Дело № 2-149/2024 (2-2351/2023) (УИД 69RS0039-01-2023-003135-12)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Ерастовой К.А.,

при секретаре Гуреевой А.И., 

с участием ответчика по первоначальному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 26 марта 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №21/7722/00000/100260 (4663983363). По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 385 986 рублей (с учетом представленных истцом дополнительных пояснений о наличии в исковом заявлении технической опечатки в части указания суммы кредита) под 14,90%/49,40 % по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней). Просроченная задолженность по ссуде возникла 04 марта 2022 года, на 28 августа 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 543 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 11 февраля 2022 года, на 28 августа 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 564 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76 172 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. 

На основании изложенного просит суд взыскать задолженность по кредитному договору за период с 04 марта 2022 года по 28 августа 2023 года в размере 535 971 рубля 36 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 559 рублей 71 копейки.

ФИО1 подано встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора.

В обоснование встречных исковых требований указано, что банк предоставил ФИО1 кредит в размере 385 976 рублей под 14,821% годовых, полная стоимость кредита в денежном выражении составила 175 562 рубля 04 копейки, на 60 месяцев. Общая сумма ежемесячных платежей составила 1 125 523 рубля, а должна была составить 561 538 рублей 04 копейки (385976+175562,04). То есть банк заведомо внес в сумму долга больше на 563 984 рубля 96 копеек. Ежемесячный платеж с учетом суммы кредита и процентной ставки должен был составлять 6 512 рублей 40 копеек. Ежемесячно истец переплачивала 12 497 рублей 40 копеек. В нарушение пп.3 п.2 Федерального закона «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, банк не довел до нее информацию о полной стоимости кредита, в исковом заявлении неверно указана сумма предоставленного кредита. В июле 2021 года истец пришла оплачивать платеж, банк был закрыт, после чего она обратилась в ПАО «Совкомбанк», где ей пояснили, что нужно решить вопрос с оформлением договора и получить карту «Халва», без которой она не сможет оплачивать кредит. При заключении кредитного договора истец подтвердила согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях, добровольно согласилась с условиями заключенного договора. В июле 2021 года банк не выполнил принятых на себя обязательств, не предоставил сведения и возможные места исполнения финансовых обязательств. Это повлекло к созданию искусственных условий нарушения кредитором обязательств по кредитному договору. ФИО1 попыталась оплатить сумму ежемесячного обязательного платежа, однако, оплата не прошла, сведения о правильных реквизитах отсутствовали. Указывая на действия недобросовестного кредитора по отказу в принятии ежемесячных платежей, ссылаясь на положения ст 1, 421, 450, 451, истец указывает, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, были подписаны сторонами, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств и исполнил их в полном объеме, а заемщик свои обязательства по исполнению кредитного договора исполнял должным образом. Банк не направлял уведомление в адрес заемщика о расторжении кредитного договора в связи с изменением существенных обстоятельств либо документов, определяющих для заемщика данные по оплате ранее взятых на себя обязательств по кредитному договору. Указанные обстоятельства, являются основанием для расторжения кредитного договора. Обязательство по исполнению кредита прекратилось в соответствии со ст. 416 ГК РФ.

На основании изложенного просит расторгнуть договор предоставления кредита на потребительские цели № 21/7722/0000100260 от 26 марта 2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», пояснила, что договор был заключен ею в порядке перезаключения с целью получения кредитных каникул в период распространения коронавирусной инфекции. Денежные средства в указанном истцом размере не получала, по спорному кредитному договору ею было получено только 10 000 рублей. Возражала против применения при расчете задолженности ставки в размере 49,4% годовых, пояснила, что обязательства перед банком исполняла надлежащим образом до июля 2021 года, когда, обратившись в банк, увидела объявление, что офис закрыт. При обращении в ПАО «Совкомбанк» сотрудники пояснили ей, что для погашения кредита необходимо переоформить договор и получить карту «Халва». Она обратилась к юристам, которые пояснили ей, что поскольку банк закрыт, неизвестно, куда перешел ее договор, при оплате, в последующем, могут возникнуть проблемы, и посоветовали не платить, пока ей не предоставят информацию. 

Встречные исковые требования поддержала по доводам, изложенным во встречном иске, просила их удовлетворить.

