Дело № 2-41/2020

УИД: 24RS0039-01-2019-000491-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года с.Новоселово 

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Калугиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что 16.03.2013 между ПАО КБ Восточный и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита №, согласно которому ответчице был предоставлен кредит в размере 200000 рублей под 38% годовых сроком на 60 месяцев, до 17.02.2018. При подписании договора заемщик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. 29.11.2016 между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 338916,67рублей. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № в размере 338916,67 рублей, из них: основной долг 186999,01 рублей, проценты 151917,66 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6589,17 рублей.

Представитель ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании поддержала ранее заявленные возражения, просит применить срок исковой давности в отношении искового заявления и отказать в удовлетворении иска; в случае удовлетворения требований судом – снизить размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, с 151917,66 рублей до 1000 рублей. Указывает, что согласно расчету сумм задолженности на 05.12.2019, представленному истцом, сумма основного долга образовалась на момент переуступки прав требований 29.11.2016. Иск подан 23.12.2019, т.е. почти спустя 6 лет с даты последнего оплаченного платежа 16.04.2014, в связи с чем истцом пропущен срок исковой данности о взыскании задолженности. Об уступке прав требования по кредитному договору она не была уведомлена надлежащим образом. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Передача прав кредитора не кредитной организации, не имеющей лицензии ЦБ РФ, не допускается. Договор цессии нарушает ее права как потребителя, противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является ничтожным. 

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 16.03.2013 между ОАО «Восточный экспресс банк» (после преобразования и переименования – ПАО КБ Восточный) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 200000 рублей под 38% годовых на срок 60 месяцев, с окончательной датой погашения кредита 16.03.2018. Согласно условиям договора, дата ежемесячного взноса определяется согласно Графику гашения кредита, размер ежемесячных взносов составляет 7498 рублей (л.д. 14-16).

Согласно разделу «Условия кредитования» заявления на получение кредита №, кредит считается предоставленным клиенту с момента зачисления денежных средств на банковский специальный счёт Клиента. Погашение кредитной задолженности осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты, в соответствии с условиями смешанного договора и графиком погашения кредита.

Подписав договор кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также Тарифами банка, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления (оферты), предупреждена, что банк технологически не может осуществлять выдачу и погашение кредита без использования БСС.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что не оспаривается ответчицей и подтверждается распиской ФИО1 о получении кредитной карты (л.д. 17).

В свою очередь, ответчица нарушала сроки и условия, установленные договором, для возврата основного долга и уплаты процентов, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.11.2016 (л.д. 20-22). 

Согласно представленному расчету, задолженность ответчицы по кредитному договору за период с 16.04.2013 по 29.11.2016 составила 338916,67 рублей, из них: задолженность по основному долгу 186999,01 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 151917,66 рублей (л.д. 20-22). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что указанный расчет произведен в соответствии с требованиями закона, в нем указаны даты гашения задолженности, суммы фактического гашения кредита, остатки основного долга и суммы начисленных процентов.

Также судом при рассмотрении дела установлено, что 29.11.2016 между ПАО КБ Восточный (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с условиями которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к договору (л.д. 24-38).

Согласно п.1.2. договора, требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № к договору. Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами (п.1.3. договора).

Согласно приложению № к договору об уступке прав (требований) № от 29.11.2016 к ООО «ЭОС» перешло право требования уплаты долга по кредитному договору № от 16.03.2013, заключенному с ФИО1, в общей сумме задолженности – 338916,67 рублей, из них: просроченный основной долг – 186999,01рублей, проценты на просроченный основной долг – 151917,66 рублей (л.д.35-38).

Доводы ответчицы о том, что о договоре цессии между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» она не была уведомлена надлежащим образом, данный договор нарушает ее права как потребителя, согласия на перемену лиц в обязательстве ответчица не давала, являются несостоятельными. 

Так, пунктом раздела «Условия кредитования» в заявлении на получения кредита № предусмотрено право Банка полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований (л.д. 14).

Из представленного истцом уведомления о состоявшейся уступке права требования от 10.02.2017 усматривается, что ответчица была уведомлена о состоявшейся уступке права требования, сумме задолженности по кредитному договору по состоянию на дату уступки прав требования (л.д.40).

Также ответчицей заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ) (п. 25).

Таким образом, по смыслу действующего законодательства, при исчислении сроков исковой давности по требованию о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности, который надлежит исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен узнать о нарушениях своего права.

В силу ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из раздела «Условия кредитования» заявления на получение кредита №, заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса.

По условиям кредитного договора дата ежемесячного взноса определяется согласно Графику гашения кредита, установлен размер ежемесячных взносов – 7498 рублей.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что последний платеж ответчицей в счет частичного погашения основного долга и процентов по договору произведен 16.04.2014. 

Очередной платеж по кредиту ответчица обязана была произвести 16.05.2014, однако в нарушение условия Договора гашение кредита не произвела, больше платежей по кредитному договору не производила. 

Таким образом, с указанного времени ПАО КБ Восточный было известно о нарушении его прав.

Между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому новым кредитором по кредитному договору № является ООО «ЭОС». (л.д. 24-38).

Исковое заявление направлено в адрес суда лишь 19.12.2019, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.56), то есть истечению трех лет с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по части платежей по кредиту суду не представлено.

Поскольку обязательство подлежало исполнению заемщиком по частям, и условиями кредитного договора установлен объем ежемесячного обязательства и срок его исполнения, то подлежат применению требования ст. 200 ГК РФ, согласно которым течение трехлетнего срока исковой давности в отношении каждого ежемесячного платежа начинается по окончании срока его исполнения, суд приходит к выводу о необходимости применения срока исковой давности к каждому платежу, подлежащему оплате в соответствующий платежный период.

Таким образом, суд полагает необходимым к требованиям истца о взыскании с М.А.СБ. задолженности за период до 19.12.2016 (дата начала течения трехлетнего периода, предшествующего обращению истца в суд с настоящим иском) применить трехлетний срок исковой давности, взыскав задолженность за трехлетний период, предшествующий подаче иска.

В соответствии с представленным расчетом задолженности и графиком гашения кредита задолженность М.А.СБ. за период с 19.12.2016, по состоянию на 19.12.2019 составит 112335,65 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 88339,29 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 23996,36 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании нашло подтверждение нарушение ответчицей условий кредитного договора, а также право истца требовать с ответчицы ФИО1 уступленной ему Банком на основании договора уступки прав (требований) задолженности по кредитному договору, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить частично, взыскав с ФИО1. указанную сумму задолженности за период 3 лет, предшествующих подаче иска. 

Также в силу ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3447 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от 16.03.2013 в размере 112335 рублей 65 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 88339 рублей 29 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 23996 рублей 36 копеек; расходы по оплате государственной пошлины – 3447 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В.Горбачева