рублей, __.__.__ на сумму 6000 рублей, __.__.__ на сумму 2000 рублей. Последняя операция по снятию денежных средств в сумме 5000 рублей совершена __.__.__.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору размер задолженности по нему составил на __.__.__ 52973,23 рубля, из которых сумма основного долга - 36530,27 рублей, проценты - 4036,56 рублей, комиссии - 4406,40 рублей, штрафы - 8000 рулей.

__.__.__ судебным приказом мирового судьи судебного участка № 110 Волгоградской области взыскана с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ» задолженность по кредитному договору № с учетом штрафных санкций и процентов по нему в размере 53003,23 рубля и в счет возврата государственной пошлины 895,05 рублей, всего - 53898,28 рублей.

__.__.__ согласно договору № ООО «ХКФ» уступило ООО «АФК» права требования по договору № в общей сумме 53868,28 рублей. О состоявшейся уступке прав требования ответчик была уведомлена посредством направления в ее адрес почтового отправления __.__.__, которое получено ею __.__.__.

Определением мирового судьи судебного участка № 110 Волгоградской области от __.__.__ произведена замена взыскателя ООО «ХКФ» на ООО «АФК».

__.__.__ судебный приказ от __.__.__ был отменен по заявлению ФИО1 Указание в определении от __.__.__ на отмену судебного приказа от __.__.__ является явной опиской.

В связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик, не оспаривая факт заключения договора, его условия, размер задолженности, иск не признал, сославшись на отсутствие у ООО «ХКФ» права совершать уступку права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, заявил о пропуске срока исковой давности.

Однако суд не может согласиться с указанными доводами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пункту 6 раздела V Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов в ООО «ХКФ» Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту в форме овердрафта любому третьему лицу.

Заемщик при подписании заявки на выдачу кредитной карты выразил согласие со всеми положениями договора.

Таким образом, исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и акта разъяснения действующего законодательства, стороны кредитного договора согласовали возможность переуступки прав кредитора лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

Кроме того, следует учесть, уступка права требования произошла после вынесения __.__.__ мировым судьей судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ» задолженности по кредитному договору, что свидетельствует о том, что предметом уступки явилось право взыскателя в связи с исполнением решения суда в конкретной сумме, определенной судом.

Изложенное свидетельствует о возникновении иных правоотношений в соответствии с Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 2229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с чем заключение договора уступки прав (требований) не противоречит закону, отвечает требованиям статей 388, 389 ГК РФ, согласия должника на замену взыскателя не требуется. Запрет на распоряжение правом требования отсутствует.

Следовательно, истец вправе требовать от ответчика возврата кредита и сопутствующих платежей.

Что касается доводов о пропуске срока исковой давности, то они также не основаны на законе.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Следовательно, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом следует учитывать положения п. 1 ст. 204 ГК РФ, согласно которым срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 18 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку судебный приказ вынесен __.__.__, то обращение ООО «ХКФ» к мировому судье имело место в течение 3 лет с момента возникновения кредитных правоотношений.

Судебный приказ отменен __.__.__. Неистекшая часть срока исковой давности была менее 6 месяцев.

Исковое заявление подано в суд __.__.__, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Следовательно, исковое заявление подано в суд в течение 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

Срок исковой давности не пропущен.

На основании изложенного суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 52973,23 рублей. Расчет задолженности судом проверен, признается правильным. Ответчик, как указывалось ранее, размер задолженности не оспорил.

Право требовать взыскания комиссии, штрафов установлено тарифами ООО «ХКФ» по кредитным картам, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Ответчиком заявлений об уменьшении размера ответственности не сделано. Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

Что касается требования истца о взыскании расходов ООО «ХКФ» в сумме 895,05 рублей, включенных в состав задолженности по кредитному договору, то оно удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Согласно расчету задолженности, судебному приказу от __.__.__ денежные средства в сумме 895,05 рублей представляют собой расходы ООО «ХКФ» по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа.

Следовательно, данные расходы являются судебными расходами, а не убытками банка.

При подаче настоящего иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1816,05 рублей, исчисленная от заявленной цены иска в 53868,28 рублей /(53868,28 - 20000) х 3 % + 800/.

Таким образом, налоговый сбор был уплачен в полном объеме. Зачет ранее уплаченной государственной пошлины не проводился.

В связи с отменой судебного приказа истец вправе требовать возврата уплаченного налогового сбора в порядке как излишне уплаченного, обратившись с соответствующим заявлением к мировому судье по месту выдачи судебного приказа.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1789 рублей /(52973,23 - 20000) х 3 % + 800/.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору от __.__.__ № в размере 52973 рубля 23 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1789 рублей 00 копеек.

В иске обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» о взыскании с ФИО1 денежных средств в сумме 895 рублей 05 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Е.В. Виричева