№2- 4848/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Гуссамовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав в обоснование, что 18.12.2014г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №М0I№ на сумму 65 107,20 рублей, с процентной ставкой 51,99 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

23.10.2015г. ФИО1 досрочно погасил кредит. 

Согласно поручению на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, 18.12.2014г. была перечислена денежная сума в размере 17 107,20 руб. в счет оплаты страховой премии. 

25.02.2015г., 28.10.2015г., 10.11.2015г. и 15,05.2017г. истцом были направлены в адрес ответчика претензии с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 17 107,20 руб., сумму излишне начисленных процентов в размере 7 414,98 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами. Данные претензии остались без удовлетворения. 

Истец просит признать недействительным п.11 кредитного договора от 18.12.2014г., предусматривающий уплату страховой премии, взыскать с ответчика страховую премию в размере 17 107,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 074,34 руб., сумму неустойки в размере 17 107,20 руб., признать пункт кредитного договора от 18.12.2014г., в части полной стоимости кредита, взыскать денежные средства в размере 7 414,98 руб., в виду применения процентной ставки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 239,71 руб., сумму неустойки в размере 3 336,74 руб., штраф в размере 14 918,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 11 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик АО «Альфа-Банк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. 

Согласно п.2.1 ст.113 ГПК РФ Органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Суд, в соответствии со ст.ст. 167, 113 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено что, 18.12.2014 г. между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №М0I№, по условиям которого истцу предоставлен кредит 65 107, 20 рублей на 36 месяцев под 51,99% годовых.

Договор заключен на основании заявления истца, подписанных сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также истцом подписан полис-оферта по программе страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, в соответствии с которым застрахованы жизнь и здоровье истца. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита заключенного с ФИО1 в разделе цели кредитования содержат указания на добровольную оплату заемщиком страховой премии.

Согласно подписанного истцом полиса-оферты, ФИО1 уведомлен, что акцепт Полиса -оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, заемщик вправе не принимать данный Полис и не страховать предлагаемые им риски или застраховать данные риски в иной страховой компании по своему усмотрению.

При заключении кредитного договора истец собственноручной подписью по кредитным договором подтвердил свое согласие с условиями, иных страховых компаний не предлагал. 

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В сил у ст.934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Кроме того, истец подписал поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть он дал распоряжение банку на перечисление денежных средств.

Таким образом, истец добровольно изъявил желание воспользоваться услугой страхования, так же имел возможность от нее отказаться, и что его решение по добровольной услуге никак не повлияло бы на решение банка о предоставление ему кредита. 

Требования истца о признании кредитного соглашения недействительным в части установления размера полной стоимости кредита так же не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Истец при заявлении данных требований, ссылается на опубликованные на официальном сайте Банка России Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года, в соответствии с которым среднерыночные значения по его категории кредита составляют 29.042 %, а значит, по мнению истца, полная стоимость кредита по кредитному договору не может превышать 38,723 % годовых (29,042:3+29,042). 

Полная стоимость кредита, предоставленного истцу, составила 52,15 % годовых.

Однако среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), на которые ссылается истец, были опубликованы на официальном сайте Банка России 13.02.2015г., а значит, они не могли быть применены Банком при заключении кредитного соглашения с истцом 18.12.2014г. 

Согласно п.8 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В силу ч.11 ст.6 указанного закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для применения их в 4 квартале 2014г. на дату заключения кредитного договора 18.12.21014г. должны были быть опубликованы не позднее 17.08.2014г.

Поскольку в августе 2014г. на официальном сайте Банка России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) не публиковались, значит, при заключении кредитного договора с истцом положения пункта 11 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Требование истца ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению, поскольку согласно разъяснениям Пленума ВС РФ №13 м Пленума ВАС РФ №14 в Постановлении от 08.10.1998г., статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору.

Таким образом, оснований недействительности условий заключенного между сторонами кредитного договора не установлено, приведенные истцом ФИО1 доводы не свидетельствуют о недействительности условий кредитного договора. 

Поскольку заявленных истцом ФИО1 нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика в пользу истца процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан РБ в апелляционном порядке через Кировский районный суд г.Уфы РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская