Дело № 2-2757/2021

УИД:03RS0004-01-2021-003103-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Романовой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Суфиевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцом была приобретена автомашина Mitsubishi outlander MY19 по договору купли-продажи №. Автомобиль был приобретен с помощью заемных средств в размере 980 127,06 рублей в АО «МС Банк РУС».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» был оформлен договор страхования, выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № №, сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом кредитное обязательство было исполнено досрочно, что подтверждается справкой АО «МС Банк РУС» от ДД.ММ.ГГГГ выданной банком.

В связи с досрочным погашением кредита, истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в размере 101 916 рублей.

Однако, в ответ на требование истца ООО «Альфа-Страхование Жизнь» направило в адрес истца ответ об отказе части страховой премии. 

Далее, истец обратился в Службу Финансового Уполномоченного о взыскании суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ решением Службы Финансового Уполномоченного отказано в удовлетворении требований ФИО1

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 101 916 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика, третьи лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены должным образом, причина неявки неизвестна.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В силу п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МС Банк РУС» заключен Кредитный договор № № на сумму 980 127,06 рублей сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» был заключен договор страхования, выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № №

В соответствии с условиями заключенного договора страхования срок действия страхования начинает с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика.

В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидлнсть»); установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС»).

Согласно п. 4 Условий Договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники.

Согласно полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 980 127,06 рублей, страховая премия составляет 147 019,06 рублей, которая в соответствии с условием договора страхования оплачена единовременно кредитными средствами. �����������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????????????????????—������??????????????????????

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 исполнил свои обязательства перед банком АО «МС Банк РУС» досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Также из данной справки АО «МС Банк РУС» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залог автомобиля, передававшегося в залог кредита марка Mitsubishi, модель Оutlander MY19, VIN: № прекращен.

Вместе с тем, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку договор страхования продолжает действовать и после погашения задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ истец, в связи с досрочным погашением кредита, обратился в страховую компанию ООО «Альфа-Страхование Жизнь» с досудебной претензией о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в размере 101 916 рублей.

Однако, в ответ на обращение истца ООО «Альфа-Страхование Жизнь» направило в адрес истца ответ от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в оплате части страховой премии, кроме того в данном письме было прописано о том что полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым. 

Далее, истец обратился в Службу Финансового Уполномоченного о взыскании суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ решением Службы Финансового Уполномоченного отказано в удовлетворении требований ФИО1

Согласно пп.2 п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 

В соответствии с Договором страхования банк АО «МС Банк РУС» является выгодоприобретателем только в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, однако при наличии положительной разницы между страховой суммой (а при досрочном погашении кредита однозначно будет положительная разница) на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти. 

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования всех рисков, предусмотренных полисом, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования. 

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Доводы истца о том, что в связи с погашением кредитной задолженности вероятность наступления страхового случая отпала не соответствует действительности: вероятность наступления смерти и инвалидности по своей природе не может отпасть из-за погашения долга по кредиту, т.к. нет причинно-следственной связи; банк изначально не назначен выгодоприобретателем, соответственно погашение задолженности по кредиту не влияет на срок действия договора страхования, т.к. выплата полагается истцу или его наследникам, кроме того, нет такого основания для досрочного прекращения, как погашение кредитной задолженности; 

В соответствии с абзацем вторым ч. 3 ст. 958 ГК РФ не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения.

Поскольку договор страхования не является обеспечительной мерой, иные законы к данному спору не применимы. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом. 

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Согласно абзацу второму ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, требования истца об удовлетворении иска не правомерны.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ однозначно указаны только два случая, при которых риск наступления страхового случая может отпасть, поэтому ссылка истца на эту норму права не обоснована. Тем более истец приводит указанную норму права не полностью.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном случае речь не идет о гибели имущества или прекращении предпринимательского риска. Досрочное прекращение обязательств истца по кредитному договору не исключает наступление в будущем смерти или утраты трудоспособности, поэтому нельзя говорить о том, что риск наступления страхового случая полностью отпал.

Банк в любом случае не получил бы страхового возмещения, поэтому досрочное погашение кредита не имеет какого-либо значения для договора страхования.

Отказ от договора не означает прекращение страхового риска, угроза смерти или утраты трудоспособности продолжает существовать.

В соответствии с Договором страхования банк АО «МС Банк РУС» является выгодоприобретателем только в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, однако при наличии положительной разницы между страховой суммой (а при досрочном погашении кредита однозначно будет положительная разница) на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти. 

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования всех рисков, предусмотренных полисом, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования. 

При сложившихся обстоятельствах, правовых оснований возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Ни договор страхования, ни условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе истца. 

Оценив представленные доказательства, суд исходит из того, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники, суд приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей и продолжает свое действие после досрочного исполнения Кредитного договора.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору Условиями страхования не предусмотрено.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан.

Судья Романова Ю.Б.