Дело № 2-4291/2024

УИД 54RS0001-01-2024-004117-53 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 октября 2024 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Насалевич Т.С.,

при секретаре Чекмазовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что стороны заключили кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 583 369 рублей. Процентная ставка по кредиту ровна 13,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 583 369 рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 583 369 рублей получены заемщиком перечислением на счет (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

На момент заключения данного договора ответчик уже являлся клиентом Банка, ранее при обслуживании указал свой контактный номер телефона +79******и был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан с помощью смс-кода (****) направленного клиенту на помер 79*******.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнять заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 13 650 рублей 68 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушении условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движении денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 025 рублей 51 копейка, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 538 709 рублей 74 копейки, из которых: сумма основного долга - 396 386 рублей 74 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 142 025 рублей 51 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 81 рубль 30 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 216 рублей 19 копеек.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 538 709 рублей 74 копейки, из которых: сумма основного долга - 396 386 рублей 74 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 142 025 рублей 51 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 81 рубль 30 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 216 рублей 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 587 рублей 10 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указал, что не возражает против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил. Судом в соответствии со статьями 113, 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимались необходимые меры по извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует направление судебного извещения по последнему известному месту жительства ответчика, установленному по запросу суда в отделение адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по ..., которое вместе с почтовым конвертом возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Будучи обязанным добросовестно пользоваться своими процессуальными правами в силу части 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имея возможность получить судебную повестку, ответчик не воспользовался своим правом.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив, реализует их по своему усмотрению, неполучение ответчиком направленных в его адрес повесток, о чем свидетельствует возврат конвертов в суд по истечении срока хранения, следует расценивать как отказ ответчика от получения судебной корреспонденции.

В связи с тем, что дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленные законом сроком, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со статьями 117, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что на основании заявления ответчика, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, был заключен договор потребительского кредита ..., согласно индивидуальным условиям которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 583 369 рублей, из которых 523 369 рублей – сумма к перечислению в погашение задолженности по кредиту, 50 000 рублей сумма к перечислению на счет заемщика в Банке; 10 000 рублей – для оплаты страхового взноса на страхование «Семья»; сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 13.90 % годовых. В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора погашение кредита производится ежемесячно равными платежами в размере 13 650 рублей 68 копеек. Исполнение обязательств по договору производится заемщиком путем внесения на счет денежных средств (пункт 8). Пунктом 12 индивидуальный условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки равной 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (л.д. 27-29). 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписаны электронной подписью, что свидетельствует о том, ответчик согласился с его условиями в части размера процентов и начисления неустойки в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения условий кредитного договора.

В соответствии с общими условиями договора, настоящие общие условия договора являются составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Согласно разделу II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списании суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке. Процентный период – период времени, равный одному календарному месяцу. В последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего для после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания выдачи кредита. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно при списании денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Пунктом 1 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что обеспечение исполнения клиентом обязательств является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Согласно пункту 3 такого же раздела по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности. В соответствии с пунктом 4 банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ (л.д. 30-31).

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 сумму кредита, на общую сумму 583 369 рублей (л.д.25-26). Из данной выписки по счету ... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая отражает все движения денежных средств, следует, что платежи в счет погашения кредита вносятся ответчиком нерегулярно и не в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д. 36). Сведений об исполнении данного требования в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 538 709 рублей 74 копейки, из которых: сумма основного долга - 396 386 рублей 74 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 142 025 рублей 51 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 81 рубль 30 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 216 рублей 19 копеек (л.д. 34-35).

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд, учитывая принцип равноправия и состязательности участников процесса, в целом, признаёт его правильным, поскольку он произведён в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, исходя из согласованной процентной ставки по кредиту. 

Поскольку соглашение о неустойке и ее размер установлен договором, который ответчиком подписан, суд приходит к выводу, что предъявленная истцом к взысканию сумма штрафных санкций соразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежат взысканию в полном объеме.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору, банк в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право требовать с должника досрочного возврат сумму кредита и уплаты процентов, иных платежей, предусмотренные условиями договора, а также неустойки. 

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в указанном истцом размере, в том числе проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, и штраф, как меру ответственности за ненадлежащее исполнений условий договора, о размерах и порядке уплаты которых ФИО1 было известно при заключении договора.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов в размере 142 025 рублей 51 копейка за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора, суд приходит к следующему.

Как было указано выше, заключенным между сторонами договором было предусмотрено право банка на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе и убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ..., Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ... от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании изложенного указанная сумма в виде неоплаченных процентов за период пользования ответчиком денежными средствами в размере подлежит взысканию с ответчика в сумме, существующей на момент вынесения решения суда.

Заявленные истцом суммы процентов убытками не являются. Суд приходит к выводу обоснованности требований о взыскании процентов за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) по день вынесения решения суда ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты основного долга.

Из представленного истцом расчета и графика платежей (л.д. 34, 35) следует, что проценты истец начисляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 142 025,51 рублей.

Расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 5495,40+5583,47+5312,32+5392,13+5295,80+4695,27+5093,79+4832,84+4891,01+4634,29+4683,49+4578,79+4328,58+4363,98+4118,24+4137,94+4022,00+3657,56+3793,32+3559,77+3560,79+3332,10+3322,85+3202,42+2981,21= 108 869,36 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дня) проценты рассчитываются следующим образом: 396 386, 74 рублей (основной долг)*13,90%*4= 604 руб.

Итого: 108869,36+604=109473,36 руб.

Так, в соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы основного долга начисляются проценты ежедневно, исходя из ставки 13,90 % годовых на сумму задолженности по основному долгу.

Условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрена плата (комиссия) за направление заемщику смс-уведомлений, которая составляет 99 рублей ежемесячно.

Как установлено судом, в период действия договора заемщиком была активирована указанная дополнительная услуга.

Согласно расчету истца сумма комиссии за направление извещений – 216 рублей 19 копеек. Расчет задолженности по комиссии проверен судом, является арифметически верным. Указанная сумма задолженности также подлежит взысканию.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Ответчик не представил суду доказательств в подтверждение необоснованности требований истца, факта отсутствия задолженности перед истцом, иного размера задолженности. Поэтому суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в указанном истцом размере.

Правилами статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 587 рублей 10 копеек, поскольку данные расходы подтверждены документально – платежным поручением ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серия ..., выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом по вопросам миграции ОП ... «Дзержинский» УМВД России по ... (540-002) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 506 157 рублей 59 копеек, из которых: сумма основного долга - 396 386 рублей 74 копейки; проценты 109473,36 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 81 рубль 30 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 216 рублей 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 587 рублей 10 копеек, всего взыскать 514 744 рублей 69 копеек.

Взыскивать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты в размере 13,90 % годовых на сумму задолженности по основному долгу ежедневно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты основного долга.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2024 года.

Судья (подпись) Т.С. Насалевич