Дело № 2-355/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Бутовской М.А.,

помощник судьи Яговкина М.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным отказа в страховом возмещении, возложении обязанности осуществления страховой выплаты, 

установил:

ПАО Сбербанк» в лице Томского отделения №8616 обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика З. – ФИО1 с требованием о расторжении кредитного договора№** от 04.03.2021, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 05.12.2022 в размере 529731,27 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 14497,31 руб.

В обоснование требований указав, что 04.03.2021 между ПАО Сбербанк и З. был заключён кредитный договор №**, согласно которому должнику был предоставлен потребительский кредит в сумме 568181,82 руб. на срок 60 месяцев по 12,9% годовых. Кредитный договор был подписан в электронном виде со стороны заёмщика посредством использования системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживание предусмотрены законодательством Российской Федерации и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещённых на официальном сайте банка. 20.02.2019 ответчик самостоятельно зарегистрировался в системе «Сбербанк-онлайн» через устройство самообслуживания. 04.03.2021 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн», направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала и SMS сообщений в системе мобильный банк, протокола проведения операции (приложения **, 19) 04.03.2021 года от заёмщика поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указанную сумму, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введён клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала SMS сообщений в системе банка 04.03.2021 года заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, процентная ставка пароль для подтверждения. Согласно выписке по счёту клиента № ** 04.03.2021 банком выполнено зачисление кредита в сумме 568181,82 руб. Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита производился ежемесячными аннуитентными платежами в размере 12 898,82 руб. в платёжную дату 04 числа каждого месяца. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнение обязательства. Как следует из расчёта задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, с 05.05.2022 перестал исполнять обязанности и не вносил платежи вовсе. По состоянию на 05.12.2022 у заёмщика перед кредитором по договору № ** от 04.03.2021 образовалась задолженность в размере 529731,27 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 487673,67 руб., просроченные проценты – 42057,60 руб. 10.11.2022 кредитор направил заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора. Данные требования до настоящего момента не выполнены. Заёмщик З., **.**.**** года рождения, умер **.**.****. На дату смерти заёмщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору исполнены не были. По имеющимся у истца информации после смерти заёмщика нотариусом ФИО2 открыто наследственное дело № ** однако информация о наследниках умершего заёмщика в банке отсутствует.

Исходя из положения статьи 34 СК РФ независимо за кем и супругов зарегистрировано недвижимое имущество, оно является совместно нажитым имуществом и супруг (его наследники) имеют право определения доли в этом имуществе, что также может являться наследственным имуществом. 

В соответствии с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита З. проживал по [адрес]. Согласно сведениям ЕГРН право собственности в отношении указанного жилого помещения зарегистрировано за ФИО1 19.10.2022 на основании свидетельства о праве на наследство по закону.

Заёмщик З., **.**.****, года рождения, был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно ответу ООО «СК Сбербанк страхование жизни» от 15.06.2022, заявленное событие - смерть заёмщика признана не страховым случаем.

Не согласившись с предъявленными требованиями ответчиком ФИО1 было подано встречное исковое заявление, согласно которому 04.12.2017 З. было подписано заявление на подключение к программе страхования ООО «СК Сбербанк страхование жизни». 16.07.2019 между З. и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» был заключён договор страхования ** СП 2.2 по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. Кроме того, между З. и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» был заключён договор страхования серии ЖООО3001 ** от 04.03.2021. В соответствии с условиями указанных договоров страхования выгодоприобретателем по ним является ПАО «Сбербанк» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком. В остальной части выгодоприобретателям по договору страхования является наследник застрахованного лица ФИО1 З. умер **.**.****. Его супруга ФИО1 14.04.2022 обратилась в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от 04.03.2021. Согласно ответу ООО «СК Сбербанк страхование жизни» от 15.06.2022 заявленное событие - смерть заёмщика признана не страховым случаем. В случае смерти заёмщика застраховавшего кредит банк в первую очередь должен обратиться за выплатой в страховую компанию. Установлено, что умерший был подключён к программе страхование жизни с момента заключения кредитного договора. Выгодоприобретателем выступил банк. Представителем ПАО Сбербанк в судебном заседании не представлены доказательства обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в установленные сроки. С учётом изложенного, наследник которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заёмщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счёт страхового возмещения. Отказ ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в связи с отсутствием оснований для произведения страховой выплаты не подтверждён соответствующими доказательствами. Просит признать отказ ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни» в страховом возмещении ФИО1 от 15.06.2022 незаконным, возложить на ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни» обязанность осуществить страховую выплату по договору страхования в размере 529731,27 руб. путем их перечисления на счёт выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк».

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России», ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель ФИО3, ответчик по встречному иску ООО «СК Сбербанк Страхование жизни», третье лицо ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно абзацу 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает уплату процентов за пользование займом. Так, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

А в соответствии с пунктом 3 указанной статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из пункта 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, каковой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. 

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. 

Как следует из статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина. 

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации) стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела 04.03.2021 между ПАО «Сбербанк России» и З. был заключен кредитный договор №**, в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц кредитором потребительских кредитов. 

В соответствии с пунктами. 1, 2, 4 договора кредитор предоставил заемщику 568181,82 руб. под 12,9 %годовых на срок 60 месяцев. 

Как следует из пункта 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12898,82 руб. в платежную дату – 4 (четвертого) числа месяца. Согласно пункту 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежей погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом, произведя зачисление кредитных средств на карту З., что подтверждается выпиской «Мобильного банка», а также копией лицевого счета заемщика. 

Заемщик З. воспользовался кредитными денежными средствами, вносил платежи вплоть до 04.04.2022.

10.11.2022 кредитор направил заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении кредитного договора, которое оставлено без удовлетворения.

