Дело № 2- 582 /2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«21» марта 2017 года г. Хабаровск 

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Косых М.А.

с участием:

истца 

<

данные изъяты>

представителя истца 

<

данные изъяты>,

представителя ответчика 

<

данные изъяты>, 

при секретаре судебного заседания Ефремове А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

данные изъяты> к АО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, к ПАО «МТС-Банк» о взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчикам о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указав, что 

<

данные изъяты> ее 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> был оформлен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком до 

<

данные изъяты> года, кредитором являлся Дальневосточный филиал ПАО «МТС-Банк». При заключении договора был также заключен договор страхования на следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезней. Страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. была уплачена единовременно в полном объеме. Страховая сумма составляет размер кредита-

<

данные изъяты> руб. Договор страхования был оформлен в виде согласия заемщика на включение в список застрахованных лиц в рамках заключенного между ПАО «МТС-Банк» и АО СК «Альянс» договора коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезней. Выгодоприобретатель по договору страхования – ОАО «МТС-Банк». 

<

данные изъяты>. заемщик умер в результате заболевания, диагностированного после заключения кредитного договора и договора страхования. Очередная дата платежа – 

<

данные изъяты> платеж не был внесен, поскольку супруг умер 

<

данные изъяты> года. Она обратилась 

<

данные изъяты>. с уведомлением о том, что наступила смерть супруга, и просила отменить штраф за просрочку платежа, к заявлению приложив свидетельство о смерти. Банк не принял мер по передаче документов в страховую компанию, и ей продолжали поступать круглосуточно звонки с требованием погасить задолженность. 

<

данные изъяты>. она повторно обратилась в банк, сдала пакет документов, в том числе свидетельство о смерти, ей также продолжали поступать звонки с требованием погасить задолженность. Она позвонила на горячую линию Банка России, в ходе рассмотрения обращения выяснилось. Что в результате ошибочных действий сотрудников банка заявление и иные документы не были своевременно направлены в страховую компанию, а также что ОАО «МТС-Банк» и АО СК «Альянс» направили в ее адрес письма для дальнейшего решения вопросов. В ответ на полученные письма, истец 

<

данные изъяты>. направила в страховую компанию заявление для выплаты страхового возмещения, оставшегося после погашения кредита. Согласно выписке из лицевого счета страховая компания перечислила денежные средства в банк 

<

данные изъяты>. в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> являясь наследником застрахованного лица, истец обратилась в банк, с просьбой выплатить ей, как наследнику заемщика, страховое возмещение. Одновременно она обратилась с заявлением о прекращении звонков коллекторов, к которым банк обратился после смерти плательщика. Действиями банка ей были причинены нравственные и физические страдания, которые выразились в том, что коллекторы звонили круглосуточно и требовали погасить кредит, угрожали, в связи, с чем она нервничала и переживала, и ей приходилось все объяснять с самого начала. На нервной почве истец испытывала бессонницу, повышенное артериальное давление, воспалился желчный пузырь, и была проведена операция по удалению 

<

данные изъяты>. из-за ночных звонков коллекторов, бездействия и равнодушия коллектива Банка. При этом разницу, оставшуюся после погашения долга по кредиту суммой страхового возмещения, ни банк, ни страховая компания ей не выплатили. Считает, что ей как наследнику застрахованного лица подлежит выплате сумму страхового возмещения (разница между суммой кредита и суммой погашенного остатка кредита). Просит суд взыскать с ответчика ОАО СК «Альянс» сумму страхового возмещения 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>., штраф за отказ исполнить обязательства в добровольном порядке в сумме 

<

данные изъяты>., всего 

<

данные изъяты>.; с ответчика ПАО «МТС-Банк» взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования поддержали, ссылаясь на доводы указанные в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО СК «Альянс» - 

<

данные изъяты>. иск не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях на иск.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» не присутствовал, о дне и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, предоставили возражения на иск, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Заслушав стороны, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1997 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

В силу положений ч. ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По правилам ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> года между 

<

данные изъяты>. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев. 

В тот же день с ним был заключен договор страхования (согласие на включение в список застрахованных лиц) от несчастных случаев, болезней и потери дохода, с единовременной уплатой суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, из них 

<

данные изъяты> руб. – в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезней, утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезней, и 

<

данные изъяты> руб. – на случай потери работы. Страхования компания – ОАО СК «Альянс». Страховая сумма по страхованию равна сумме выданного кредита.

Согласно выписке по счету истцом уплачена за включение в программу страхования указанная сумма.

Выгодоприобретатель – ПАО «МТС-Банк».

Договор страхования заключался на основании действующих в тот момент Правил добровольного страхования заемщиков на случай потери работы от 21.07.2010г. № 352 с изменениями, утвержденными Приказом Президеннта № 62 от 08.02.2012 года и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников от 30.12.2011г. № 910. 

Страховой случай наступил 

<

данные изъяты> – смерть 

<

данные изъяты>.

Согласно выписки из амбулаторной карты 

<

данные изъяты>» -причина смерти 

<

данные изъяты> – заболевание, рак тела желудка.

Истец как выгодоприобретатель обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. 

Данное событие было признано страховым случаем.

<

данные изъяты> года АО СК «Альянс» перечислило денежные средства на погашение кредита в ОАО «МТС-Банк» в размере фактической суммы задолженности застрахованного лица 

<

данные изъяты>

После перечисления страховой компанией в счет погашения кредита денежных средств, 

<

данные изъяты>. истец обратилась с заявлением к ответчикам о выплате страхового возмещения, как наследнику застрахованного лица, (разницей между произведенным погашением кредита и суммой кредита). Согласно свидетельства о заключении брака 

<

данные изъяты> приходится супругой 

<

данные изъяты> До настоящего времени сумма страхового возмещения не произведена.

Доводы представителя ответчика о том, что истец не является наследником застрахованного лица суд считает не состоятельными, поскольку последняя обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства в установленном законом порядке, и открыто наследственное дело, о чем имеется сообщение и. о. нотариуса 

<

данные изъяты>

Согласно п. 11.1.1 приложения № 1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников, утвержденных приказом президента ОАО СК «Альянс» от 30.12.2011 года № 910, по рискам, указанным в п.п. 4.2.1-4.2.3, настоящих правил страхования, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 4.2.2 смерть застрахованного лица в результате естественных причин (заболевание/болезни) является страховым случаем.

Таким образом, условие договора страхования о том, что страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере фактической задолженности по кредиту, ничтожно.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в пользу наследника застрахованного лица с ОАО СК «Альянс» суммы 114 287 рублей (разница между суммой кредита и суммой погашенного остатка кредита).

Как установлено судом по обращению 

<

данные изъяты> о страховой выплате выплата страхового возмещения в предусмотренный договором страхования срок произведена не была.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с Правилами страхования (п. 10.7) страховая выплата производится в согласованной сторонами форме в течение пяти рабочих дней после составления страхового акта.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", установив факт нарушения прав потребителя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации причиненного истцу морального вреда в размере 5000 рублей в соответствии с требованием истца и характером причиненных ей нравственных переживаний, с каждого ответчика.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При указанных выше обстоятельствах суд исчисляет размер штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", размер штрафа составит 59 643,50 руб., который подлежит взысканию с ОАО СК «Альянс».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск 

<

данные изъяты> к АО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, к ПАО «МТС-Банк» о взыскании денежной компенсации морального вреда, удовлетворить. 

Взыскать Акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу 

<

данные изъяты> страховое возмещение в размере 

<

данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «МТС –Банк» в пользу 

<

данные изъяты> денежную компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья М.А. Косых

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2017г.