Дело №RS0№-20

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

город Георгиевск 11 июля 2019 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего Монастырского В.В.,

при секретаре судебного заседания Плетенской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебного заседания Георгиевского городского суда Ставропольского края, расположенного по адресу: 

<

...>, гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» (далее – Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №S_LN_3000_231845 (далее – Кредитный договор) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 374 рублей 79 копеек, в том числе: основной долг – 49 882 рубля 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 1 192 рубля 24 копейки, штрафы – 4 300 рублей, возложении обязанности по возмещению понесенных судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 1 861 рубля 24 копеек, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» (далее – Банк) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства – лимит разрешенного овердрафта в сумме 20 000 рублей, договор №S_LN_3000_231845. Ответчик, в свою очередь, взял на себя обязательство в установленный Кредитным договором срок возвратить заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы.

Согласно анкете-заявлению заемщик подтвердил свое ознакомление и согласие с положениями Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) (далее – Условия), Тарифами Банка.

Однако, ФИО1, воспользовавшись предоставленными Банком кредитными денежными средствами, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства. Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в сумме 55 374 рублей 79 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком в качестве цедента и ООО «Феникс» в качестве цессионария был заключен договор уступки прав требования №I/С-Ф (далее – Договор цессии), согласно которому Общество приняло права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в т.ч. и с ответчиком по вышеуказанному Кредитному договору. Права (требования) цедента к ответчику, вытекающие из кредитных обязательств по Кредитному договору, перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту передачи прав. В частности, к новому кредитору перешли права, обеспечивающие исполнение обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права (требования) с указанием общего размера задолженности и предложением погасить образовавшуюся задолженность. Однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

Участвующие в деле лица, извещенные в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, не явились, доказательств уважительности неявки и ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено. Истец в ранее представленном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Учитывая изложенное, суд в соответствии с положениями статей 167 и 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция РФ гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

В соответствии с общим правилом статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены статьей 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с пунктом 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Способы защиты гражданских прав, предусмотренные статьей 12 ГК РФ, избирает истец, защиту нарушенных или оспоренных прав осуществляет суд.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Офертой признается адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 ГК РФ). 

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением об открытии и ведении текущего счета и предоставлении в пользование банковской платежной карты, при активации которой Банком ему предоставляется кредит – лимит разрешенного овердрафта в сумме 20 000 рублей под 36% годовых, договор №S_LN_3000_231845. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить смешанный договор об открытии банковского счета, о предоставлении в пользование банковской карты, о предоставлении кредита. Согласно Условиям акцептом оферты ответчика о заключении Кредитного договора стали действия Банка по выдаче банковской карты, открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита – лимита разрешенного овердрафта в сумме 20 000 рублей под 36% годовых, что подтверждается информацией о расходах потребителя. Впоследствии с ДД.ММ.ГГГГ сумма лимита увеличена до 30 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – до 50 000 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составила 28% годовых.

Согласно заявке на открытие и ведение текущего счета, тарифному плану заемщик подтвердил свое ознакомление и согласие с положениями Условий, Тарифами Банка, обязался исполнять должным образом и соблюдать все положения Кредитного договора, условий и тарифов, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа. 

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что расчетным периодом является с 21 по 20 число месяца, минимальный платеж составляет 3 000 рублей, дата внесения минимального платежа – 10-е число каждого месяца.

В соответствии с пунктами 6.3, 6.4 Условий проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС (специальный карточный счет), до даты полного погашения основного долга включительно.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения Кредитного договора. 

Согласно пункту 6.5 Условий после окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В силу статьи 307 ГК РФ обязательства сторон вытекают из договора.

Из положений статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, обязательства по предоставлению кредита Банком полностью исполнены.

Однако ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства: несвоевременно и не в полном объеме производил погашение кредитных сумм. 

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, однако не вправе требовать ее уплаты, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Комиссии и штрафы предусмотрены Условиями и Тарифами по карте.

Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 допущена задолженность, которая составила 55 374 рубля 79 копеек, в том числе: основной долг – 49 882 рубля 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 1 192 рубля 24 копейки, комиссии – 0 рублей, штрафы – 4 300 рублей. 

Расчет указанной задолженности суд признает правильным и считает возможным с ним согласиться.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, а также положений пункта 1 статьи 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия, отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. 

Кроме того, суд принимает во внимание позицию, изложенную в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в частности в пункте 11, а также разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в частности в пункте 34.

