Дело № 2- 2125/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего Ю.А. Солод

при секретаре О.И. Глазуновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителя, 

установил:

межрегиональная общественная организация «Единый центр защиты прав потребителей» (далее МОО«Единый центр защиты прав потребителей»), действуя в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» с требованиями о взыскании с ответчиков в солидарном порядке страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор ... от +++ на сумму 199 998 руб. 72 коп. с выплатой 18,9% годовых сроком на 36 месяцев. 

В тот же день заемщику было предоставлено заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик является застрахованным лицом в страховой компании АО «МетЛайф», по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №... от +++, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Плата за включение в договор коллективного страхования была включена в сумму кредита и удержана в день выдачи кредита с банковского счета заемщика. Размер платы за участие в договоре добровольного группового страхования в соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования рассчитывается по формуле: 0,6% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 43 199 руб. 64 коп.

ФИО1 кредитные обязательства перед банком исполнены досрочно в полном объеме. Истец полагает, что поскольку задолженность по кредитному договору отсутствует, страховая сумма по условиям страхования равна нулю, в связи с чем действие договора страхования прекратилось и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за период с +++ по +++ в сумме 38 888 руб. 64 коп.

Заемщик обратилась к ответчикам с требованием о расторжении договора коллективного страхования и возврате за неиспользуемый период времени уплаченной суммы. В удовлетворении претензии страхователем было отказано. В связи с чем в соответствии с положениями п.5 ст. 28, п.п.1,3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежит взысканию неустойка в размере 31 499 руб. 79 коп. 

Незаконными действиями ответчиков истцу был причинен моральный вред, который истец просит взыскать, оценивая компенсацию вреда в сумме 5 000 руб., а также просит взыскать штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы в пользу общественной организации и истца. 

В судебном заседании представитель процессуального истца МОО «Единый центр защиты прав потребителей» - ФИО2 на удовлетворении заявленных требований настаивал, по основаниям, изложенным в описательной части решения. Материальный истец ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежаще, о причинах неявки не уведомил, письменный отзыв не представил.

АО «МетЛайф» своего представителя в судебное заседание не направило, в письменном отзыве против удовлетворения требований возражало.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Заслушав представителя процессуального истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что +++ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 199 998 руб. 72 коп. на срок 36 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18,90% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 в заявлении-оферте выразила свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по условиям которой, страховщиком является АО «МетЛайф», а ФИО1 выступает застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний.

В день заключения кредитного договора +++ ФИО1 подписала заявление на включение её в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, присоединилась к договору страхования № ... от +++, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО «МетЛайф».

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом. +++ на счет ФИО1 зачислен кредит в размере 199 998 руб. 72 коп., из которых 43 199 руб. 72 коп. были списаны в счет платы за включение в программу защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Подписывая заявление-оферту, ФИО1 была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страховой защиты заемщиков банк единовременно в дату заключения договора взимает плату в размере 0,6% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (43 199 руб.72 коп.), и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования единовременно в дату заключения договора потребительского кредита за счет кредитных средств.

Тем самым, ФИО1 дала свое личное согласие на подключение её к программе страховой защиты заемщиков.

При заключении кредитного договора ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Также заемщик ознакомлена с тем, что Условия кредитования являются неотъемлемой части заявления-оферты.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 была информирована обо всех условиях данного договора, сделка заключалась исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты её устраивали, и она была с ними согласна.

Из письменных пояснений представителя АО «МетЛайф» следует, что ПАО «Совкомбанк» за включение ФИО1 в программу страхования страховщику было уплачено 18 467 руб. 88 коп.

+++ ФИО1 задолженность по кредиту погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной банком +++.

+++ истец обратилась в адрес ответчиков с претензией, в которой требовала расторгнуть договор добровольного страхования и возвратить денежные средства за неиспользуемый период.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и пункт 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из содержания приведенных законоположений, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с п. 6.1 договора N ... от +++ договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом кредитного договора.

По условиям пункта 6.2 договора страхования он действует в отношении застрахованного в течение срока действия договора потребительского кредита. В случае досрочного погашения кредитной задолженности договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора.

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. 

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного выше, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие ФИО1 в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования ФИО1 указала, что выгодоприобретателем по договору страхования является она, либо её наследники.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных ФИО1 в качестве платы за подключение к программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании вышеприведенных норм права и условий договора страхования. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о взыскании денежных средств за подключение к программе страховой защиты не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что нарушений прав истца, как потребителя, в рамках рассмотрения дела не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа суд также не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Солод

Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2018 года.