Истец по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представлены письменные пояснения, из которых следует, что истец поддерживает первоначальное исковое заявление. Относительно встречных исковых требований поясняет следующее. При формировании текстовой версии искового заявления произошла техническая опечатка в указании суммы кредита. Верный лимит (сумма) кредитования составляет 385 986 рублей, как указанно в копии кредитного договора. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без предупреждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с банком на выше оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту. Доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, не представлено. Ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, положения ст. 421 ГК РФ были соблюдены.

Выслушав ответчика по первоначальному иску ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты(предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта(принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ). 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 1 статьи 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 26 марта 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании ее заявления на получение потребительского кредита был заключен договор кредитования №21/7722/00000/100260 (4663983363). По условиям договора банк предоставил заемщику кредит сроком на 60 месяцев на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифу ЕДИНЫЙ-ТОП (индивидуальные условия), под 14,90% годовых за проведение безналичных операций), 49,40% годовых за проведение наличных операций. Лимит кредитования составил 385 976 рублей. Пунктом 6 договора установлен размер минимального обязательного платежа - 19 010 рублей. Договор подписан сторонами.

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

При подписании договора ФИО1 указано, что она не дает согласие банку уступать права требования по договору третьему лицу.

Согласно пункту 17 договора кредит предоставляется путем открытия ТБС №, установления лимита кредитования и/или зачисления денежных средств на ТБС, выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора у суда не имеется. Факт заключения кредитного договора на приведенных выше условиях подтверждается материалами дела, в том числе представленной ответчиком копией кредитного договора, аналогичной по содержанию копии представленной истцом.

При заключении договора заемщик выразил согласие на дополнительные услуги: согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности (плата за присоединение 18 910 рублей в месяц за исключением последнего), оплата комиссии за оформление кредитной карты - 800 рублей, согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт (0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования), услуга «Персональная линия» по открытому счету *7283 (оплата за услугу в размере 150 рублей). Дано согласие на ежемесячную оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, о чем свидетельствует подпись заемщика.

Во встречном исковом заявлении ФИО1 указывает, что при заключении кредитного договора она подтвердила согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях, добровольно согласилась с условиями заключенного договора.

В соответствии с ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ( в редакции на дату заключения договора) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Перечисленные выше условия установлены сторонами в договоре (индивидуальных условиях). Таким образом, требования закона при заключении кредитного договора соблюдены.

Ссылка заемщика на то, что банком не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, несостоятельна, поскольку информация о полной стоимости кредита содержится в договоре потребительского кредита.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Представленным в материалы дела договором кредитования определен размер полной стоимости кредита - 14,821% годовых. Данные о полной стоимости кредита указаны в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, содержащей индивидуальные условия потребительского кредита, как того требует ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом нормы Закона о потребительском кредите не содержат требований производить расчет полной стоимости потребительского кредита, исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, указанной в Индивидуальных условиях договора, если ее применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении формы получения кредита.

Банк обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой на счет ответчика, указанный в кредитном договоре тремя платежами поступили денежные средства в общей сумме 385 975 рублей 12 копеек.

Согласно сведениям, представленным истцом, денежные средства были направлены в счет погашения иных кредитных задолженностей. Так согласно выписке в день предоставления кредита по заявлению заемщика были перечислены денежные средства в размере 318 484 рублей 98 копеек и 57 490 рублей 14 копеек. 10 000 рублей было получено заемщиком через кассу банка, что также подтверждено представленным ответчиком расходным кассовым ордером №25963035 от 26 марта 2021 года.

Доводы ФИО1 о том, что по спорному кредитному договору она получила только 10 000 рублей не принимаются судом, поскольку, как пояснила в судебном заседании сама ФИО1, спорный кредитный договор был заключен ею в порядке переоформления с целью получения трехмесячных кредитных каникул из-за распространения коронавирусной инфекции. Указанные пояснения соотносятся с указанием истца о том, что денежные средства были направлены в погашение ранее имевшихся обязательств.

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик по первоначальному иску свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки внесения платежей. 

Так, согласно выписке в мае, июне, июле и августе 2021 года заемщиком вносились денежные средства в размере по 19 100 рублей. 14 сентября 2021 года произведено зачисление в сумме 50 рублей.

Доказательств внесения денежных средств в большем размере ответчиком не представлено. ФИО1 не оспаривалось то обстоятельство, что она прекратила исполнение обязательств по договору.

Внесенные денежные средства направлены банком на оплату подключенных при заключении договора дополнительных услуг и согласно очередности на погашение процентов по кредиту.

