Дело № 2-527/2020

64RS0018-01-2020-000795-74

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 года г. Красный Кут

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Певневой О.В., 

при секретаре судебного заседания Марининой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «Открытие») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что 27.11.2013 года между ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № ИВ- 131300/264, по условиям которого сумма кредита составляет 1 920 000 рублей, срок возврата кредита 300 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 14, 85 % годовых, размер аннуитетного (ежемесячного платежа) – 21 458 рублей, целевое использование - для приобретения квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 55,9 кв.м., распложенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта №. Кредит в сумме 1 920 000 рублей был зачислен 31 декабря 2013 года на счёт заемщика ФИО1 №. Государственная регистрация перехода права собственности на квартиру на основании договора купли-продажи квартиры от 31.12.2013 произведена 14.01.2014. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной отделением УФМС России по Волгоградской области в Палласовском районе 22.01.2009. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 14.01.2014 за №. В соответствии с договором купли-продажи закладных от 15.11.2019 ООО «Ипотечный Агент Эклипс-1» передало право на закладную ПАО Банк «ФК Открытие». Владельцем закладной в настоящее время является ПАО Банк «Открытие». С 21.02.2020 в нарушение условий закладной и кредитного договора ответчики не исполняют свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. 13.07.2020 в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена и по состоянию на 18.08.2020 составляет 1 926 186 рублей 60 копеек, из которых: 1 821 121 рубль 73 копеек- остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 104 779 рублей 44 копейки сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 285 рублей 43 копейки сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу. Начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из оценки квартиры, указанной в отчете об оценке от 05.08.2020 № 23482-ОТКР-НЦ/20, а именно в размере 1 474 400 рублей. Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным для расторжения кредитного договора. Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Банк ФК «Открытие» задолженность в сумме 1 926 186 рублей 60 копеек, в том числе 1 821 121 рублей 73 копейки – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 104 779 рублей 44 копейки - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 285 рублей 43 копейки сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу. Также просит обратить взыскание на квартиру, состоящую из 2 комнат, общей площадью 55,9 кв.м. расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта №, в том числе определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов; установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 474 400 рублей. Расторгнуть кредитный договор от 27.11.2013 № 

<

***>. Взыскать солидарно с ФИО1. ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 831 рублей. 

В судебное заседание представитель ПАО Банк «Открытие» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчики ФИО1. ФИО2 в судебное заседание не явились, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой Почты России – истек срок хранения.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед законом и судом, неявка лица в суд при надлежащем извещении его судом по месту жительства (регистрации) признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не препятствует рассмотрению дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что ответчики извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. 

Суд, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, с вынесением заочного решения, так как истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, указав об этом в своем заявлении.

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 27.11.2013 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № 

<

***> о предоставлении ФИО1, ФИО2 кредита в сумме 1 920 000 рублей, срок возврата кредита 300 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 14, 85 % годовых, размер аннуитетного (ежемесячного платежа) – 21 458 рублей. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания Залогодателей в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 55,9 кв.м., стоимостью 2 750 000 рублей (л.д. 12-26). 

31.12.2013 между ФИО7, действующей за себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего сына ФИО8, ФИО9 и ФИО1, ФИО2 заключен договор купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 55,9 кв.м, в том числе жилая площадь 32,8 кв.м., кадастровый №. (л.д. 128-133). 

Согласно условиям кредитного договора (п. 2.1 л.д. 14) кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счёт № в ОАО Банк «Петрокоммерц», открытый на имя ФИО1. Факт зачисления денежных средств на лицевой счет ФИО1 подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 70)

