к делу № 2-3005/2024

УИД: 23RS0003-01-2024-004495-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г-к Анапа 03 сентября 2024 года 

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Кашкарова С.В.,

при секретаре Шегян Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 18.09.2014г.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 18.09.2014г. за период с 10.04.2022г. по 09.07.2024г. (включительно) в размере 980 751,85 руб., в том числе: просроченные проценты - 196 780,94 руб.; просроченный основной долг - 783 970,91 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 007, 52 руб.; всего взыскать: 980 751 руб. 85 коп.; обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанка предмет залога: квартиру, общей площадью 53.6 кв.м., по адресу: Россия, 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 400 000 руб., определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 18.09.2014г. выдало кредит ФИО1 в сумме 2 252 129, 00 руб. на срок 184 мес. под 10.9% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира, общая площадь: 53.6 кв. м., место нахождения: Россия, 

<

адрес>, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего за период с 10.04.2022г. по 09.07.2024г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 980 751,85 руб., в том числе: просроченные проценты - 196 780,94 руб.; просроченный основной долг - 783 970, 91 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако, требование до настоящего момента не выполнено. Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть Кредитный договор. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по договору, являются существенными для банка, лишают банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора в соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 400 000 руб. (п.10 Кредитного договора). Банк, являясь залогодержателем, вправе обратить взыскание на имущество заложенное по договору ипотеки в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных ею обязательств. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено. В этой связи суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом (Уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №, судебное извещение вручено 22.08.2024г.). Доказательств уважительности причин неявки ответчик суду не представил, ходатайств об отложении слушания дела, возражений на иск в суд не поступило. 

ПАО «Сбербанк» возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем указано в исковом заявлении. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать прав и охраняемых законом интересов других лиц и должна соответствовать принципу добросовестности, судом были приняты исчерпывающие меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем у суда имеются основания считать ответчика надлежаще извещённым о времени и месте рассмотрения дела и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица. 

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно положением ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться: неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст. ст. 307, 309, 310, 314 ГК РФ).

Судом установлено, что 18.09.2014г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор «Военная ипотека»- «Приобретение готового жилья» № от 18.09.2014г. в сумме 2 252 129, 00 руб. на приобретение объекта недвижимости: квартира, общей площадью 53.6 кв. м., место нахождения: Россия, 

<

адрес>, кадастровый №. Процентная ставка по договору 10,9% годовых. Срок предоставления кредита- 184 мес. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств ФИО1 предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 53.6 кв. м., место нахождения: Россия, 

<

адрес>, кадастровый №. (запись рег. 23-23-26/122/2014-221 от 28.10.2014г.) Ипотека в силу закона. Срок действия с 28.10.2014г. по 31.12.2029г.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

Условиями кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

ПАО «Сбербанк «России» выполнил обязательства, предусмотренные кредитным договором, предоставил ФИО1 кредитные денежные средства в сумме 2 252 129, 00 руб. (п. 1 договора)

Как следует из представленных суду доказательств, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, надлежащим образом не исполнял. 

В ст.ст. 450, 452, 453 ГК РФ предусмотрено право одной стороны требовать расторжения договора в случае существенного нарушения договора другой стороной, а в случае отказа или неполучения ответа в установленный требованием, соглашением или законом срок либо в тридцатидневный срок - обратиться в суд, а также требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

При этом расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если иное не вытекает из соглашения сторон.

ПАО «Сбербанк России» направило ФИО1 требование от 06.06.2024 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, на общую сумму 971 730,78 руб., определенную по состоянию на 06.06.2024 года, в срок до 08.07.2024 года и расторжении кредитного договора. Данное требование доставлено в адрес ФИО1, однако не выполнено заемщиком, что послужило поводом для обращения банка с настоящим иском в суд.

Согласно произведенного банком расчета, задолженность заемщика по кредитному договору № от 18.09.2014г. за период с 10.04.2022г. по 09.07.2024г. (включительно) составляет 980 751,85 руб., которая состоит из: просроченных процентов в сумме 196 780,94 руб.; просроченного основного долга в размере 783 970,91 руб. Указанный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения своих обязательств перед банком ответчик суду не представил.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также вправе требовать расторжения кредитного договора.

Нарушения, допущенные ФИО1 при исполнении обязательств по договору, суд находит существенными, поскольку лишают банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора в соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, требования истца о досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора № от 18.09.2014г. суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно абз. 2 п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 348 ГК РФ содержит условия, при одновременном соблюдении которых, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Залогодержатель в силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

При рассмотрении требования об обращении взыскания на залог судом подлежат разрешению вопросы, перечень которых определен в статье 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, подп. 3, подп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (абз. 2 п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

В соответствии с положениями статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого Федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80 % от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение Закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно отчету об оценке № от 12.08.2014 года, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 11.08.2014 г. составляет 3 400 000 руб.

В отсутствие обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, суд считает возможным обратить взыскание на жилое помещение- квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную цену предмета залога в размере 80 % рыночной стоимости, установленной заключением оценщика, - 2 720 000 руб. Соглашение между залогодателем и залогодержателем о стоимости залога в ходе рассмотрения дела в суде не достигнуто.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования банка, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины в сумме 19 007 руб. 52 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.09.2014 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. 

<

адрес>, ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 18.09.2014 года за период с 10.04.2022г. по 09.07.2024г. (включительно) в размере 980 751,85 руб., в том числе: просроченные проценты - 196 780,94 руб.; просроченный основной долг - 783 970,91 руб.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 007, 52 руб. Всего взыскать: 980 751 руб. 85 коп.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на предмет залога: квартиру, общей площадью 53,6 кв.м., расположенную по адресу: Россия, 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 720 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Анапский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в мотивированном виде изготовлено 10.09.2024г.

Председательствующий –

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья Кашкаров С.В. ___________________

Секретарь Шегян Р.Р. __________ 

«______» ________________ 2024 г.

Определение \ решение \ постановление \ приговор не вступило в законную силу

«____» _________________ 2024 года

Секретарь Шегян Р.Р.______________

Подлинник определения \ решения \ постановления \ приговора находится в материалах дела 

№ 2-3005/2024 УИД: 23RS0003-01-2024-004495-73

Анапского городского суда

Краснодарского края