Дело № 2-2241-2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Белгород 13 сентября 2018 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи………………………….Заполацкой Е.А.

при секретаре……………………………………………..Нитепиной Ю.В.

с участием: 

-представителя истицы ФИО1 – ФИО2 (по доверенности),

-представителя ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ФИО3 (по доверенности),

-представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области ФИО4 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

Установил:

18.04.2018 года между ФИО1 и публичным акционерным обществом Банк ВТБ (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк), заключен кредитный договор №(номер обезличен)

По условиям кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 882 979 рублей на срок 60 месяцев, с выплатой 14,9% годовых.

В тот же день ФИО1 написала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Согласно указанному заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования с 19.04.2018 года по 17.04.2023 года составляет 112 979 рублей.

При предоставлении ФИО1 кредита Банк удержал плату за включение в число участником Программы страхования в сумме 90 383 рубля 20 копеек и вознаграждение Банка в размере 22 595 рублей 80 копеек, всего 112 979 рублей.

24.04.2018 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования.

Не получив удовлетворения требований, ФИО1 обратилась в суд с иском, просила исключить ее из участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования заключенному между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу страховую премию в размере 90 383 рубля, неустойку за невыполнение требований потребителя за период с 05.05.2018 года по 09.07.2018 года в размере 90 383 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% цены иска за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом и своевременно, что подтверждается записью в справочном листе дела, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истицы ФИО2 (по доверенности) заявленные требования по основаниям, изложенным в тексте искового заявления поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 (по доверенности) исковые требования не признал, пояснил, что ООО СК «ВТБ Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку прав истца, как потребителя страховой услуги, не нарушал. Указал, что оснований для взыскания неустойки не имеется. В случае удовлетворения иска просил о применении положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, что подтверждается отчетом о направлении извещения посредством электронной почты, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Белгородской области ФИО4 (по доверенности) считает требования ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, при получении кредита в ВТБ (ПАО), истец подписала заявление на включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с пунктом 1.2 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 года, заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно пункту 2.1 договора страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного.

Как указано в Заявлении на включение в число участников Программы страхования, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждении Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая (п.6.2).

Пунктом 5.6. договора коллективного страхования №(номер обезличен) от 01.02.2017 года оговорено право Страхователя отказаться от договора.

Пунктом 5.7. договора предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно материалам дела, справке от 15.08.2018 года, выданной ООО СК «ВТБ Страхование» размер страховой премии составляет 90 383, 20 рублей, вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования – 22 595,80 рублей.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ, либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В правоотношениях, регулируемых указанным законом, страховщик оказывает страховую услугу гражданину-потребителю.

В силу п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Установлено, что ФИО1 отказалась от договора страхования 24.04.2018 года в установленный п.1 Указания ЦБ РФ №(номер обезличен) срок, о чем страховщику было своевременно известно. 

В соответствии с п.8 Указания ЦБ РФ (номер обезличен) страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить ей страховую премию, вправе был удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора, но не сделал этого.

При таких обстоятельствах, с учетом положений Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовали основания для отказа истице в возврате страховой премии, в связи с чем, требования ФИО1 об исключении из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукты «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» и возврате уплаченной ею по договору добровольного страхования страховой премии в связи с отказом от предоставляемой ей ответчиком услуги по страхованию в размере 90 383 рубля являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

На основании изложенного доводы представителя ответчика ФИО3 о том, что ООО СК «ВТБ Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, являются необоснованными.

То обстоятельство, что страховая премия была перечислена банком ответчику 17.05.2018 года после обращения истицы к страхователю о возврате страховой премии, не является основанием для отказа ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования истицы о возврате страховой премии, чем нарушил право потребителя, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

Требования о взыскании неустойки за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя не основаны на законе.

Положения ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливают ответственность за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя при оказании услуги ненадлежащего качества или нарушении срока оказания услуги. При отказе от услуги по основаниям ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка, установленная ст.31 Закона не взыскивается.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме 45 691 рубль 50 копеек от суммы 91 383 рубля (90 383+1000)/2).

Оснований для уменьшения суммы штрафа, в данном конкретном случае не имеется, поскольку обстоятельства настоящего гражданского дела не указывают на наличие оснований, позволяющих применить положения п. 1 ст. 333 ГК РФ. Исключительных обстоятельств для снижения штрафа ответчиком не приведено. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 211, 49 рублей (2 911 рублей + 300 рублей за требование неимущественного характера ( компенсация морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 90 383 рубля, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 45 691 рубль 50 копеек, всего 137 074 рубля 50 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального района «Белгородский район» государственную пошлину в размере 3 211 рублей 49 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Белгородского

районного суда ФИО5

Мотивированный текст решения изготовлен 18.09.2018 года