Дело № 2-479/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Галлямова М.З., 

при секретаре Еникеевой Г.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с учетом уточнения с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 10.10.2017 в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскании платы за страховой товар по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 10.10.2017 в сумме 45 761, 40 рублей, неустойки в сумме 45 761, 40 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя; взыскании платы за страховой товар по Страховому Полису «Управляй здоровьем!» S32400-3085538 от 10.10.2017 в сумме 5 529, 40 рублей, неустойки в сумме 5 529, 40 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что 10.10.2017 между ФИО1 и Банк «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 215 068 рублей сроком на 60 месяцев. 

В целях обеспечения кредитного обязательства, на основании письменного заявления от 10.10.2017 ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).

Предлагая истцу подключиться к указанной программе страхования, Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал на основании заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от 01.02.2017 по страховому продукту «Финансовый резерв». На основании данного договора истец был присоединен к Программе коллективного страхования N 1235 заемщиков (застрахованных) кредитов и включен в реестр заемщиков (застрахованных).

Из суммы кредита за подключение к программе страхования были списаны 58 068 рублей, из которых вознаграждение Банка 11 613,60 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 46 454, 40 рублей.

Также заемщику была навязана ненужная потребителю дополнительная страховая услуга по Страховому Полису «Управляй здоровьем» S32400-3085538 от 10.10.2018 с ООО СК «ВТБ Страхование».

Из суммы кредита были списаны 7 000 рублей за страховую услугу.

01.01.2018 ПАО Банк «ВТБ 24» был присоединен к ПАО ВТБ (ГРН 2187800030010). Таким образом, по обстоятельствам ПАО Банка «ВТБ 24» отвечает ПАО Банк «ВТБ».

05 ноября 2018 истец направил в адрес ответчиков заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Указанное заявление ответчиками проигнорировано. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, от представителя ООО СК «ВТБ Страхование» поступили возражения на исковое заявление, в котором ответчик просит оставить исковые требования без удовлетворения, поскольку истец в предусмотренный период «охлаждения» (5 рабочих дней с момента уплаты страховой премии) к ответчику не обращался. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела 10.10.2017 между ФИО1 и Банк «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 215 068 рублей сроком на 60 месяцев. 

В целях обеспечения кредитного обязательства, на основании письменного заявления от 10.10.2017 ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) № от 01.02.2017.

В заявлении были предложены следующие условия его страхования: срок страхования - 11.10.2017 по 10.10.2022, размер страховой суммы – 215 068 рублей, плата за страхование – 58 068 рублей, из которых комиссия банка за подключение к программе страхования – 11 613, 60 рублей, страхования премия – 46 454, 40 рублей.

По программе предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 также выразил согласие с тем, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования возврату не подлежит (п. 2 заявления об участии в программе коллективного страхования).

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме банку 10.10.2017 за счет предоставленных кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету №.

05.11.2018 ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, которые оставлены без удовлетворения.

Кроме того, 10.10.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 заключен договор страхования «Управляй здоровьем!», страховой полис № S324000-3085538.

В заявлении были предложены следующие условия ее страхования: срок страхования с 31 (тридцать первого) дня с уплаты страховой премии по истечении 30 (тридцати) дней с даты уплаты страховой премии, размер страховой суммы – 7 000 рублей.

По программе предусмотрены страховые случае: выявление онкологического заболевания, страховая сумма 3 000 000 и 150 000 рублей.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 также выразил согласие с тем, что в случае отказа от участия в программе страхования по истечении программы охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 5.4.6 приложения № к Полису «Управляя здоровьем!»).

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме банку 10.10.2017 за счет предоставленных кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету № №

07.11.2018 ФИО1 обратился в ПАО Банк «ВТБ» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, которые оставлены без удовлетворения.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное расторжение договора страхования по инициативе страхователя повлечь за собой возврат страховой премии.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", утвержденных Приказами ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - Условия), размещенных в открытом доступе на сайте https://www.vtb.ru, страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

Какие-либо иные случаи прекращения страхования, влекущие возврат страховой премии, Условиями не предусмотрены.

Согласно пункту 5.6 приложения № 2 к Полису «Управляя здоровьем!» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в виллу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Однако с требование об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчикам лишь 05.11.2018, тогда как установленный Банком России пятидневный срок, предусматривающий возможность отказа от добровольного страхования и возврата страховой премии, истек 06.10.2017, в связи с чем истец не имеет права требовать от ответчиков возврата уплаченной страховой премии.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования. Страховая премия при отказе от договора страхования в установленный Банком России период подлежит возврату в любом случае, независимо, имеется на это указание в договоре страхования или нет.

Непредставление потребителю информации о последствиях отказа от исполнения договора на оказание услуги, не входит в перечень информации, предусмотренной статьей 10 Закона "О защите прав потребителей", поскольку не касается самой услуги.

Следует отметить, что Указание Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", на которые ссылается истец, являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключает возможность ознакомления с ним истца.

Довод истца о том, что кредитным договором было предусмотрено обязательное условие – заключение договора страхования жизни является необоснованным в силу следующего.

При заключении договора страхования ФИО1 был осведомлен и располагал полной информацией о предложенных ему услугах по заключению договоров страхования, возражений по заключенным договорам не высказывал. Факт заключения договора страхования в соответствии с вышеуказанными условиями истцом в установленном порядке согласован и не оспорен.

В заявлении на страхование от 10.10.2017, подписанном истцом, содержится указание на то, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. 

Подписывая названное заявление, ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе и сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников программы страхования.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом.

Указанное согласуется с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Само по себе отсутствие обязательных условий Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в договоре коллективного страхования от 01.02.2017 условий страхования, заключенном между ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО), не может быть признано нарушающим права истца как потребителя, поскольку судом установлено, что обращение истца о возврате страховой премии произошло после истечения периода «охлаждения» в связи с досрочным погашением кредита. Данное требование является производным от требования о возврате страховой премии и с учетом обстоятельств дела удовлетворению не подлежит.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из условий договоров страхования, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании о недействительным пункта 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 10.10.2017 в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскании платы за страховой товар по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 10.10.2017 в сумме 45 761, 40 рублей, неустойки в сумме 45 761, 40 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя; взыскании платы за страховой товар по Страховому Полису «Управляй здоровьем!» S32400-3085538 от 10.10.2017 в сумме 5 529, 40 рублей, неустойки в сумме 5 529, 40 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании о недействительным пункта 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 10.10.2017 в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскании платы за страховой товар по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 10.10.2017 в сумме 45 761, 40 рублей, неустойки в сумме 45 761, 40 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя; взыскании платы за страховой товар по Страховому Полису «Управляй здоровьем!» S32400-3085538 от 10.10.2017 в сумме 5 529, 40 рублей, неустойки в сумме 5 529, 40 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.02.2019.

Судья М.З. Галлямов