Дело № 2-4445/2023

УИД №60RS0001-01-2023-006859-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2023 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Жбановой О.В.,

при секретаре Кострициной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов за счет наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов за счет наследственного имущества ФИО2 

Протокольным определением суда от 23.08.2023 в порядке ст. 41 ГПК РФ к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечен наследник ФИО1, в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, привлечены ПАО Сбербанк, ПАО «Банк ФК «Открытие», на стороне ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Протокольным определением суда от 18.10.2023 в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 65 539 рублей 78 копеек на срок до востребования с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, сформировалась задолженность по кредитному договору в размере 83 541 рубль 79 копеек, состоящая из иных комиссий в размере 554 рубля 72 копейки, просроченных процентов в размере 8 289 рублей 57 копеек, просроченной ссудной задолженности в размере 62 327 рублей 68 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 9 596 рублей 13 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 2 773 рубля 69 копеек. Учитывая изложенное, истец обратился в суд с заявленными требованиями. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Соответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, позицию по иску не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие. 

Представитель соответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в возражениях на исковое заявление указал на несоблюдение потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка установленного ст.25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»; наследники в адрес страховой компании не обращались, в связи с чем, страховое дело не формировалось; ФИО2 не была застрахована по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. В связи с указанным, просил в удовлетворении исковых требований к страховой компании отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, ПАО «Банк ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Предоставил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражает против удовлетворения исковых требований в связи с превышением суммы долга стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, позицию по иску не представил. 

Исследовав материалы дела, материалы наследственного дела №№ после смерти ФИО2, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №№ по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 65 539 рублей 78 копеек на срок до востребования с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 21 % годовых (л.д. 37).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла (л.д. 63 оборот).

Обязательства по возврату кредита на момент смерти ФИО2 в полном объеме не исполнены.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, сформировалась задолженность в размере 83 541 рубль 79 копеек, состоящая из иных комиссий в размере 554 рубля 72 копейки, просроченных процентов в размере 8 289 рублей 57 копеек, просроченной ссудной задолженности в размере 62 327 рублей 68 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 9 596 рублей 13 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 2 773 рубля 69 копеек (л.д. 34-36).

В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

В силу ст. 1114 Гражданского кодекса РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. 

Статьями 1152, 1153 Гражданского кодекса РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пунктах 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 названного Постановления от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, из анализа вышеприведенных положений закона и разъяснений по их применению следует, что обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора, являются: открытие наследства, определение состава наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из копии наследственного дела №№, открытого нотариусом нотариального округа г. Пскова и Псковского района Псковской области ФИО3, установлено, что наследником после смерти ФИО2 является её отец ФИО1 Дочь ФИО4 и мать ФИО5 отказались от доли на наследство, причитающейся по закону (л.д. 63-81).

Наследственное имущество состоит из денежных средств в общем размере 24 047 рублей 21 копейки (пособия по временной нетрудоспособности и денежных средств, находящихся на счетах в ПАО С.), что установлено вступившим в законную силу решением суда, что в силу п. 2 ст. 61 ГПК РФ не подлежит доказыванию вновь (л.д. 156-159).

На основании вступившего в законную силу решения Псковского городского суда Псковской области от 08.06.2022 по гражданскому делу №2-1495/2022 с ФИО1, как наследника ФИО2, в пользу ПАО С. взыскана задолженность по договору кредитной карты №№ (эмиссионный контракт №№) в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 24 047 рублей 21 копейка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 921 рубль 42 копейки (л.д. 156-159).

Согласно ответу ОСФР по Псковской области исх.№№ от ДД.ММ.ГГГГ исполнительный лист от 08.06.2022, выданный по делу №2-1495/2022 в отношении ФИО1, исполнен, удержания произведены в полном объеме.

На основании вступившего в законную силу решения Псковского городского суда Псковской области от 22.05.2023 по гражданскому делу №2-1932/2023 АО Банк «О.» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, как наследника ФИО2, отказано (л.д. 160-164).

