Дело № 2-3249/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 29 сентября 2017 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Ивановой С.Ю. 

при секретаре Каримовой К.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному обязательству

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному обязательству. В обосновании иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с просьбой рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока, а также о принятии решения о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие название «Условия по обслуживанию кредитов». В рамках данного договора ФИО1 согласилась и поняла, что: Банк откроет ей банковский счет (счёт Клиента), номер которого указан в графе «Счёт» Раздела «Потребительский кредит» ИБ; в рамках данного договора все операции по счёту будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без её дополнительных распоряжений списывать денежные средства со Счёта в погашение задолженности по договору; Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ приняла предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита и передала Банку подписанные с её стороны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (лист 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Также Клиент подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также Клиент подтвердил получение им одного экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по обслуживанию кредитов (лист 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Отдельным распоряжением о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ Клиент просил Банк после заключения с ним потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытому ему в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 218 335,91 руб. на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №, сумму денежных средств в размере 492 499,22 руб. на банковский счет №, открытый ему в Банке в рамках заключенного между ним и Банком договора №. Согласно п.2.2 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 680 835,13 руб. В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и Условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 848 429,96 руб., направив в адрес Клиента ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения Клиентов сроков оплаты Заключительного требования, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка исчисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты заключительного требования. Сумма неустойки за период с 24.05.2016 г. по 14.08.2017 г. (448 дней) составляет: 749 341,75 руб. х 0,1 %х448 дн. = 333705,10 руб. После выставления Заключительного требования на счет Клиента поступили денежные средства 23.05.2016 г. в сумме 10 000,00 руб., 08.07.2016 г. – 10 000 руб., 13.12.2016 г. – 8 000 руб., которые были списаны в счет уплаты просроченных процентов. До настоящего момента задолженность по Кредитному договору клиентом не погашена, и составляет 1 154 135,06 руб., которая состоит из: основной долг – 668 683,45 руб.; проценты – 52 658,30 руб.; плата за пропуск платежей по графику – 99 088,21 руб.; неустойка – 333 705,10 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по Кредитному договору № в размере 1 154 135,06 руб.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 970,68 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещалась. Судом в адрес ответчицы направлено уведомление заказным письмом о времени и месте рассмотрения дела, однако она в отделение связи за получением повестки не явилась, письмо возвращено в суд с истечением срока хранения.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор на сумму 680 835,13 руб. на 3654 дня на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 28 % годовых.

В заявлении ответчик согласился с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

В индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 своей подписью подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ему счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях, и тем самым заключил кредитный договор №.

Акцептовав оферту клиента Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 680 835,13 руб., после чего по распоряжению клиента в безналичном порядке перечислил сумму денежных средств в размере 680 835,13 руб. на счет № в рамках заключенного между ним и Банком договора №. 

По графику платежей, п.6 Индивидуальных условий возврат заемных средств ответчик должен был осуществлять 23-го числа каждого месяца в размере 16 960 руб., последний платеж в размере 5 039,80 руб.

Согласно п. 2.1. Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора являются подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от Банка.. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей (п.4.1 Условий).

Согласно п.4.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. 

В случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекших нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 к4алендарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику Заключительное требование (п. 6.5. Условий).

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 848 429,96 руб., выставив и направив ему заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были. 

По расчету истца, задолженности по состоянию на 14.08.2017 г. составила 1 154 135,06 руб., из которых: 668 683,45 руб. - основной долг, 52 658,30 руб. - проценты, 99 088,21 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 333 705,10 руб. – неустойка. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

За пропуск платежей по графику истцом была начислена плата в сумме 99 088,21 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, истцом была начислена неустойка в сумме 333 705,10 руб. 

Поскольку ответчик своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производил, то требование истца о взыскании неустойки и платы (штрафа) за пропуск платежей по графику является законным. 

Вместе с тем, с учетом периода просрочки и размера обязательства, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика, до 100 000 руб., платы за пропуск платежей по графику уменьшить до 50 000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. 

С учетом изложенного, поскольку до настоящего времени задолженность ФИО1 не уплачена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 871 341,75 руб. (668683,45руб.+52658,3руб.+50000руб.+100000руб.) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 13 970,68 руб., оплаченная истцом при подаче искового заявления. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность в сумме 871 341,75 руб., расходы по оплате госпошлины 13 970,68 руб., в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Иванова С.Ю.