Производство № 2-702/2024

УИД 57RS0027-01-2024-000759-41

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2024 года

г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, ФИО4,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Заугольной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595 (далее - Банк, ПАО Сбербанк) первоначально обратилось с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обоснование указало, что между ПАО Сбербанк и ФИО5 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого последнему выдан кредит в сумме 534 318 рублей 51 копейка на срок 60 месяцев под 15,45% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО22. умер. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту наследниками умершего перед банком образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 589 586 рублей 08 копеек, из которых основной долг - 471 121 рубль 37 копеек, проценты - 118 464 рубля 71 копейка.

По изложенным доводам истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 589 586 рублей 08 копеек, из которых основной долг - 471 121 рубль 37 копеек, проценты - 118 464 рубля 71 копейка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9096 рублей.

В качестве соответчика определением суда от 17 июня 2024 года привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») ввиду наличия заключенного в отношении ФИО33. договора страхования.

Кроме того, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчиков определениями суда, принятыми в протокольной форме, были привлечены: ФИО3, ФИО4, нотариус Орловского нотариального округа Орловской области ФИО6.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО7 не явилась, о дате, времени и месте его рассмотрения извещена надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что в наследство после смерти отца не вступала, какого-либо имущества от него не оставалось. На дату смерти она проживала с отцом совместно, у ФИО34. была отдельная комната. Отец никакой бытовой техники либо вещей в квартиру не покупал, куда потратил заемные денежные средства ей неизвестно, возможно погасил имевшиеся ранее долговые обязательства. Денег на ремонт квартиры не давал, наличие средств всегда отрицал. Оставшиеся вещи в виде одежды и обуви они с мужем раздали соседям. Её мать - ФИО2 примерно с ДД.ММ.ГГГГ года проживала от них отдельно, в районе 

<

данные изъяты>. В наследство не вступала, какие-либо вещи умершего не брала. Имевшееся транспортное средство ФИО23. незадолго до своей смерти продал её супругу - ФИО3, договор купли-продажи составлялся при жизни отца, был подписан им лично. В страховую компанию не обращалась, не помнит, чтобы при жизни отец болел чем-то серьезным.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований. Пояснила, что на дату смерти ФИО35. состояла с ним в браке и была зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>, однако около 

<

данные изъяты> лет совместное общее хозяйство с ним не вела, фактически проживала по иному адресу: 

<

адрес>, с другим мужчиной. После смерти ФИО36. его вещи из квартиры не забирала. С какой целью и куда он тратил заёмные денежные средства, ей неизвестно. У супруга была отдельная комната в квартире, там были только диван и шкаф. О том, могла ли приобретаться ФИО58 какая-либо техника либо иные дорогостоящие вещи, ей не известно.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО8 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила провести слушание в отсутствие представителя ответчика.

Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать. В обоснование указала, что страховщику поступало заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, однако не был предоставлен полный комплект документов, в связи с чем принять решение о признании либо непризнании события страховым случаем и произвести выплату выгодоприобретателю ПАО Сбербанк не представилось возможным.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании пояснил, что незадолго до смерти ФИО37. приобрел у него автомобиль 

<

данные изъяты>. ФИО9 долгое время стояла сломанной, денег на её ремонт у умершего не было, в связи с чем он её продал. Поскольку транспортное средство само передвигаться не могло, то с другом они отбуксировали его в гараж, где со временем поменяли коробку передач. Автомобиль поставил на учет только после смерти ФИО38. Ни его супруга, ни теща - ФИО2 в наследство не вступали, какие-либо вещи умершего себе не забирали. ФИО24. жил с ним и ФИО1 совместно, а ФИО2 уже длительное время проживает по иному адресу. В комнате ФИО39. какой-либо техники либо вещей не имелось, куда он потратил кредитные средства неизвестно. После смерти тестя они с женой раздали часть его одежды и обуви кому-то из соседей.

