№ 2-2-85/2025 

64RS0007-02-2025-000057-88

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 марта 2025 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Лапиной Т.С., 

при секретаре судебного заседания Князевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО4, ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество (далее по тексту – ПАО) Сбербанк России в лице Саратовского отделения № обратилось с указанным выше иском, в котором просит взыскать в свою пользу с наследников заемщика в солидарном порядке задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78877 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг – 64990 руб. 00 коп., просроченные проценты – 13887 руб. 69 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 

Обосновывая заявленные требования тем, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная Сберкарта МИР № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ «Об Электронной подписи»). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи»). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. Условия банковского обслуживания находятся в открытом доступе, размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru и доступны неограниченному кругу лиц. В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). ДД.ММ.ГГГГ в 16:07 час. по московскому времени ФИО1 непосредственно после регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» для получения вышеуказанного кредита сформировал в личном кабинете заявку на получение кредита, указав необходимые сведения о сумме, сроке кредита, подписанной электронной подписью клиента. ДД.ММ.ГГГГ в 16:10:13 час. по московскому времени согласно прилагаемой к исковому заявлению расшифровке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в адрес заемщика поступило смс-сообщение от банка с предложением подтвердить заявку на кредит с лимитом в сумме 65 000 руб. 00 коп., в котором был указан пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило смс-сообщение об одобрении Банком кредитной карты с лимитом 65 000 руб. и в тот же день в 16:10:28 по московскому времени заемщиком были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (кредитный договор). Таким образом, заявка на кредит в сумме 65000 руб., процентной ставкой 27,6% была подтверждена клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 5.3. Условий - на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

На основании п. 5.3. Условий - за несвоевременное погашение обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты. В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты, Заемщик был ознакомлен с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и Тарифами Банка и принял на себя обязательство их выполнять. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

Исходя из п. 5.6. Условий следует, что заемщик обязуется погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа.

Заемщиком нарушаются существенные условия кредитного договора, в частности п. 5.6. Условий - ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете — в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В соответствии с п. 5.8. Договора Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора.

Согласно п. 5.9. Условий Клиент отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с ее принудительным взысканием.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий кредитования Банк вправе взыскать Общую задолженность (за исключением неустойки) на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 8.6. Общих условий кредитования предусмотрено право Банка по своему усмотрению взыскать задолженность на основании исполнительной надписи нотариуса.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк обратился к нотариусу с заявлением в форме электронного документа о совершении исполнительной надписи для взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, что предусмотрено ст. 90 Основ законодательства о нотариате.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО3 было вынесено Постановление об отказе в совершении нотариального действия удаленно №, так как ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о смерти серия и номер III-№.

Согласно информации, полученной из официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело № в отношении наследодателя ФИО1 открыто нотариусом ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в адрес нотариуса ФИО2 была направлена претензия кредитора для получения информации о наследниках заемщика. Ответ от нотариуса не поступил.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 78877 руб. 69 коп., из которых: просроченные проценты - 13 887,69 руб., просроченный основной долг - 64 990,00 руб.

Согласно выпискам по счетам, в ПАО Сбербанк на имя ФИО1 были открыты счета/вклады, на которых остатки денежных средств составляют сумму в размере 3 руб.59 коп. В соответствии с выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ недвижимое имущество (дом) по адресу регистрации заемщика - 

<

адрес> находится в общей долевой собственности двух физических лиц по 1/4 и 2/4 долей, соответственно. Банком в адрес предполагаемых наследников - ФИО4 (супруга заемщика), ФИО5 (сын заемщика), ФИО6 (дочь заемщика) ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о погашении задолженности по кредитной карте. Однако до настоящего времени задолженность не погашена, ответ не поступил. Однако до настоящего времени задолженность не погашена. Взыскание задолженности по кредитным обязательствам может быть произведено из стоимости наследственного имущества, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд. 

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, исковые требования поддерживает в полном объеме, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО4, ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, правила которого применяются к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО1 выдана кредитная карта кредитная Сберкарта МИР № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 27,6% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно до наступления даты платежа по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты, согласно п 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты и п.6 индивидуальных условий договора.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. 

Банк принятые по договору обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

Заемщик воспользовался денежными средствами по договору, что подтверждается выписками, в которых отражены списание и поступления денежных средств. 

Согласно условиям общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты Банк вправе взимать неустойку, рассчитанную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в соответствии с индивидуальными условиями.

Представленными доказательствами подтверждается, что банк выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства заемщику, заемщик не исполнял обязательства в полной мере, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 78877 руб. 69 коп.

Из материалов дела следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ. После умершего ФИО1 нотариусом нотариального округа г. Балашова и Балашовского района Саратовской области ФИО7 было заведено наследственное дело №. 

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В силу ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Исходя из положений п. 1 ст. 1153 ГК РФ наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно материалам наследственного дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась с заявлением о принятии наследства по закону, открывшегося после смерти ФИО1, указав, что наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, и денежных вкладов, хранящихся в подразделениях ПАО «Сбербанк России».

Наличие иных наследников к имуществу умершего ФИО1 не установлено.

На момент смерти ФИО1 на счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России» на его имя имелись следующие остатки денежных средств»: по счету № - остаток 3 руб.59 коп.; по счету № - остаток 10 руб. 68 коп.; по счету № - остаток 13 руб. 65 коп., по счету № - остаток 3 руб. 80 коп, по счету № - остаток 277 руб. 05 коп.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости кадастровая стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> кв. составляет 1075584 руб. 22 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, составляет 765677руб. 13 коп.

Из материалов дела следует, что стоимость перешедшего к ответчику ФИО6 наследственного имущества превышает размер долгов наследодателя. Оценив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что поскольку при жизни заемщик ФИО1 денежную сумму по кредитному договору истцу не вернул, то в связи с его смертью на основании ст. 1112 ГК РФ обязанность по возврату долга истцу возлагается на наследников, принявших наследство, на основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. 

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Документов, позволяющих сделать вывод об исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, суду представлено не было.

Договор страхования жизни и здоровья с заемщиком не заключался.

Судом проверялся расчет задолженности, представленный истцом, который выполнен исходя из условий договора, правильно просчитан, в связи с чем основания ставить его под сомнение отсутствуют. 

Принимая во внимание указанные обстоятельства, оценивая в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования к ответчику ФИО6 как наследника по закону являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, в отношении остальных ответчиков исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку сведений о принятии ими наследства не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина на сумму 4000 руб. 00 коп., которая также подлежит взысканию с ответчика ФИО6

На основании и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ФИО6 удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № (ИНН

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВМ МО МВД России «Балашовский») задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78877 руб.69 коп., в том числе: просроченный основной долг – 64990 руб. 00 коп., просроченные проценты – 13887 руб. 69 коп., в пределах стоимости наследственного имущества, включенного в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № (ИНН

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВМ МО МВД России «Балашовский») расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении требований к ФИО4, ФИО5 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Балашовский районный суд (с 09 апреля 2025 года).

Председательствующий Т.С. Лапина