Учитывая изложенное, размер долговых обязательств ФИО2 превышает стоимость наследственного имущества после ее смерти, перешедшего ФИО1, следовательно, ввиду отсутствия на момент рассмотрения настоящего дела наследственного имущества в удовлетворении иска к наследнику надлежит отказать. 

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что заёмщик ФИО2 при заключении рассматриваемого кредитного договора присоединилась к коллективному договору страхования держателей банковских карт №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк», срок окончания договора ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на момент смерти договор являлся действующим (л.д.89, 93-99).

По условиям коллективного договора страхования держателей банковских карт №№ объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью по любой причине. В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателем является наследники по закону. Страхование осуществляется на случай наступления смерти по любой причине. Страховая выплата при наступлении смерти застрахованного выплачивается наследникам в размере 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении данного застрахованного лица не производили, или за вычетом ранее осуществленных страховых выплат (п.п. 1.2, 2.1, 4.1, 4.1.2,7.3 Договора). Аналогичные положения содержатся в Условиях коллективного страхования, являющегося приложением к договору коллективного страхования (л.д. 98-99). 

В соответствии с приложением №№ к коллективному договору страхования держателей банковских карт №№ и памяткой к договору личного страхования страховая сумма составляет 75 000 рублей, страховая премия – 135 рублей. Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что страховая премия была удержана со счета ФИО2 (л.д. 31,32 оборот), задолженность по ее уплате отсутствует.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №№ был застрахован в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Выплат в рамках страхового договора банку в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступало (л.д. 89). 

Запрошенные судом медицинские документы, сведения из УМВД России по Псковской области подтверждают, что смерть заемщика ФИО2 не относится к исключениям из страховых случаев, предусмотренных коллективным договором (л.д. 135, 139, 144-145, 147, 178, 180).

Таким образом, суд признает смерть заемщика ФИО2 страховым случаем, на случай которого она была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Судом установлено, что наследник ФИО1 в страховую компанию с заявлением о взыскании страхового возмещения не обращался.

Вместе с тем, вопреки доводам представителя соответчика, к ФИО1, являющемуся единственным наследником заемщика ФИО2, перешли в порядке универсального правопреемства как имущественные права и обязанности по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требования по договору страхования, заключенному с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а также из документально подтвержденного факта наступления страхового случая в виде смерти застрахованного лица по любой причине.

Доводы представителя соответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о нарушении досудебного порядка разрешения спора подлежат отклонению, поскольку положения Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не распространяются на отношения, возникающие между юридическими лицами и на правоотношения, возникающие в связи с наступлением страхового случая и последующей выплатой страхового возмещения в счет погашения задолженности умершего. 

Поскольку материалами дела установлено, что смерть ФИО2 является страховым случаем в рамках коллективного договора страхования держателей банковских карт №1250023740, то заявленные истцом долговые обязательства застрахованного лица подлежат возмещению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пределах суммы страховой выплаты. 

Суд принимает представленный истцом расчет суммы долга, который произведен в соответствии с условиями договора, закону не противоречит, ответчиком не оспорен. 

Согласно приложению к коллективному договору размер страховой суммы по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 000 рублей. 

В связи с изложенным, сумма задолженности по рассматриваемому кредитному договору в сумме 75000 рублей подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за счет страхового возмещения по коллективному договору страхования держателей банковских карт №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части требований надлежит отказать. 

На основании ст.ст. 94,98 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д.9) пропорционально удовлетворенным требованиям (89,78%) в размере 2 429 рублей 67 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194,197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов за счет наследственного имущества ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН №) страховое возмещение по коллективному договору страхования держателей банковских карт №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 000 (Семьдесят пять тысяч) рублей. 

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН № ОГРН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 429 (Две тысячи четыреста двадцать девять) рублей 67 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд Псковской области.

Судья О.В. Жбанова

Решение в окончательной форме изготовлено 24 ноября 2023 года.