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании пояснила, что приходится ФИО5 сестрой, совместно с ним не проживала. Знает, что брат жил с дочерью и её мужем по адресу: 

<

адрес>, где занимал отдельную комнату. После его смерти никаких ценных вещей не осталось, и она ничего из его личных вещей не забирала. Мебель в его комнате осталась ещё после родителей. Жалоб на здоровье у ФИО40. не было

<

данные изъяты>. Спиртными напитками не злоупотреблял. Куда он потратил заемные денежные средства неизвестно. Возможно, он последние годы проживал с какой-то женщиной, они могли купить ей дачу.

Третье лицо нотариус Орловского нотариального округа Орловской области ФИО6 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, письменные позиции сторон, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу положений статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии с частью 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. 

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (пункт 1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства, так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям пунктов 58, 59, 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 указанной статьи). 

На основании пункта 1 статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. 

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 названной статьи). 

К числу существенных условий договора страхования статья 942 обозначенного Кодекса, в том числе относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), а также о размере страховой суммы. 

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3). 

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО59 был заключен кредитный договор № на сумму 534 318 рублей 51 копейка, под 15,45% годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита. 

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 837 рублей 96 копеек. При этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата - 16 число каждого месяца (т. 1 л.д. 39-40).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 534 318 рублей 51 копейка был ДД.ММ.ГГГГ получен ФИО5 посредством перечисления денежных средств банком на счет №. Данное обстоятельство также подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского займа (т. 1 л.д. 89).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО60 в счет погашения задолженности по кредиту вносились денежные средства (в том числе списывались в счет погашения задолженности банком самостоятельно), всего на общую сумму 128 488 рублей 74 копейки (т. 1 л.д. 85).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО25. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 159).

Согласно расчетам истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность на общую сумму 589 586 рублей 08 копеек, из которых основной долг - 471 121 рубль 37 копеек, проценты - 118 464 рубля 71 копейка (т. 1 л.д. 57-85).

Данный расчет ответчиками не опровергнут, проверен судом и признан арифметически правильным.

В силу положений части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

После смерти ФИО41. нотариусом Орловского нотариального округа Орловской области ФИО6 было заведено наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ. Материалы указанного дела сведений о наличии имущества ФИО42. не содержат, имеется лишь претензия кредитора - ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ. Наследство после смерти ФИО43. кто-либо не принимал (т. 1 л.д. 140-144).В ходе установления судом круга наследников ФИО44. судом из Управления ЗАГС по 

<

адрес> была получена информация, о наличии у умершего супруги - ФИО2, брак заключен ДД.ММ.ГГГГ, до момента смерти расторгнут не был; дочери - ФИО10; сестры - ФИО62 (т. 1 л.д. 156-158, т. 2 л.д. 67).

Родители ФИО45. - ФИО64, ФИО65 скончались в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ году (т. 2 л.д. 66, 70).

Допрошенный в ходе судебного заседания свидетель ФИО66 пояснил, что является соседом ФИО1 и ФИО3, проживает с ними в одном подъезде. ФИО2 уже порядка ДД.ММ.ГГГГ лет в данном доме не проживает. С умершим ФИО67 знаком с детства, тот на состояние здоровье ему никогда не жаловался, о наличии кредитных обязательств не сообщал. Кто вступал в наследство либо какое имущество осталось после смерти ФИО46. не знает.

Судом установлено, что на момент смерти ФИО26. согласно выписке из ЕГРН не имел в собственности недвижимого имущества (т. 1 л.д. 137).

Согласно ответу Гостехнадзора умерший не имел в собственности тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним (т. 1 л.д. 153).

Зарегистрированное на ФИО47. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство - 

<

данные изъяты> года выпуска, было перерегистрировано органом ГИБДД на имя ФИО3 на основании договора купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 180, 225-226).

Согласно сведениям Управления Росгвардии по Орловской области гражданин ФИО27. в качестве владельца зарегистрированного гражданского оружия не значился (т. 1 л.д. 241).

