2-1943/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2017г. Кировский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего Батуровой Е.М.

С участием представителя истца ФИО1

Представителя ответчика ПАО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО2

При секретаре Кудрявцевой Е.О. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 299288 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 16% годовых. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно обязывающие заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Сумма страховой премии в размере 60228 руб. была удержана Банком из суммы кредита. Учитывая, что договор страхования был заключен сроком на 36 месяцев, фактически же обязательства по кредитному договору заемщиком были в полном объеме исполнены ДД.ММ.ГГГГ., т.е. через 7 месяцев после заключения договора, о чем ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил в страховую компанию, обратившись с заявлением о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ. страховая компания перечислила на счет истца 964 руб. 74 коп., с указанием на то, что 98% от уплаченной страховой премии являются административными расходами страховщика и они остаются у страховщика. Истец полагает, что сумма неиспользованной страховой премии в размере 59263руб.26 коп. подлежит возврату, поскольку денежные средства на оплату страховой премии были удержаны Банком незаконно, так как условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, услуга по страхованию была навязана, право выбора страховой компании заемщику не было предоставлено, выдача кредита была поставлена в зависимость от наличия договора страхования, заемщику не была предоставлена информация о сумме страховой премии и страховщиках, следовательно, условия кредитного договора в части, обязывающей заемщика уплатить единовременно страховой взнос, являются ничтожными. Истица просит признать недействительными условия кредитного договора, обязывающие застраховать жизнь и здоровье, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика страховую премию в размере 59263 руб. 26 коп., неустойку в размере 59263 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., судебные расходы в размере 15000 руб., почтовые расходы в размере 80 руб. 60 коп., услуги нотариуса в размере 1700 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные его доверителем исковые требования в полном объёме, просил их удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям. 

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО2, действующий на основании доверенности, иск не признал и пояснил, что поскольку заёмщик заключил договор страхования на добровольной основе, выдал поручение банку перечислить сумму страховой премии страховщику, которая и была перечислена адресату в полном объёме, при этом выдача кредита не была поставлена в зависимость от наличия страховки, нарушений прав потребителя со стороны банка допущено не было, в удовлетворении иска ФИО3 следует отказать. 

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела от него не поступало.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав стороны, находит заявленные ФИО3 исковые требования не обоснованными, удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Исходя из п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Следовательно, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по присоединению к программе страхования, предусматривающей страхование риска ответственности заемщика с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам впоследствии в установленном порядке отказаться от этой услуги. 

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 299288 руб. с уплатой 16% годовых сроком на 36 месяцев, а заёмщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. В тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заёмщиком ФИО3 был заключен договор страхования жизни сроком действия на 36 месяцев с момента вступления договора в силу (с момента списания со счета страхователя страховой премии), согласно условиям которого, страховая сумма при наступлении страхового случая составила 239000 руб., в качестве выгодоприобретателя страхователем было указано само застрахованное лицо – ФИО3, сумма страховой премии составила 60228 руб. Пунктом 2.1.1 кредитного договора было предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 60228 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Таким образом, из буквального толкования договора следует, что данный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий об обязанности заёмщика ФИО3 заключить договор страхования жизни и не содержит в себе указание на такое страхование в конкретной страховой компании, что свидетельствует о несостоятельности в этой части доводов истицы, указывающей на нарушение ее прав как потребителя при заключении данного кредитного договора. Указанные письменные доказательства, свидетельствуют о том, что оформление ФИО3 в день заключения кредитного договора отдельного договора страхования было совершено заемщиком добровольно, без участия Банка, право ФИО3 на выбор страховой компании не было нарушено, равно как и право на отказ от заключения договора страхования. Последней до заключения договора было известно, что договор страхования жизни заёмщика заключается на добровольной основе и не является условием получения кредита. Согласно выписке из реестра Договоров страхования по договору страхования клиента ФИО3 Банком по Агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь», были перечислены денежные средства в сумме 60228 руб., то есть в той сумме, которая и была списана с лицевого счета заемщика по его заявлению.

Свои обязательства по кредитному договору Банк полностью выполнил, ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму в размере 299228 руб. на лицевой счёт заёмщика, при этом часть кредита, а именно 60228 руб., по поручению ФИО3 была списана банком в счёт оплаты страховой премии. 

Таким образом, на основании заявления заемщика Банк перечислил сумму страховой премии Страховщику за весь период кредитования, при этом суд находит, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк, действуя в порядке исполнения условий агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ООО СК «Ренессанс Жизнь», предложил заёмщику в качестве варианта застраховаться в указанной страховой компании, на что ФИО3 выразила своё согласие, написав соответствующее заявление в Банк с просьбой перечислить сумму страховой премии страховщику ( л.д.42), поэтому ее страхование было осуществлено на основании ее личного волеизъявления. При наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям заключения договора личного страхования со страховой компанией по выбору заёмщика и оплате страховой премии этой страховой компании, условия, предусматривающие право заемщика застраховать в страховой компании (в том числе любой другой страховой компании) свою жизнь, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя, в связи с чем, не могут считаться навязанной услугой, законные основания для признания их недействительными отсутствуют. Помимо этого, по мнению суда, требования истца о возврате страховой премии адресованы ненадлежащему ответчику, а предъявленная к взысканию с Банка сумма необоснованно, поскольку сумма страховой премии в размере 60228 руб. была полностью перечислена Банком Страховщику. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик полностью выполнила условия заключенного кредитного договора, досрочно погасила задолженность перед Банком, что подтверждается справкой Банка, согласно которой задолженность по кредиту у ФИО3 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 обратилась в страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. договор был досрочно прекращен, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ страховщик произвел выплату истцу страховой премии (за вычетом административных расходов), размер которой составил 964 руб. 74 коп. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи - п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО3 о взыскании с ответчика суммы неиспользованной страховой премии по причине того, что необходимость страхования отпала, в связи с досрочным погашением кредита, по которому производилось страхование рисков, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая и существования страхового риска по договору страхования, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность 1 группы) отпала и существование страхового риска прекратилось. Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Как следует из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя предусмотрен не был, что не противоречит действующему законодательству, договор страхования, заключенный в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, является самостоятельным договором, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита, которые истец в полном объеме получил на руки, ознакомился с ними, согласился с ними и обязался исполнять условия страхования, о чем свидетельствует его роспись в тексте самого договора. Согласно п.11.3 указанных Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов Страховщика. Сумма страховой премии, подлежащая возврату Страхователю, за вычетом административных расходов, которые по условиям агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного Страховщиком с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и который в настоящее время имеет наименование КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), составляют 98% от страховой суммы, составила 964 руб. 74 коп. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя, со стороны ответчика – Банка, в связи с чем, законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований суд не усматривает. При этом, судом не установлено оснований к удовлетворению заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования о взыскании суммы.

Учитывая вышеизложенное, суд находит, что доводы истицы не нашли своего подтверждения, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, потому в иске ФИО3 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано подачей апелляционной жалобы в Красноярский Краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме ( 01 августа 2017г.).

Председательствующий: