Дело № 2-2002/2021

УИД 59RS0011-01-2021-002951-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 12 июля 2021 года

Березниковский городской суд Пермского края 

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре Савиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ..... между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности ..... рублей. Данный договор являлся смешанным, включал в себя Заявление-Анкету, подписанную должником, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план. В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору путем направления заключительного счета. ..... Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором информировал ответчика о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с ..... по ..... ..... Банк уступил истцу право требования по договору, заключенному с ответчиком. На дату уступки права требования задолженность ответчицы по договору составляет ..... руб. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования между банком и ООО «Феникс». Просит взыскать с ответчика ФИО1 за период с ..... по ..... задолженность в сумме ..... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб. 

Представитель истца ООО «Феникс» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. От нее принята телефонограмма, согласно которой указала, что не согласна с суммой взыскания, просила применить последствия пропуска срока исковой давности истцом.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Судом установлено, что ..... между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности ..... рублей (л.д. 39).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, однако, все необходимые условия договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ФИО1, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах Банка по кредитным картам (л.д. 39, 41, 43 (оборот) - 45).

С Условиями комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и Тарифами Банка ФИО1 ознакомлена и приняла на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете и не оспаривается ответчиком (л.д. 39), однако не произвела возврат кредита и уплату процентов, систематически не исполняла свои обязательства по погашению долга и уплате процентов.

Кредитная карта была передана ФИО1 неактивированной, что могло позволить Клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Согласно п. 3.6 указанных Условий Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом.

Пунктом 3.10 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в Банк по телефону, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Как следует из выписки по договору, ФИО1 пользовалась заемными средствами (л.д. 35-37).

На основании Решения единственного акционера от ..... фирменное наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

При заключении Договора стороны согласовали, что Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, что подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку о задолженности на число месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты (п. 5.7 Общих условий). 

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (п. 5.10 Общих условий).

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала условия Договора, допускала просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору. 

На основании п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору. 

..... Банк расторг Договор кредитной карты с ФИО1 путем выставления в ее адрес Заключительного счета, дальнейшее начисление процентов и комиссий ответчику не производилось (л.д. 48).

Исходя из положений пункта 11 Тарифов Банка штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную в первый раз, составляет ..... руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс ..... руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс ..... руб. (л.д. 41).

Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены. 

Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ..... составила ..... руб., что подтверждается Заключительным счетом.

Согласно п.1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.13.7 Общих условий банк вправе уступить, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия Клиента. 

..... между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования в связи с чем, что права кредитора по кредитному договору № перешли к ООО «Феникс» (л.д. 10-20).

Согласно акту приема-передачи прав требования (реестр № 1-А) к договору уступки прав (цессии) сумма переданной задолженности по договору № составила ..... руб. (л.д. 9).

АО «Тинькофф Банк» направлял в адрес ФИО1 уведомление об уступке права требования (л.д. 30).

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере ..... руб. за период с ..... по ..... на основании указанного выше договора уступки прав требования (цессии).

Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

При этом, ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 п. 1 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. №О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.25 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. №О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец ранее обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору – ..... мировым судьей судебного участка № 5 Березниковского судебного района Пермского края ФИО2 вынесен судебный приказ № 2-2859/2017 о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ....., который ..... был отменен определением мирового судьи судебного участка № 5 Березниковского судебного района Пермского края (л.д.46).

Как усматривается из материалов дела, кредитным договором не определен срок исполнения обязательства по возврату кредитной задолженности. График платежей сторонами спора не согласовывался, погашение текущей задолженности в указанной части зависит только от размера использованных средств, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

Однако указанным договором предусмотрено осуществление ежемесячных начислений процентов, за пользование кредитными средствами, штрафных санкций, платы за дополнительные услуги и обслуживание.

Так в соответствии с п. 5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Банк ежемесячно оформляет и направляет Клиенту Счет – выписку (л.д. 44-45).

В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п.5.2).

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, предусмотрено, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете - выписке.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт (раздел 1 общих условий).

Таким образом, кредитным договором предусмотрены, в том числе и сроки частичного погашения кредитной задолженности путем внесения минимальных платежей, исходя из выставляемых Банком счет-выписок, а не только Заключительного счета, как указано в п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы».

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, при этом у истца также сохраняется право истребовать сумму основного долга, исходя из времени формирования банком заключительного счета задолженности.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, с 21.09.2014 внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж и последующие платежи ответчиком не осуществлялись, о чем банку было известно т.к. им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями об осуществлении платежей ответчиком (л.д.31-34).

Так, банком зафиксировано неуплата платежей ответчиком, а также начисление штрафных санкций за это: ....., ....., ....., ....., ....., ....., заключительный счет выставлен ......

Следовательно, срок давности по исковым требованиям о взыскании задолженности, допущенной ответчиком, истекал в следующие даты (для каждой даты, когда кредитору стало известно о нарушении своего права, отдельно): ..... – ....., ..... – ....., ..... – ....., ..... – ....., ..... – ....., ..... – ......

Согласно конверта, имеющегося в материалах дела, исковое заявление направлено истцом ..... (л.д.50), поступило в суд ..... (л.д.2).

Таким образом, несмотря на то, что в связи с отменой ответчиком судебного приказа, в соответствии с п.3 ст.204 ГК РФ, сроки исковой давности для предъявления требований по каждому просроченному платежу, допущенному ответчиком, удлинились до шести месяцев, тем не менее, даже с учетом ч.1 ст.204 ГК РФ, сроки обращения в суд на момент направления истцом искового заявления, истекли.

С учетом изложенного, суд полагает, что истцом пропущен срок для обращения в суд с заявленными требованиями о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № от ......

Согласно п.12 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Каких-либо доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности в материалах дела не имеется.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ..... удовлетворению не подлежат, соответственно, отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании с ответчика расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья Г.А.Баранов