Таким образом, в счет погашения процентов по кредиту заемщиком оплачено 34 437 рублей, погашение основного долга не осуществлялось.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04 марта 2022 года, на 28 августа 2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 543 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11 февраля 2022 года, на 28 августа 2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 564 дня.

Согласно пункту 5.1.8 общих условий кредитования для кредитной карты в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор), уведомив об этом клиента.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548%.

По состоянию на 28 августа 2023 года общая задолженность составила 535 971 рубль 36 копеек, в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере 385 975 рублей 12 копеек, просроченные проценты в размере 144 169 рублей 78 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 5 826 рублей 46 копеек.

Методологический подход, примененный при исчислении задолженности ответчика по кредитному договору по основной сумме долга, процентам и штрафным санкциям соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора. Доказательств иного размера задолженности, либо ее полного отсутствия по состоянию на указанную дату заемщиком не представлено.

Возражая против представленного ПАО «Совкомбанк» расчета размера задолженности ФИО1 указала на неправомерное применение ставки в размере 49,40% годовых.

Указанные доводы суд находит ошибочными ввиду следующего.

В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий кредитования для кредитной карты при совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций. 

В соответствии с пунктом 15.2 общих условий для договоров кредитования, заключенных с 14 июня 2016 года, к наличным операциям относятся: операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта, в кассах банка; операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/ по заявлению клиента в отделениях банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Согласно ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуального в составе индивидуальных условий потребительского кредита (займа).

Таким образом, нормы действующего законодательства РФ не содержат императивных норм и требований, запрещающих установление несколько процентных ставок по договору.

Поскольку материалами дела подтверждается получение ФИО1 заемных денежных средств частично через кассу банка, а также их частичное перечисление по поручениям заемщика, применение банком процентной ставки, применяемой к наличным операциям, является законным и обоснованным и соответствует Общим условиям кредитования для кредитной карты и Индивидуальным условиям потребительского кредита.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В силу ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 Единственного акционера ПАО «Совкомбанк» о присоединении от 25 октября 2021 года. 

Таким образом, права кредитора перешли к истцу в результате реорганизации и не требуют согласия должника на передачу его долга, в связи с чем судом не принимается довод ФИО1 о том, что она не давала согласие на переуступку прав по договору.

Материалами дела подтверждается направление банком в адрес заемщика уведомления о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена.

Проанализировав представленные в материалы дела истцом и ответчиком доказательства, установив приведенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что в силу приведенных выше положений п. 2 ст. 811 ГК РФ требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд не находит оснований для расторжения договора по инициативе истца по встречному иску, поскольку не представлено доказательств нарушения банком каких-либо условий договора. Из искового заявления и представленных материалов следует, что нарушение условий договора допускается самим истцом по встречному иску, однако, это обстоятельство не является основанием к удовлетворению заявленных ФИО1 требований.

Судом установлено, что до момента заключения кредитного договора заемщику была предоставлена достоверная, полная информация относительно природы договора и его существенных условиях.

Оснований, предусмотренных статьями 450, 451 ГК РФ для расторжения кредитного договора, не имеется, ответчиком таковых не приведено и судом не установлено. 

Доводы ФИО1 о том, что у нее не имелось сведений о передаче долга истцу, не могут служить основанием для неисполнения обязательств по кредитному договору, поскольку, как установлено, ПАО КБ «Восточный» было присоединено к ПАО «Совкомбанк» только 14 февраля 2022 года, то есть намного позже того момента, когда заемщик перестала исполнять обязательства перед банком, кроме того, реорганизация банка не лишала заемщика возможности вносить платежи по кредиту на банковскую карту или на депозит нотариуса, что также считалось бы надлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору.

Ссылка истца по встречному иску на положения ст. 416 ГК РФ основана на неверном понимании норм материального права.

С учетом изложенного исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, при этом встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 559 рублей 71 копеек, что подтверждается платежным поручением №931 от 23 июня 2023 года, 

Поскольку требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>, код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> (4663983363) от 26 марта 2021 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, по состоянию на 28 августа 2023 года в сумме 535 971 рубль 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 559 рублей 71 копейки, а всего 544 531 (Пятьсот сорок четыре тысячи пятьсот тридцать один) рубль 07 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Ерастова

Мотивированное решение составлено 30 января 2024 года

Председательствующий К.А. Ерастова