77RS0031-02-2024-005114-85

Дело № 2-359/2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Поворино 12 сентября 2024 г.

Воронежская область 

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С., 

при пом. судьи Трофимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (АО) «ТБанк» (до переименования – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование требований, что 22.11.2020 между Банком и ответчикамибыл заключен кредитный договор 

<

***>, согласно условиям которого ответчикуФИО2 предоставлен кредит на сумму 620 050, 00 рублей на 120 месяцев с процентной ставкой с первого по 30 месяц – 29, 194 % годовых, с 31 месяца - 11, 78 % годовых, ежемесячный регулярный платеж – 14 000, 00 рублей, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры по адресу: 

<

адрес>, принадлежащей ФИО4 (Стрепетовой ) Д.Н.

В результате ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщиком по состоянию на 08.02.2024 образовалась задолженность в сумме 737 436рублей, в том числе: просроченные проценты – 117 600, 99 рублей, просроченный основной долг – 619 543, 08 рублей, неустойка 292, 34 рублей.

АО «ТБанк» взыскать с ответчика ФИО2 кредитную задолженность в указанном выше размере, и продолжить ее взыскание до даты фактического исполнения кредитных обязательств, возместить ему расходы по уплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) путем реализации квартирыс публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 839 444, 80 рублей. 

В судебное заседание представитель истца - АО «ТБанк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, об отложении судебного заседания не просили. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 22.11.2020 между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно условиям которого ответчику ФИО2 предоставлен кредит на сумму 620 050, 00 рублей на 120 месяцев с процентной ставкой с первого по 30 месяц – 29, 194 % годовых, с 31 месяца - 11, 78 % годовых, ежемесячный регулярный платеж – 14 000, 00 рублей, за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (л.д. 10).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО1 заключен договор залога квартиры по адресу: 

<

адрес> (л.д. 11-12).

Факт предоставления Банком суммы кредита подтверждается копией лицевого счета(л.д. 15оборот-84, 991-108).

Ответчик ФИО2 обязательства по погашению кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 08.02.2024 образовалась задолженность в сумме 737 436 рублей, в том числе: просроченные проценты – 117 600, 99 рублей, просроченный основной долг – 619 543, 08 рублей, неустойка 292, 34 рублей (л.д. 89оборот- 90).

03.12.2023 Банк направил в адрес ответчиков требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней (л.д. 85-87), сведений об исполнении указанных требований ответчиками не представлено.

Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Поскольку указанный кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня фактического исполнения решения суда. 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры по адресу: 

<

адрес>.

В статье 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз. 1).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона об ипотеке договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. 

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п.2 ст. 11 Закона). 

Договор залога (ипотеки) № 0537460172 от 22.11.2020заключен в письменной форме, подписан сторонами, ипотека в качестве обременения прав ответчика ФИО1 (ФИО4) на вышеуказанную квартиру в пользу АО «Тинькофф Банк»зарегистрирована в ЕГРН 16.12.2020 (л.д. 13-15).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 50Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 78 названного Закона предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу законав обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какиецели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество перечислены в специальной статье 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Такие основания судом в ходе рассмотрения дела не установлены.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления обобращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2.4.4. договора ипотеки залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования. Указанным пунктом также предусмотрены случаи обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе при просрочке заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации).

В силу пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке спорного недвижимого имущества № 2021-04/1250 (255/2024) от 20.02.2024, составленный оценщиком ООО «Бюро оценки бизнеса» ФИО5, согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 1 049 306 рублей (л.д. 111 оборот-148). У суда не имеется оснований не доверять отчету оценщика, который является членом Ассоциации РОО, имеет квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению оценочной деятельности «Оценка недвижимости».

Определенная истцом начальная продажная цена в размере 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, отвечает требованиям статьи 54 Закона об ипотеке. Какие-либо доказательства иной стоимости начальной продажной цены залогового имущества в дело не представлены. 

При изложенных обстоятельствах, суд полагает требование об обращении взыскания на квартиру по адресу: 

<

адрес>, подлежащим удовлетворению. 

Реализация квартирыподлежит путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажи цены – 839 444, 80 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО2 в пользу АО «Тбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 10 574, 36 рублей, со ФИО1 – в размере 6 000 рублей (л.д. 5 оборот), а также в равных долях в размере 2 500 рублейс каждого ответчика расходы Банка по оплате услуг оценщика, подтвержденныематериалами дела (л.д. 6)и признанные судом необходимыми и разумными.

Руководствуясь cт., ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>, к/№ в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по состоянию на 08.02.2024 в сумме 737 436, 41 рублей, в том числе: просроченные проценты – 117 600, 99 рублей, просроченный основной долг – 619 543, 08 рублей, неустойка – 292, 34 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 574, 36рублей, расходы на оплату оценщика в размере 2 500 рублей.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №,путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке.

Определить начальную продажную цену квартиру по адресу: 

<

адрес> размере 839 444, 80рублей. 

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>, к/п №, в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей, расходы на оплату оценщика в размере 2 500 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Судья А.С. Кирпичева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23.09.2024.