РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбурга 12 февраля 2018 года 

Ленинский районный суд города Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А., 

при секретаре Ивакиной Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО4 Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО4, указав, что 03.04.2012 г. между ОАО «Россельхозбанк» и ... был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей под ... годовых, сроком до 03.04.2017 г. Банковским ордером N от 03.04.2012 г. кредитор перечислил вышеуказанную сумму на лицевой счет заемщика, таким образом, полностью исполнив свои обязательства по соглашению. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства N от 03.04.2012 г. с ...

По условиям соглашения заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик нарушил условия соглашения, по состоянию на 11.10.2017 г. (включительно) сумма задолженности составляет 75739,94 рублей, из них: 53 333,48 рубля – просроченный основной долг, 14446, 05 рублей - проценты, 7 960, 41 рублей – пени по основному долгу. 

... года умер. Потенциальными наследниками ... являются жена ФИО4 и сын ФИО2, который является также поручителем.

Истец просил суд взыскать с ответчиков ФИО4, ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 03.04.2012 г. по состоянию на 11.10.2017 года включительно в размере 75739, 94 рублей, а также проценты за пользование кредитом в размере ... годовых от остатка основного долга за период с 12.10.2017 г. по дату фактического возврата кредита, расходы по уплате госпошлины в сумме 2472, 20 рубля.

Определением суда от 10.01.2018 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против иска возражал, просил отказать, взыскать задолженность по договору со страховой компании, поскольку наступил страховой случай – смерть заемщика.

Третье лицо ФИО3, привлеченная судом к участию в деле, в судебном заседании против иска возражала, просила отказать.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск.

Третьи лица ФИО5, ФИО2 в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков, третьих лиц в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, исходя из следующего. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 03.04.2012 г. между ОАО «Россельхозбанк» и ... был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере ... рублей, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях настоящего договора. Согласно п. 1.3 договора процентная ставка составляет ... % годовых. 

Согласно п. 1.5 договора погашение (возврат) кредита осуществляется согласно графику. Окончательный срок возврата кредита 03.04.2017 г. Периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитентными платежами, дата платежа – по 20-м числам.

Как следует из материалов дела, а именно выписки по счету, в нарушение условий соглашения заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, допустив просрочку уплаты задолженности и процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 11.10.2017 г. (включительно) сумма задолженности составляет 75739, 94 рублей, из них: просроченный основной долг 53 333,48 рубля, проценты 14446, 05 рублей, пени по основному долгу 7960, 41 рублей.

Судом установлено, что заемщик ... года умер, это подтверждается свидетельством о смерти серия N от 29.05.2017 года, выданное отделом ЗАГС администрации МО Соль-Илецкий городской округ Оренбургской области.

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Поскольку обязанность ... по погашению задолженности по кредитному договору не носит характера неразрывно связанного с личностью должника, суд приходит к выводу, что в данном случае возможно правопреемство обязательства ... перед АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по выплате задолженности по кредиту.

Как следует из материалов дела, после смерти ... наследственное дело не заводилось, что подтверждается ответом нотариуса Соль-Илецкого городского нотариального округа ФИО6 от 29.11.2017 года N.

Поскольку судом установлено, что ответчики ФИО2 и ФИО4 не являются наследниками должника, не приняли наследство, следовательно, не стали должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, то исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства N от 03.04.2012 г. с ФИО2 

Федеральным законом от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» в Гражданский кодекс РФ внесены изменения, действующие с 01.06.2015.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращают поручительство.

Кроме того, п. 3 ст. 364 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» положения Гражданского кодекса Российской Федерации в измененной Законом № 42-ФЗ редакции, например, статья 317.1 ГК РФ, не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 01.06.2015). При рассмотрении споров из названных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом сложившейся практики ее применения (пункт 2 статьи 4, абзац второй пункта 4 статьи 421, пункт 2 статьи 422 ГК РФ).

Поскольку кредитный договор и договор поручительства заключены 03.04.2012 г., то есть до 01.06.2015 г., к правоотношениям сторон применяются положениями ГК РФ в редакции Федерального закона до внесения изменений.

В силу статей 361 и 363 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора и договора поручительства) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из содержания данных правовых норм следует, что ответственность поручителя возникает в случае неправомерного поведения должника, заключающегося в неисполнении обязательства либо исполнении его ненадлежащим образом, то есть при нарушении обязательства самим должником. При этом поручитель несет предусмотренную законом ответственность только солидарно с самим должником, то есть необходимым условием ответственности поручителя являлось наличие должника, нарушившего обязательство. В данном случае должник ... умер.

Согласно ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п. 1). Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2).

По смыслу указанной статьи поручительство прекращается прекращением обеспечиваемого им обязательства.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно договору поручительства N от 03.04.2012 г. ФИО4 принял на себя нести ответственность за заемщика ... в договоре поручительства нет указаний на то, что он будет нести ответственность в случае смерти заемщика, то есть будет отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору наравне с наследниками заемщика.

Таким образом, исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, как к поручителю о взыскании задолженности по кредитному договору являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

По исковым требованиям АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору суд приходит к следующему.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается застрахованным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

13.02.2012 г. между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время АО СК «РСХБ-Страхование») и ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время (АО «Россельхозбанк») заключен договор коллективного страхования, по которому Банк является страхователем, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц. Застрахованным лицами являются физические лица- заемщики кредита.

Согласно 3.1.1. договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом) и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования. 

03.04.2012 г. одновременно с заключением кредитного договора ... присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением ... от 03.04.2012 г. 

Из данного заявления следует, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк».

Таким образом, .... стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования N от 13.02.2012 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

В соответствии с заявлением на страхование, договором страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, установление I или II группы инвалидности в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно выписке из амбулаторной карты Больного ... он состоял на «Д» учете у врача-невролога с 2015 г. с диагнозом ... 

Согласно выписному эпикризу N ГБУЗ «Шарлыкская районная больница» причиной смерти ... явилось ...

Таким образом, смерть наступила в результате болезни, диагностированной в период действия договора страхования и до истечения 12 месяцев.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд, руководствуясь пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, приходит к выводу о том, что факт смерти страхователя является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, в связи с чем с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата в размере задолженности по договору 75739, 94 рубля.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых на остаток ссудной задолженности (основного долга) за период с 12.10.2017 г. по дату фактического возврата кредита удовлетворению не подлежат, поскольку положения ст. 809 ГК РФ в части уплаты процентов до дня возврата суммы займа не применимы к правоотношениям между банком и страховой компанией. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 2472,20 рублей, что подтверждается платежным поручением N от 23.10.2017 года. 

Так как исковые требования удовлетворены, в пользу истца с ответчика АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2472, 20 рублей.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору N от 03.04.2012 г. по состоянию на 14.05.2017 г. в размере 75739,94 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 2472,20 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к ФИО2, ФИО4, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись Вербышева Ю.А. 

Решение в окончательной форме принято 16.02.2018 года.

Судья: подпись Вербышева Ю.А.