№ 2-2074/2023

УИД 70RS0009-01-2023-003278-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 декабря 2023 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко Е.С.

при секретаре Иванькович Д.Д.

помощник судьи Лузина А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 25.10.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №**, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 537000 руб. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем 26.05.2023 года возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, и по состоянию на 10.10.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 550600,52 руб., из них: комиссия за дистанционное обслуживание 745 руб., иные комиссии 2360 руб., просроченные проценты 34284,43 руб., просроченная ссудная задолженность 508826,94 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1401,77 руб., неустойка на просроченную ссуду 1741,85 руб., неустойка на просроченные проценты 1240,53 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 25.10.2021 года №** за период с 26.05.2023 года по 10.10.2023 года в размере 550600,52 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8706,01 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 24.10.2019 года сроком на десять лет, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

На основании части 4, 5 статьи 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 25.10.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №**, по условиям которого заемщику предоставлен кредит (лимит кредитования) в сумме 537000 рублей, срок лимита кредитования 60 месяцев, процентная ставка – 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 договора). 

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, общее количество платежей по договору 60. Минимальный обязательный платеж составляет 13254,39 руб., состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике – каждое 25 число месяца. 

Пунктом 4 индивидуальных условий, установлена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность, установленной согласно тарифам банка, а также указано на возможность подключения заемщиком добровольной программы гарантия минимальной ставки (п.17 индивидуальных условий), заемщик ознакомлена с условием договора о том, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, последний имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям комиссии за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка.

При подаче заявления оферты на предоставление транша, ФИО1 просила подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», указав, что уведомлен о том, что предоставление услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой. 

При нарушении срока оплаты МОП по договору заемщик может перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в режим подлежит оплате согласно тарифам банка. «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора.

Тарифами ПАО «Совкомбанк» установлена комиссия за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 4,9% от размера ссудной задолженности по кредиту, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» - 590 рублей. 

Так же, ФИО1 просила заключить договор банковского счета и подключить пакет расчетно-гарантийный услуг «Премиум» с взиманием платы в размере 24999 рублей.

Подписав индивидуальные условия кредитного договора, ФИО1 подтвердила свое согласие с ними и с действующими общими условиями кредитования.

Одновременно с предоставлением транша ФИО1 просила включить ее в программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредиторов № ** от 08.04.2020 и №** от 01.09.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», застраховать его от возможного наступления страховых рисков, предусмотренной программой страхования (пункт 2.2 заявления) и дополнительным набором рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни. 

Размер платы за программу составил 0,42% (2252,42) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы, которую ФИО1 обязалась выплачивать ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности (п.2.1, 3.1 заявления). 

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. 

Указанные обстоятельства сомнений в достоверности не вызывают и сторонами не оспариваются.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что 25.10.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №**, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии с положениями абзаца первого статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что заемщик ФИО1 обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в счет погашение задолженности ответчиком внесены платежи в размере 262182,72 руб.

Ввиду несвоевременного и не в полном объеме внесения платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов, как следует из представленного истцом расчёта, у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 10.10.2023 года составляет 547618,14 руб., в том числе, комиссия за дистанционное обслуживание 745 руб., иные комиссии 2360 руб., просроченные проценты 34284,43 руб., просроченная ссудная задолженность 508826,94 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1401,77 руб.,

Проверив правильность математических операций представленного расчета, с учетом сумм выплаченных ответчиком по спорному кредитному договору, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «Совкомбанк» расчетом задолженности как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. 

Доказательств погашения задолженности, а равно мотивированных возражений относительно ее наличия и размера, ответчик суду не представил.

С учетом установленных обстоятельств, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 508826,94 руб., просроченных процентов в размере 34284,43 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 1401,77 руб., комиссии за дистанционное обслуживание в размере 745 руб., иных комиссий в размере 2360 руб., подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. 

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Из смысла п. 1 ст. 333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

Решая вопрос о взыскании заявленной суммы неустойки по кредитному договору от 25.10.2021 года №** на просроченную ссуду в размере 1741,85 руб., на просроченные проценты в размере 1240,53 руб., установленной расчетом задолженности, суд исходит из условий кредитного договора, а именно п. 12 индивидуальных условий согласно которому, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы основного долга, процентов, но и неустойки.

Размер заявленных к взысканию неустойки не превышает предельное значение, установленное пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон. 

По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам, согласно статье 88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8706,01 руб., что подтверждается платежным поручением от 19.10.2023 года №496. 

Учитывая, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8706,01 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 25.10.2021 года №** за период с 26.05.2023 года по 10.10.2023 года в размере 550600 (пятьсот пятьдесят тысяч шестьсот) рублей 52 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8706 (восемь тысяч семьсот шесть) рублей 01 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 14 декабря 2023 года. 

Судья Е.С. Николаенко