УИД 19RS0001-02-2020-006331-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-4589/2020

г. Абакан

25 сентября 2020 года

, РХ

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Баяндиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее – Банк) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 135 548,01 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3910,96 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 116 000 руб. на срок 383 месяца. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 3531,13 руб. Просрочка платежа заемщиком началась с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 135 548,01 руб., в том числе: сумма основного долга – 116 000 руб., сумма задолженности по процентам – 16 056,49 руб., сумма неустойки – 56510,54 руб. (уменьшенная Банком в одностороннем порядке до 2563,78 руб.), сверхлимитная задолженность - 927, 74 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением. 

Руководствуясь ч.ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В ходе судебного разбирательства установлено, что во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Азиатско–Тихоокеанский Банк» изменил организационно правовую форму на Публичное акционерное общество.

«Азиатско–Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) является кредитной организацией и действует на основании Устава, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ, и генеральной лицензии №, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на предоставление потребительского кредита (с лимитом кредитования) ТП «Потребительский кредит» (далее – Заявление), в котором просила Банк открыть ей счет и предоставить банковскую карту. Данным заявлением ФИО1 предложила Банку заключить с ней договор потребительского кредита (с лимитом кредитования) и предоставить ей кредитный лимит на счет карты в размере и на условиях, которые будут согласованы ею и Банком в индивидуальных условиях кредитования в соответствии с тарифным планом «Потребительский кредит». 

ДД.ММ.ГГГГ стороны подписали Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)»; договору присвоен №, который является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Общие условия) и заключен между Банком и заемщиком ФИО1 на следующих согласованных сторонами условиях: сумма лимита кредитования – 300 000 руб.; договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата лимита кредитования (кредита) – ДД.ММ.ГГГГ; срок действия лимита кредитования – 383 мес., а том числе в режиме самовозобновления лимита кредитования (кредита) по мере погашения долга - 363 мес., в режиме погашения – заключительные 20 месяцев; процентная ставка – 29% годовых (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Грейс-период (льготный период кредитования, в течение которого не взимаются проценты по кредиту, начисленные на сумму основного долга по безналичным операциям, совершенным в календарном месяце образования ссудной задолженности) – 92 календарных дней; размер ежемесячного платежа по кредиту 3% от суммы использованного лимита кредитования на дату последнего дня расчетного периода, но не более фактической суммы задолженности; количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления лимита кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем окончания срока действия потребительского кредита (с лимитом кредитовании); срок платежа (с учетом отсрочки платежа) - не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом; ежемесячный платеж включает в себя оплату основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 6, 18 Индивидуальных условий). 

Погашение задолженности заемщика по договору осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на специальный карточный счет (СКС) заемщика путем их списания Банком на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 6 Индивидуальных условий).

Подписывая Индивидуальные условия, ответчик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна со всеми условиями договора.

Банк акцептовал оферту заемщика, открыв на имя ФИО1 счет № и выпустив карту с лимитом кредитования; первая выдача кредитных средств с указанного счета произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 826,44 руб., в дальнейшем ФИО1 неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами и пополняла счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Тем самым между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно индивидуальным условиям полная стоимость кредита составляет 28,462% годовых.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), для договоров, заключенных кредитными организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», за период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ и применяемые для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в III квартале 2019 года, для потребительских кредитов с лимитом кредитования до 300 000 руб. составляло 23,033% годовых. Предельное значение полной стоимости потребительского кредита составляло 30,711% годовых.

Таким образом, установление в кредитном договоре полной стоимости кредита в спорный период в размере 28,462% годовых соответствует требованиям п. 11 ст. 6 Федерального закона, не приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителей и не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 исполняет ненадлежащим образом. Из движения средств по счету заемщика усматривается, что последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту от ответчика не поступали.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что, в случае нарушения заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов, Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, данное требование оставлено заемщиком без исполнения и ответа.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

За неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Ввиду того, что ФИО1 не предприняла мер по погашению образовавшейся у нее задолженности, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения. 

Из представленного Банком расчета, усматривается, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 135 548,01 руб., в том числе: сумма основного долга – 116 000, 00 руб., сумма задолженности по процентам – 16 056,49 руб., сумма неустойки – 2563,78 руб. (уменьшенная Банком в одностороннем порядке с 56 510,54 руб.), сверхлимитная задолженность – 927,74 руб. 

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ стороной ответчика расчет опровергнут не был, ошибок и неточностей в нем суд не усматривает, в связи с чем, принимает его за основу при определении суммы задолженности.

Оснований для снижения размера неустойки в порядке ч. 1 ст. 333 ГК РФ суд не находит, полагает заявленный размер неустойки соответствующим последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, суд считает исковые требования Банка о досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредиту в общем размере 135 548,01 руб., в том числе: сумма основного долга – 116 000, 00 руб., сумма задолженности по процентам – 16 056,49 руб., сумма неустойки – 2563,78 руб. (уменьшенная Банком в одностороннем порядке с 56 510,54 руб.), сверхлимитная задолженность – 927,74 руб. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым на основании ст. 94 ГПК РФ относятся признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Так как решение суда состоялось в пользу Банка, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 910,96 руб., факт оплаты, которой Банком подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 548,01 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3910,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий Т.А.БАЛАШОВА

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.