Бремя доказывания несоразмерности подлежащей неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, который об ее уменьшении суд не просил.

Ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств ухудшения материального и имущественного положения, не представлено и оснований, указанных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Определяя подлежащий взысканию размер неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования; сумму и периоды произведенных ответчиком платежей, длительность неисполнения обязательства, отсутствие каких-либо доказательств явной несоразмерности неустойки.

Изложенное, по мнению суда, свидетельствует о том, что штрафы, обоснованно заявлены истцом к взысканию, и данные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно статье 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Банк может уступить требования по кредитным обязательствам должника, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, новому кредитору, не являющемуся кредитной организацией, без соответствующего запрета в договоре и согласия заемщика (Позиция Верховного Суда РФ, ВАС РФ).

Условие кредитного договора с потребителем о праве банка уступить требование по такому договору третьему лицу подразумевает согласие заемщика на уступку требования в том числе некредитной и небанковской организации. Уступка требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином лицу, не имеющему банковской лицензии, допускается, если уступка осуществлена после предъявления иска к заемщику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В силу положений статей 1 и 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках») исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензию на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 ФЗ «О банках». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Федерального закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни ФЗ «О Банках», ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Согласно пункту 3 статьи 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Ни законом, ни иными правовыми актами не предусмотрен безвозмездный характер уступки права (требования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком в качестве цедента и ООО «Феникс» в качестве цессионария был заключен договор уступки прав требования (цессии) №/С-Ф, согласно которому Общество приняло права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в т.ч. и с ответчиком по данному спору. Права (требования) цедента к ответчику, вытекающие из кредитных обязательств по кредитному договору, перешли к цессионарию в следующем объеме задолженности должника перед цедентом по кредитному договору: основной долг (предоставленной цедентом и невозвращенной должником денежной суммы); проценты за пользование должником денежными средствами цедента, начисленные цедентом, но не уплаченных должниками; штрафы за неуплату в обусловленные договорами сроки основного долга и процентов, согласно условиям кредитных договоров; задолженность по уплате комиссий и иных плат, начисленных цедентом согласно условиям кредитных договоров. 

В соответствии с актом приема-передачи прав требований (перечень должников), являющимся приложением к Договору цессии к ООО «Феникс» перешло право требования уплаты задолженности ФИО1 в размере 61 118 рублей 04 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при этом Банк в соответствии с этим же договором получил от ООО «Феникс» встречное имущественное предоставление. 

В Кредитном договоре, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком, каких-либо запретов (ограничений) о переходе к другому лицу прав кредитора не содержится. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме (пункт 6.8 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права (требования) с указанием общего размера задолженности и предложением погасить образовавшуюся задолженность. Однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

Частью 3 статьи 123 Конституции РФ закреплено, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В обоснование заявленных требований ООО «Феникс» представлены заявление на открытие специального карточного счета и выдачу банковской карты, расписка в получении карты, выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной банк» в Связной Банк (ЗАО), Условия, расчет задолженности, Кредитный договор, Договор уступки с приложением, уведомление о состоявшейся уступке права требования, которые ответчиком оспорены не были. 

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчик ФИО1 не представил суду доказательств оплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку по Договору Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом и в полном объеме, а ФИО1 не исполнены обязательства по возврату кредита, не предпринято мер по погашению образовавшейся задолженности, уступка Банком (цедентом) прав (требований) по Договору цессии ООО «Феникс» не противоречит нормам действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что у истца правомерно возникли основания для предъявления к ФИО1 требований, а поскольку допущенные ответчиком нарушения условий Кредитного договора являются существенными, требования ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного, суд полагает, что с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность в сумме 55 374 рублей 79 копеек, в том числе: основной долг – 49 882 рубля 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 1 192 рубля 24 копейки, штрафы – 4 300 рублей.

Исходя из требований части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

В силу статьи 333.19 НК РФ размер государственной пошлины определяется исходя из цены иска. 

Таким образом, на ФИО1 должна быть возложена обязанность по возврату госпошлины ООО «Феникс» в размере 1 861 рубля 24 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №S_LN_3000_231845 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 374 рублей 79 копеек, в том числе: основной долг – 49 882 рубля 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 1 192 рубля 24 копейки, штрафы – 4 300 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» государственную пошлину в размере 1 861 рубля 24 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда со дня принятия его в окончательной форме в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Георгиевский городской суд Ставропольского края.

(Мотивированное решение составлено 16 июля 2019 года).

Председательствующий В.В. Монастырский