Также судом установлено, что З. умер **.**.****, что подтверждается свидетельством о смерти ** от **.**.****.

К моменту смерти свои обязательства по возврату кредитору кредита с причитающимися процентами заемщик З. не исполнил.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору от 04.03.2021 № ** по состоянию на 05.12.2022 составила 529731,27 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 487673,67 руб., просроченные проценты – 42057,60 руб.

Согласно справке представленной по запросу суда нотариусом ФИО2, в связи со смертью З. было открыто наследственное дело №** в рамках которого было выдано свидетельство о праве на наследство по закону с реестровым номером **. Наследство, на которое выдано свидетельство состоит из: квартиры, находящейся по [адрес].

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности 70АА № 1739377 от 20.01.2023, указывала, что свидетельство о праве на наследство выдано с нарушением норм действующего законодательства, поскольку выдано на всю квартиру в целом, без учета супружеской доли, что значительно уменьшает стоимость унаследованного имущества.

Оценивая указанный довод, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. 

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию или по закону.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входит любое имущество, принадлежащее наследодателю на праве собственности.

В соответствии со статьей 75 Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 № 4462-1 в случае смерти одного из супругов свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов выдается нотариусом по месту открытия наследства по письменному заявлению пережившего супруга с извещением наследников, принявших наследство.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное. При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

В подтверждении довода о незначительности доли унаследованного имущества по ходатайству представителя ответчика судом была назначена оценочная экспертиза, которая не была проведена по вине ответчика, отказавшегося впустить для осмотра эксперта, прибывшего для осмотра квартиры, что отражено в сопроводительном письме, направленном в адрес суда от 13.11.2023 №390-2023.

Как следует из ответа Роскадастра, полученного по запросу суда от 30.05.2023 №01-23/4956 кадастровая стоимость квартиры, расположенной по [адрес] по состоянию на 05.07.2019 составляла 1754190,02 руб.

Кроме того, в материалы дела представлено заключение о стоимости имущества №** от 15.112022, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по [адрес] на момент смерти З. **.**.**** составляла 2766000 руб.

В связи с чем, представленные доказательства позволяют суду придти к выводу, о принятии наследства, размер которого не превышает размер заявленных требований, в связи с чем, требования ПАО «Сбербанк Росси» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №** от 04.03.2021 по состоянию на 05.12.2022 в размере 529731,27 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора от 04.03.2021 № **, суд исходит из следующего. 

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Как было указано ранее, в связи с несвоевременным погашением задолженности, истцом в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, содержащее требование о расторжении договора, оставленное заемщиком без ответа и удовлетворения. 

Невозврат суммы займа в установленные графиком сроки является существенным нарушением условий договора. 

Таким образом, принимая во внимание совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, положения закона, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом и договором оснований для расторжения заключенного договора, в связи с чем, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от 04.03.2021 № ** с даты вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные встречные исковые требования о признании незаконным отказа в страховом возмещении, возложении обязанности осуществления страховой выплаты суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни», З., **.**.**** года рождения, являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни серия ** от 04.036.2021 (кредитный договор № ** от 04.03.2021). 

Из движения денежных средств по карте З. с использованием мобильного банка следует, что 04.03.2021 в 15-28 час. ему был зачислен кредит в размере 568181,28 руб. В эту же дату в 15-29 час. произведена оплата страховой премии в размере 68181,28 руб., что свидетельствует о подключении к программе страхования.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 01.10.2020) программа страхования предназначена для лиц, возраст которых на дату подписания заявлении на участие в программе страхование составляет более 18 лет или менее 65 полных лет, не имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Страховые риски и страховые случаи определены пунктом 3.2 указанных Условий участия в программе добровольного страхования.

Так, в соответствии с пунктом 3.2.1 Условий страховым риском является: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.5.1 настоящих условий).

В пункте 3.5 указано, что по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:

смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 3.5.1).

Из представленных документов следует, что до даты списания/внесения платы за участие в программе страхования З. 28.08.2017 был установлен диагноз: «**» (выписка из амбулаторной карты от 20.04.2022 ФГБУ СиБФНКЦ.

Согласно справке о смерти №** от **.**.****, причинной смерти З. явилось «**».

14.04.2022 ФИО1 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении страхового случая.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, поскольку в соответствии с условиями программы страхования, на момент подключения к программе смерть от ** заболевания не входила в список страховых рисков и являлась исключением.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что смерть З. не является страховым случаем по заключенному им договору страхования в рамках кредитного договора № **, поэтому обязанность по выплате страхового возмещения у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не возникла. 

Из представленных в материалы дела ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что З. не единожды подключался к программе страхования данного страховщика. По заявлению на подключение к программе страхования от 04.12.2017 застрахованный З. мог быть подключен к программе страхования на условиях базового покрытия, в случае диагностирования заболеваний, указанных в заявлении на страхование, одна

В связи с чем, оснований для удовлетворения встречного искового заявления у суда не имеется.

Разрешая требования истца о возмещении судебных расходов, суд исходит из следующего. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, кроме указанных в данной норме конкретных расходов, также признанные судом необходимыми расходы.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом ПАО Сбербанк при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 14497,31 руб., что подтверждается платежным поручением №** от 26.12.2022. 

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14497,31 руб.

Поскольку в удовлетворении заявленных ФИО1 встречных требований судом отказано, оснований для возмещения расходов на уплату государственной пошлины также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №** от 04.03.2021 по состоянию на 05.12.2022 в размере 529731,27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14497,31 руб.

Расторгнуть кредитный договор №** от 04.03.2021, заключенный между ПАО «Сбербанк» З..

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным отказа в страховом возмещении, возложении обязанности осуществления страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Е.А. Самойлова

УИД 70RS0009-01-2022-004062-41