Дело № 2-155/2025

УИД № 92RS0004-01-2023-003811-40

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

16 января 2025 года 

Нахимовский районный суд города Севастополя в составе суда:

Председательствующего судьи - Макоед Ю.И.,

при секретаре – Шереужевой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Российского национального коммерческого ФИО1 (публичное акционерное общество) к ФИО2, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора ООО «ФИО1 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 с учетом уточненных исковых требований, просили взыскать задолженность по кредитному договору № от 16.02.2022г. по состоянию на 03.10.2024г. в размере 93 220,57 руб., в том числе: 77070,5 руб. – задолженность по основному долгу; 4929,73 руб. – задолженность по уплате процентов; 11220,34 руб. – задолженность по уплате неустойки; процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по ставке 16,9 процентов годовых с 04.10.2024г. по дату фактического взыскания суммы долга; судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 12707,73 руб. 

Судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «ФИО1 Страхование». 

Согласно исковым требованиям, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (ПАО) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №. 

В соответствии с условиями Договора, ФИО1 предоставил Заемщику кредит в размере 1000000 рублей, а Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 16,9 % годовых (пункты 1 - 2, 4 Договора). 

В связи с неисполнением должником своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, возникших на основании заключенного между сторонами договора потребительского кредита №, у ответчика ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ образовалась непрерывная просроченная задолженность по договору, на основании чего, ФИО1 (ПАО) обратился в Нахимовский районный суд г. Севастополя с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 задолженности в размере 950772,97 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 950 772,97 рублей, в том числе: 873207,86 рублей - задолженность по основному долгу; 74277,55 рублей - задолженность по уплате процентов; 3287,56 рублей - сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

Поскольку, ФКУ «ГБ МСЭ по г. Севастополю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 1 установила инвалидность ФИО2 на дату 01.06.2023г, то ООО ФИО1 Страхование во исполнение заявления о страховом случае по кредитному договору № от 16.02.2022г, ФИО1 07.12.2023г. была перечислена страховая выплата в размере 898 139,48 рублей в размере фактического остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового события (ДД.ММ.ГГГГ) года, что подтверждается платежным поручением № от 06.12.2023г.

Данная сумма была распределена ФИО1 следующим образом: 762 981,39 рублей в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору; 27 403,79 рублей в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору; 92 471,37 рублей в счет погашения просроченных процентов договору; 8 224 рублей в счет погашения начисленных процентов по кредитному договору; 266,45 рублей в счет погашения начисленных процентов на просроченную задолженность по кредитному договору; 6792,48 рублей в счет погашения штрафов по кредитному договору.

ФИО1 (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя. 

В судебное заседание ответчик ФИО2, третье лицо не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседание исковые требования не признал в полном объеме. Дал пояснения аналогичным возражениям. Пояснил, что со стороны ФИО1 было злоупотребления правом, так как получив сумму по договору страхования, ФИО1 не полностью погасил задолженность ФИО2 по спорному кредитному договору, а перераспределив часть суммы на погашение задолженности ФИО2 по другим кредитным договорам. 

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. 

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 34 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон. 

В силу требований ст. 167 ГПК РФ, обязанность уведомления о наличии уважительных причин отсутствия в судебном заседании и подтверждение причины отсутствия возлагается на не явившееся лицо в судебное заседание.

На основании ч. 1 и 2 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В связи с изложенным, суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившегося ФИО1, ответчика и третьего лица и изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (ПАО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями Договора, ФИО1 предоставил Заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей. В соответствии с условиями Договора, ФИО1 предоставил Заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей, а Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 16,9 % годовых.

После получения кредита, 01.06.2023г. наступил страховой случай, ФИО2 признан инвали

<

адрес>-й группы.

Согласно ответа на запрос суда из ООО ФИО1 Страхование, страхование ФИО2 осуществлялось в рамках Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»), заключенного между ФИО1 (ПАО) (являющимся Страхователем) и ООО ФИО1 Страхование (являющимся Страховщиком), неотъемлемой частью которого являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (далее также - Застрахованное лицо) был включен в Список застрахованных лиц по Договору страхования на основании подписанного им Заявления № (далее - Заявление) на присоединение к Договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов по Программе страхования (вариант №), на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со страховой суммой 1 100 000 (Один миллион сто тысяч) рублей 00 копеек. За него Страхователем, т.е. ФИО1 (Г1АО), Страховщику была уплачена страховая премия в размере 7260 (Семь тысяч двести шестьдесят) руб. 00 коп. Условия программы страхования указаны в п. 2.1 Заявления и Правилах.

Указанное Заявление было подписано Застрахованным лицом в рамках оформления им кредитного договора с ФИО1 (ПАО) № от 16.02.2022г.

В адрес ООО ФИО1 Страхование ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от ФИО2 в связи с событием от 01.06.2023г. «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания». 

Событие, наступившее с ФИО2, было признано Страховщиком страховым случаем по Договору страхования, произведена выплата страхового возмещения в размере полной страховой суммы 1 100 000 (Один миллион сто тысяч) рублей 00 копеек, а именно:

- в адрес ФИО1 (ПАО), Выгодоприобретателя в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ — 898 139,48 (Восемьсот девяносто восемь тысяч его тридцать девять рублей 48 копеек), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ согласно страховому акту 3208 №;

- в адрес Застрахованного лица ФИО2, Выгодоприобретателя в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору у Застрахованного лица на дату наступления страхового случая — 201 860,52 (Двести одна тысяча восемьсот шестьдесят рублей 52 копейки), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ согласно страховому акту 3208 №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932)

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно п. 6 Договора страхования выгодоприобретатель (ФИО1 (ПАО) получает страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредитному договору (заключенному между Страхователем и Застрахованным лицом) у Застрахованного лица на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются полный объем задолженности по основному долгу, проценты за пользование кредитом, начисленные на весь объем задолженности по основному долгу).

Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора страхования с момента установления ФИО2 

<

данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ), у последнего возникло право требовать с ООО ФИО1 Страхование выплаты страхового возмещения в погашение его обязательства по кредитному договору № от 16.02.2022г., а у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу ФИО1 (ПАО на дату наступления страхового случая страховое возмещение в размере полного объема задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, начисленные на весь объем задолженности по основному долгу.

Исходя из чего следует, что страховое возмещение в общей сумме 1 100 000 руб. было перечислено в рамках кредитного договора № от 16.02.2022г. поэтому задолженность ФИО2 фактически была погашена в полном объеме, однако распределено выгодоприобретателем (ФИО1 (ПАО) не надлежащим образом. 

Из представленного ФИО1 расчета следует, что ФИО1, не смотря на получение полного страхового возмещения по кредитному договору № от 16.02.2022г., продолжил начислять проценты на сумму основного долга. 

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в данном случае имеет место факт злоупотребления правом со стороны кредитора, заключающегося в распределении страхового возмещения не в соответствие с его целевым предназначением, а именно не погашение задолженности по кредитному договору № от 16.02.2022г. в полном объеме исходя из поступившей суммы страхового возмещения в размере 1 100 000 руб. 

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов, поскольку в иске отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ПАО) ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.02.2022г., судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Севастопольский городской суд через Нахимовский районный суд г. Севастополя путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья 

<

адрес>

суда 

<

адрес> ФИО3