№ 2-82/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2017 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Н.С. Аникановой 

при секретаре О.А. Майбах, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к Колмаковой М.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

с участием:

представителя истца Щедрина А.В., действующего на основании доверенности от 23.12.2016 сроком действия по 31.03.2020, 

ответчика Колмаковой М.Т.,

представителя ответчика адвоката Ожогиной Н.М., действующей на основании ордера № 70 от 10.04.2017, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Газпромбанк» (далее «Газпромбанк (АО), Банк ГПБ (АО), Банк) обратилось в суд с иском к Колмаковой М.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 25.08.2011 заемщиком К. было подано в Банк заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников зарплатных организаций. В поданном заявлении К. просил открыть ему банковский счет в валюте РФ и проводить кредитование банковского счета. Для проведения расчетов по банковскому счету просил выдать ему банковскую карту. После одобрения Банком указанного заявления К. была открыта кредитная линия с лимитом задолженности в сумме 26000 рублей, что подтверждается распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта от 19.09.2011. При получении банковской карты заемщику К. были переданы ПИН, памятка заемщика, условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), тарифы филиала ГПБ (ОАО) в г. Томске по обслуживанию международных расчетных карт для физических лиц сотрудников предприятий (организаций). В соответствии с п. 11 заявления К. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанных документов. Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) являются приложением № 4 к «Порядку предоставления ГПБ (ОАО) расчетных карт с разрешенным офердрафтом физическим лицам от 27.12.2010 № И/102. В силу п. 1.12 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) (далее Условия) заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), условия и тарифы ГПБ (ОАО) вместе составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), заключенный между клиентом и банком, на основании которого Банк проводит кредитование счета карты. 

В соответствии с условиями заявления кредит был предоставлен в срок до 24.08.2012. Заемщик обязался возвратить полученную от истца денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых до указанной даты. Размер и порядок возврата кредита в соответствии с условиями заявления определялся следующим образом: ежемесячно в размере 10% от суммы предоставленного кредита (но не менее 300 рублей, если сумма предоставленного кредита меньше установленного минимума, то берется вся сумма задолженности), а также начисленные проценты за пользование кредитом до февраля 2012. С марта 2012 года размер и порядок возврата кредита в соответствии с условиями заявления определялся следующим образом – ежемесячно в размере 5% от суммы предоставленного кредита (но не менее 300 рублей, если сумма предоставленного кредита меньше установленного минимума, то берется вся сумма задолженности), а также начисленные проценты за пользование кредитом. 

Далее указано, что в соответствии с п. 3.3.1 Условий проценты начисляются Банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита Банком и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году, а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. Таким образом, стороны согласовали, что условие договора в части начисления процентов за пользование кредитом действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

Заявлением был установлен льготный период кредитования, который предусматривал, что с даты предоставления кредита до последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен, процентная ставка за пользование кредитом составляет 0% годовых. Проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования начисляются по ставке 0% годовых при условии, что заемщик уплатил сумму кредита до даты окончания льготного периода кредитования. При неуплате заемщиком суммы кредита до даты окончания льготного периода кредитования проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования начисляются в последний день льготного периода кредитования по текущей ставке (20% годовых). 

В нарушение указанных выше условий договора К. со 02.07.2012 допустил неуплату процентов за пользование кредитом и основного долга, а последний раз погашение части основного долга производилось 04.05.2012, погашение процентов 05.06.2012. 

В соответствии с условиями заявления в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита в форме овердрафта и/или неуплате процентов начисляется неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа. 

В соответствии с п. 7.1 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке изменять (принимать новую редакцию) и дополнять Условия и тарифы в связи и в соответствии с изменением законодательства Российской Федерации, правил международных платежных систем, цен и условий на рынке банковских карт в Российской Федерации, в части не противоречащей законодательству РФ, изменением стоимости кредитных ресурсов (уменьшать размер процентной ставки). 

В связи с изменением с 01.07.2014 тарифов ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафта» с 01.08.2014 размер неустойки за не исполнение обязательств составляет 0,1 % процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисляется пеня за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов.