Из договора купли-продажи недвижимого имущества от 27.11.2013 следует, что цена квартиры составляет 2 750 000 рублей. Кредит предоставляется заемщикам на следующих условиях: после оплаты всеми или любым из заемщиков разницы в размере 830 000 рублей между стоимостью квартиры, указанной в п. 1.2 договора и суммой предоставляемого кредита, предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств, после заключения заемщиками договоров (полисов) страхования, предусмотренных п. 4.1.5 настоящего договора. Предоставленная согласно п. 1.1.1 договора сумма кредита по распоряжению представителя заемщиков перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счёт продавца квартиры № в ОАО Банк «Петрокоммерц», открытый на имя ФИО9. Расчёты за квартиру осуществляются на условиях, указанных в договоре купли-продажи квартиры, заключаемом между продавцом квартиры и ФИО1, ФИО2. Факт оплаты квартиры в размере кредитных средств заемщиков подтверждается финансовым документом о получении указанных средств продавцом квартиры, за исключением случаев, когда банком, обслуживающим счёт продавца квартиры является кредитор. (л.д. 15) 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости ФИО1, ФИО3 принадлежит на праве совместной собственности, квартира (общей площадью 55,5 кв.м.), находящаяся по адресу: 

<

адрес> (л.д. 181-185). 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Часть вторая указанной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1, ФИО2 ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору № 

<

***> от 27.11.2013, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 18.08.2020 задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 27.11.2013 составляет 1 929 913 рублей 60 копеек, из которых: 1 821 121 рубль 73 копеек- задолженность по просроченному основному долгу, 104 779 рублей 44 копейки задолженность по просроченным процентам, 10 158 рублей 11 копеек задолженность по процентам за просроченный кредит, 2 854 рубля 32 копейки пени по просроченной задолженности по основному долгу (л.д. 48-56). 

Расчет задолженности, представленный истцом, в судебном заседании проверен и у суда сомнений не вызывает, поскольку он составлен математически верно, на основании условий кредитного договора и в соответствии с нормами действующего законодательства, ответчиками не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено.

Истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита (л.д.103-114), которые исполнены не были.

Согласно пункту 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе в случае при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 21).

В силу п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 (ноля целых одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт кредитора (включительно) (л.д. 21).

Учитывая, что ФИО1, ФИО2 ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, у истца возникло право потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 1.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (л.д. 14)

В соответствии со статьей 11 ФЗ «Об ипотеке» государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона и возникает с момента государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 77, 64 ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда (ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Наряду с закрепленным в ст. 348 Гражданского кодекса РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

По правилам п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таких обстоятельств в судебном заседании установлено не было.

Согласно ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу приведенных выше норм закона истец вправе удовлетворить требования об исполнении ответчиком денежных обязательств из указанного заложенного имущества- квартиры.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), предусмотрено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № 23482 –ОТКР- НЦ/20 об оценке квартиры от 05.08.2020 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 55,5 кв.м. составляет на дату оценки составляет 1 843 000 рублей. (л.д. 71-102)

Оснований ставить под сомнение выводы, изложенные в указанном заключении эксперта у суда сомнений не вызывает, поскольку эксперт имеет специальное образование, значительный стаж экспертной работы, выводы эксперта аргументированы, не содержат противоречий. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры в размере – 1 474 400 рублей 00 копеек (1 843 000 руб. х 80 %).

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора. 

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Статья 452 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1, ФИО2 несвоевременно погашали кредит. Указанное нарушение является существенным, так как банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора ИВ- 131300/264 от 27.11.2013, заключенного между ним и ответчиками. 

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке расходов по оплате государственной пошлины. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Платежным поручением № 72 от 21.08.2020 истцом при подаче искового заявления в суд оплачена госпошлина в сумме 29 831 рубля (л.д. 8).

Таким образом, при удовлетворении исковых требований суд считает необходимым взыскать в солидарном порядке с ответчиков судебные расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в сумме 29 831 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № ИВ- 131300/264 от 27.11.2013 года в размере 1 926 186 рублей 60 копеек, из которых: 1 821 121 рубль 73 копейки - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 104 779 рублей 44 копейки - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 285 рублей 43 копейки - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу. 

Обратить взыскание на недвижимое имущество- квартиру, состоящую из 2 комнат, общей площадью 55,9 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта 64:48:020633:1588, способ реализации - проведение публичных торгов, установив начальную продажную цену на квартиру в размере 1 474 400 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № ИВ- 131300/264 от 27.11.2013, заключенный между ОАО Коммерческий Банк «Петрокоммерц» (в настоящее время законным владельцем закладной является ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие») и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 831 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Краснокутский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Краснокутский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: