РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 апреля 2019 года с. Беляевка 

Беляевский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Шляхтиной Ю.А., при секретаре Дияровой Г.В., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеназванным иском. В обоснование указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 214 591 рубль, в том числе 150 000 рублей - сумма к выдаче, 25 740 рублей -для оплаты страхового взноса на личное страхование, 38 851 рубль - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 214 591 рубль на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000,00 рублей ФИО1 получила через кассу офиса Банка. Во исполнения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25 740 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 38 851 рубль - для оплаты страхового взноса от потери работы. 

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, График погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлена и согласна. 

В соответствии с Условиями Договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленными Договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по Договору. 

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а также уплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. 

Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 7602,96 рублей. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в последний день соответствующего Процентного периода. 

В нарушение условий Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 175 рублей 58 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 228 909 рублей 93 копейки, из которых:

- сумма основного долга- 162 761 рубль 59 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом – 13 972 рубля 76 копеек,

- убытки Банка 52 175 рублей, 58 копеек.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» указанную задолженность и расходы по оплате госпошлины в сумме 5 489 рублей 10 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в их отсутствие, указав, что срок давности по данному иску не пропущен, поскольку ими выставлен окончательный счет ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подана в суд в пределах срока исковой давности. Требование о полном досрочном погашении задолженности ФИО1 было направлено посредством СМС- сообщения, что не противоречит условиям договора. Просили иск удовлетворить.

В судебном заседание ответчик ФИО1 исковые требования не признала, представила суду письменные возражения на исковое заявление, согласно которых с 2014 года она не могла оплачивать платежи, в связи с ухудшение состояния здоровья, ДД.ММ.ГГГГ отправила заявление с указанием причин не оплаты и с просьбой расторгнуть договор потребительского кредита досрочно. Истец злоупотребил правом и подал исковое заявление лишь в 2019 году. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просит в удовлетворении искового заявления отказать. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, так как последний платеж ответчиком был произведен в июне 2015 года, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу, в связи с чем его требования являются незаконными и необоснованными. Кроме того, банк не представил каких-либо доказательств того, что ему были причинены убытки, кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня расторжения договора. Исходя из ст. 330 ГК РФ под неустойкой понимаются убытки, поэтому в случае удовлетворения требований сумма начисленная банком в качестве убытков в размере 52 175 рублей 58 копеек на основании ст. 333 ГК РПФ подлежит снижению до 500 рублей. Суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.(ч. 3 ст. 421 ГК РФ)

В судебном заседании установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 214 591 рубль, из которых 150 000 рублей - сумма к выдаче, 25 740 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 38 851 рубль - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 34,90 %. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 214 591 рубля на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком через кассу офиса банка.

Согласно материалам дела во исполнения распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25 740 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 38 851 рубль - для оплаты страхового взноса от потери работы /л.д. №/

Ответчик допускала неоднократные просрочки в погашении задолженности, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора не имеется. ФИО1 лично подписала кредитный договор. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него. В силу ст.809 ГК РФ размер процентов устанавливается договором и выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не предусмотрено договором.

Согласно, ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право Банка потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в случае просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, предусмотрено п.4 III Условий договора. О том, что заемщик ознакомлена с Условиями договора, имеется ее подпись в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом 2 Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Таким образом, требования Банка о досрочном возврате кредитной задолженности (суммы основного долга, процентов за пользование кредитом) являются законными и обоснованными. Направление ответчику требования о досрочном возврате кредита посредствам смс-сообщения не противоречит подписанному ответчикам кредитному договору.

Суд считает, что доводы ответчика и ее представителя о злоупотреблении банком права, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Кроме того, направление ответчиком требований к Банку о досрочном расторжении договора, не влечет безусловную обязанность Банка, его расторгнуть.

В силу п.3 III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки сумм убытков в размере процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащим исполнении заемщиком условий договора. 

В случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

Как следует из разъяснений пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Доводы представителя истца о том, что к убытком, заявленным в исковом заявлении истцом подлежат применения положения ст. 333 ГК РФ суд находит необоснованным, поскольку проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, поэтому применение к данным процентам положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не основано на законе. 

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому требования истца по взысканию убытков с ответчика в виде процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52175 рублей 58 копеек, которые подлежали уплате заемщиком Банку при надлежащим исполнении договора в установленные графиком сроки и суммы подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО2 было заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления).

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Установлено, что в соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора, погашение кредита (как суммы основного долга, так и процентов) производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 15 числа включительно.

Ответчик допустил нарушение срока уплаты обязательного платежа установленного Условиями, ДД.ММ.ГГГГ обязательный ежемесячный платеж в полном объеме не поступил, то есть с ДД.ММ.ГГГГ Банку стало известно о нарушении его права, то есть с указанной даты началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата суммы обязательного платежа и начисленных на него процентов. 

Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, факт отказа мировым судьей в вынесении судебного приказа значения для начала исчисления срока иметь не будет.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию повременных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, следующий платеж, который должна была произвести Дацковская должен быть получен банком ДД.ММ.ГГГГ, он в ходит в трехлетний срок давности предъявления иска в суд.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга и процентов по ДД.ММ.ГГГГ истек пропущен, взысканию подлежит задолженность по основному долгу и процентам, начиная с очередной даты платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Истец не был лишен судом возможности предоставить свой расчет с учетом пропуска срока исковой давности, заявления ответчика о пропуске срока исковой давности направлялось представителю истца, однако, расчета со стороны истца в суд не поступило, поэтому, производя свой расчет, суд исходит из графика ежемесячный выплат и периодов формирования задолженности в пределах срока исковой давности и считает, что в счет основного долга подлежит взыскания задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 133 695 рублей 23 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 3 877 рублей 91 копейка и убытки (неоплаченные проценты после выставления требований) - 52 175 рублей 58 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Уплаченная истцом платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ госпошлина подлежит взысканию в пределах удовлетворенной части исковых требований 4 994 рубля 97 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189 748 рублей 72 копейки, из которых сумма основного долга 133 695 рублей 23 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 3 877 рублей 91 копейка, убытки - 52 175 рублей 58 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 994 рубля 97 копеек. 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Беляевский районный суд оренбургской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Ю. А. Шляхтина