Дело № 2-1728/2017 14 декабря 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего – судьи Ермоленко О.А.

при секретаре Ноженко К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

УСТАНОВИЛ

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.08.2015 г. по 10.12.2015 г. включительно, в сумме ... рублей, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере ... рублей, просроченных процентов в размере ... рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере ... рублей; а также государственную пошлину за подачу иска в суд в размере ... рублей.

Требования мотивирует тем, что ... между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности ... рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8.Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266 - П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. 

Кроме того, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) 10.12.2015 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец АО «Тинькофф Банк» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 4, 43). 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Отрицала факт подписания договора кредитной карты. 

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности 42 АА 11652832 от 20.07.2015 г. возражал против удовлетворения исковых требований, так как ответчица не была ознакомлена с Общими условиями и тарифами банка.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что на основании заявления – анкеты, поданного ФИО1, между ней и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинкофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ... был заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности ... руб.(л.д. 22).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, так как заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, а все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка.

Ответчик ФИО1, как держатель карты, была ознакомлена с условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) в день подачи заявления и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении (л.д. 22).

В соответствии с п. 2.3. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В соответствии с п. 2.5. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. 

В соответствии с п. 2.8 условий полная стоимость кредита по тарифам указывается в заявлении – анкете.

В соответствии с п. 4. 7 клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и тарифами.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п. 5.3. Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с п. 5.4. Общих условий счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты.

В соответствии с п. 5.5. Общих условий, при неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 5.11. общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неуплате минимального платежа банк вправе заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифу. Банк рассматривает любое поступление платежа клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа. Но не более суммы штрафа, определённого в соответствии с Тарифами. 

В соответствии с п. 6.1. Общих условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Климент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/ штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неуплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

В соответствии с п. 7.2. Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с п. 7.3 на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 7.4 общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 8.4 плата за услуги СМС-Банк определяется тарифами.

В соответствии с п. 11.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и/или действующим законодательством, в том числе: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентов в заявлении-анкете; если клиент не пользуется кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случаях не выполнения клиентом своих обязательств по договору; а также в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. 

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка –Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1.0, плата за обслуживание карты составляет 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 390 рублей; минимальный платеж 6 % от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: 1 раз – 590 рублей; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту: при совевременной оплате минимального платеже – 0,12 % в день, при несоверевременной – 0,20 % в день; за предоставление услуги СМС банк – 39 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (л.д.13 – 15).

12.03.2015 г. в ЕГРЮЛ была внесена запись о переименовании ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 7,11).

Банк свои обязательства по договору кредитования исполнил, предоставив ответчику активированную карту с кредитным лимитом.

Условия договора кредитования соответствуют требованиям законодательства, сторонами не оспорены. В связи с чем, доводы ответчика и его представителя на то, что она не подписывала заявление – анкету, суд считает неубедительными и ничем не подтвержденными. 

В соответствии с условиями договора ответчик, как держатель карты, приняла на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по оплате минимального платежа, ею нарушены условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)), в связи с чем, в период с 05.08.2015 г. по 10.12.2015 г. образовалась задолженность в общей сумме ... рублей. 

10.12.2015 года банк в соответствии с п. 11.1 общих условий банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму ... руб. (л.д. 25). 

Однако ответчик требование об уплате вышеуказанной суммы не исполнил, в связи с чем, банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Заводского судебного района г. Новокузнецка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Заводского судебного района г. Новокузнецка от 04.03.2017 г. указанный судебный приказ по заявлению ФИО1 отменен (л.д. 27). 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и является верным (л.д. 28; 34 - 41). Ответчиком данный расчет не оспорен и не опровергнут. Так же ответчиком не представлено доказательств того, что заявление-анкета на оформление кредитной карты ею не подписывалась.

Таким образом, суд считает, что сумма просроченной задолженности и просроченных процентов подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. п. 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ходатайства об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено, доказательств её явной несоразмерности нарушенному обязательству не представлено. В связи с чем, оснований для снижения штрафных процентов нет. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика необходимо взыскать понесенные банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 592,08 рублей (л.д. 5, 6). 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... в пользу АО «Тинькофф Баню), основной государственный регистрационный номер ..., ИНН ..., КПП ... задолженность по договору кредитной карты N ... от ... за период 05.08.2015 по 20.12.2015 год в общей сумме ... рублей, в том числе, просроченную задолженность по основному долгу в размере ... рублей, просроченные проценты в размере ... рублей, штрафные проценты за неуплаченные в

срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 152, 87 рублей.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... Кемеровской в пользу АО «Тинькофф Баню), основной государственный регистрационный номер ..., ИНН ... КПП ..., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 18.12.2017 года.

Судья О.А. Ермоленко