Пунктом 3.3.4 Условий предусмотрено, что неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно. Таким образом, стороны согласовали, что условие договора в части начисления неустойки действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

На 25.01.2017 общая сумма задолженности К. составляет 94633, 69 рублей, из которой задолженность по кредиту 24326, 65 рублей, задолженность по процентам 10982, 36 рублей, пеня 59324, 68 рублей. 

Далее указано, что заемщик К. умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство К., является его мать Колмакова М.Т. 

Просит суд взыскать с Колмаковой М.Т. в пользу акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору в размере 94633, 69 рублей, из которой задолженность по кредиту 24326, 65 рублей, задолженность по процентам 10982, 36 рублей, пеня 59324, 68 рублей, а также денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 26.01.2017 по день фактического исполнения (уплаты). Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3039, 01 рублей. 

В судебном заседании представитель истца Щедрин А.В. поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Дополнительно пояснил, что при жизни К. просрочек по платежам не имел. Последний раз часть основного долга и проценты погашались К. 04.05.2012, в связи с чем просрочка по данным платежам образовалась со 02.07.2012. Неустойка К. также начислялась со 02.07.2012. Полагал, что независимо от пропуска истцом срока исковой давности ответчик должна возместить истцу задолженность по процентам в размере 1 866, 15 рублей и задолженность по пене в сумме 31460, 94 рублей в общем размере 33327, 09 рублей, образовавшуюся за три года до даты обращения в суд с настоящим иском, то есть с 13.03.2014 по 13.03.2017. 

Ответчик Колмакова М.Т. и ее представитель адвокат Ожогина Н.М. в судебном заседании исковые требования не признали, заявили ходатайство о применении судом срока исковой давности. 

Представитель ответчика адвокат Ожогина Н.М. в судебном заседании дополнительно пояснила, что истцу стало известно о нарушении своих прав со времени первой образовавшейся просрочки по основному долгу и процентам, которая возникла 02.07.2012. Поскольку в суд истец обратился только 14.03.2017, полагала, что Банк пропустил срок исковой давности. 

Выслушав представителя истца, ответчика и ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает иск не подлежащим удовлетворению. 

При этом исходит суд из следующего. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 441 данного кодекса, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта – до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 25.08.2011 между ОАО «Газпромбанк» (согласно решению Внеочередного общего собрания акционеров от 24.10.2014 АО «Газмромбанк») и заемщиком К. заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением К. на получение международной банковской карты (ОАО), условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), условиями и тарифами ГПБ (ОАО), на основании которого Банк провел кредитование счета карты. 

Указанный договор заключен путем направления оферты К. в виде подачи им заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) № ККЛ-731291/11 от 25.08.2011, подписания им уведомления об условиях кредитования (памяткой заемщика) и акцепта оферты К. Банком. 

Таким образом, исходя из положений норм ст. 432, 435, 438, 441 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что письменная форма договора, заключенного между К. и Банком 25.08.2011, соблюдена. 

По данному договору кредитор ОАО «Газпромбанк» обязался предоставить денежные средства в размере 26000 рублей заемщику К. путем выдачи ему международной банковской карты ГПБ (ОАО), а заемщик К. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит. 

Согласно графе «индивидуальные условия кредитования», заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) сумма кредитного лимита составляет 26000 рублей, процентная ставка по кредиту – 20% годовых, максимальный срок кредита – 12 месяцев. В графе «обязательный платеж» предусмотрено, что размер и порядок возврата кредита определялся ежемесячно в размере 10% от суммы предоставленного кредита, но не менее 300 рублей (если сумма предоставленного кредита меньше установленного минимума, то берется вся сумма задолженности), а также начисленные проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 3.3.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) проценты начисляются Банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита Банком и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. 

Уведомление об условиях кредитования (памятка заемщика), являющееся приложением к заявлению № ККЛ-731291/11 от 25.08.2011 содержит график погашения полной стоимости суммы кредита (для карты с рассрочкой платежа), датой окончательного погашения кредита является 31.08.2012. 

Судом установлено, что кредитором ОАО «Газпромбанк» заемщику К. предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором путем выдачи международной банковской карты ГПБ (ОАО) №