По сведениям УФНС России по Орловской области его имя были открыты счета в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), ПАО Сбербанк и Публичном акционерном обществе «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») (т. 1 л.д. 146-147).

В ПАО Сбербанк на счетах ФИО48. на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ имелись остатки в размере 106 рублей 89 копеек и 10 рублей 36 копеек, которые были списаны банком в счет погашения кредита (т. 1 л.д. 189-203)

В ПАО «Совкомбанк» у ФИО49. на туже дату имелась карта рассрочки Халва с остатком 30 рублей 12 копеек, который в дальнейшем был списан банком в счет комиссии (т. 1 л.д. 205-206).

Имевшийся в Банке ВТБ (ПАО) счет, указанный налоговой службой в качестве актуального на дату смерти, был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, то есть до смерти ФИО50. (т. 2 л.д. 101, т. 1 л.д. 228).

Из материалов дела следует, что ФИО28. был присоединен к соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, действующему между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 18, 30-34, 53).

По распоряжению заемщика страховая премия на сумму 64 118 рублей 22 копейки в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 1 л.д. 19, 31-34).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия) застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования. Этим же разделом предусмотрено, что страхователем является публичное акционерное общество «Сбербанк России», страховщиком - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (т. 2 л.д. 31-36).

Пунктом 3.1 Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) (подпункт 3.1.1), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (подпункт 3.1.2).

Исходя из пункта 3.2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков условия «Расширенного страхового покрытия» распространяются на всех клиентов, за исключением относящихся к пунктам 3.3.1 «Базовое страховое покрытие» и 3.3.2 «Специальное страховое покрытие» Условий. 

В частности к «Базовому страховому покрытию» относятся лица: возраст которых на дату подписания заявления составлял менее 18 или более 70 лет; у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 3.3.1 Условий).

К «Специальному страховому покрытию» относятся лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям лиц, указанным в пункте 3.3.1 Условий (пункт 3.3.2 Условий).

Страховой риск - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, распространяется на клиентов как с расширенным, так и со специальным страховым покрытием.

В соответствии с пунктом 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в доп.офис ПАО Сбербанк № 8595 (далее - Заявление), страховая сумма по риску «Смерть» для лиц, принимаемых на страхование по расширенному и специальному страховому покрытиям, установлена в размере 534 318 рублей 51 копейка.

Согласно п. 7.1 заявления, по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В силу пункта 3.8.1 Условий в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая «Смерть», клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

В силу пункта 3.9 Условий при непредставлении документов из числа указанных в п. 3.8.1 – 3.8.4 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п. 3.8.1 - 3.8.4 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию.

Из Заявления ФИО51. на страхование следует, что он дал согласие, в том числе, на представление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых он проходит лечение, находится или находился под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте его обращений за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне, а также дал согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. 

Застрахованное лицо выразило согласие на то, что получение ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае его смерти. 

Данное согласие дано им в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ним событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем (т. 1 л.д. 31-34).

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеет право запрашивать недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

Из ранее приведенных правовых норм, в том числе статей 934, 939, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, и обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая. 

После смерти заемщика выгодоприобретатель - ПАО Сбербанк обращалось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, однако страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае предоставления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т. 1 л.д. 53).

В связи с этим ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников заемщика были направлены сообщения от 10 ноября 2022 года, 29 марта 2023 года, 12 марта 2024 года с просьбой предоставить необходимые для рассмотрения вопроса о страховом случае документы (т. 1 л.д. 25, 26, 41-42).

При этом страховщиком недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно не запрашивались при наличии такого права, при том, что реализация страховщиком такого правомочия позволила бы решить вопрос о наличии либо отсутствии страхового случая в связи со смертью ФИО52., то есть разрешить спор по существу в связи с установлением юридически значимого обстоятельства.

Доказательств того, что страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрашивались документы, необходимые для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, суду не представлено.

Согласно записи акта о смерти №, причиной смерти ФИО53. является: 

<

данные изъяты> (т. 1 л.д. 159).

На момент заключения договора страхования ФИО29. не относился к лицам младше 18 и старше 70 лет. 

По сведениям 

<

данные изъяты>» ФИО30. в указанную медицинскую организацию не обращался, на стационарном лечении не находился (т. 1 л.д. 237).

Согласно ответу 

<

данные изъяты>» (в том числе с 

<

данные изъяты> 4 по адресу проживания) ФИО31. 

<

данные изъяты>: 

<

данные изъяты> 2 ст. риск 3 (т. 1 л.д. 246-248, т. 2 л.д. 24-25). Сведений об обращении в медицинское учреждение с заболеваниями: 

<

данные изъяты> (т. 2 л.д. 84).

Как следует из ответа 

<

данные изъяты> в запрошенный период ФИО32. находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>. Представленная медицинская карта стационарного больного № сведения о наличии у ФИО54. заболеваний, исключающих наступление страхового случая «Смерть», не содержит (т. 2 л.д. 20).

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО55. относится к страховому случаю, предусмотренному условиями страхования, и не относится к исключениям из страхового покрытия, приведенным выше.

Обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к статьям 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условиям страхования в ходе судебного разбирательства не установлено.

В связи с изложенным на ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» лежит обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО Сбербанк.

Страховая сумма установлена единой по риску смерть для лица, принимаемого на страхование, в размере 534 318 рублей 51 копейка (п. 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования).

Имевшаяся перед ПАО Сбербанк задолженность по основному долгу на день смерти заемщика - 27 августа 2022 года не превышала размер страховой выплаты, установленной равной страховой сумме, в связи с чем подлежала выплате ПАО Сбербанк от страховой организации ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 

В части заявленных требований о взыскании процентов по кредитному договору за период с 16 сентября 2022 года по 02 апреля 2024 года (включительно) суд исходит из следующего.

В силу части 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство, не исполненное в разумный срок равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Как указано в статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 название Кодекса.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Как указано выше, в силу закона и заключенного договора добровольного личного страхования жизни у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность выплатить в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Учитывая, что страховая компания не воспользовалась своими правами и возможностями на истребование необходимых документов для разрешения вопроса о признания смерти заемщика страховым случаем, такое поведение ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав. Указанное повлекло невыплату банку страхового возмещения.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному в отношении ФИО56., что повлекло возникновение у Банка убытков в размере начисленных процентов в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования в отношении ФИО57. несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших вследствие задержки страховой выплаты.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу Банка обязательства должника перед ним считались бы исполненными.

Учитывая изложенное, истребуемая истцом задолженность в виде основного долга и процентов по кредитному договору, заключенному с ФИО5, на дату его смерти подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

При этом проценты за период с 16 сентября 2022 года по 02 апреля 2024 года (включительно), начисленные после смерти заемщика в связи с несвоевременным осуществлением выплаты страхового возмещения, подлежат взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в порядке пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований для удовлетворения заявленных имущественных требований к ФИО1, ФИО2 не имеется. Какого-либо имущества, составляющего наследственную массу и принятого указанными лицами, в рамках рассмотрения дела судом не установлено, соответственно, они не могут нести ответственность по долгам этого заемщика. Другие наследники умершего заемщика, принявшие наследство, не установлены.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Банком соблюден досудебный порядок урегулирования спора - в адрес ФИО1, ФИО2 направлялись требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (т. 1 л.д. 90-93).

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

С учетом приведенных выше обстоятельств дела суд полагает, что требование истца к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины, внесенной банком за имущественное требование, в размере 9096 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, и ФИО5, паспорт гражданина Российской Федерации на дату смерти серии № №.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 589 586 (пятьсот восемьдесят девять тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 08 (восемь) копеек, из которых в счет погашения основного долга - 471 121 рубль 37 копеек, просроченных процентов - 118 464 рубля 71 копейку, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9096 (девять тысяч девяносто шесть) рублей.

Мотивированный текст решения изготовлен 17 октября 2024 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла.

Председательствующий С.А. Федорчук