Дело № 2-53/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Покровское 6 июня 2018 г. Покровский районный суд Орловской области в составе председательствующего Мальцевой С.Н., с участием ответчицы ФИО1, 

при секретаре Авдеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

у с т а н о в и л :

Закрытое акционерное общество (далее ЗАО) Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.

В обоснование иска указывается, что приказом Банка России от 26 февраля 2016 г. № ОД-674 у ЗАО Банка «Церих» с указанной даты отозвана лицензия на осуществление банковских операций. По решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. ЗАО Банк «Церих» признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). 07 сентября 2015 г. между ЗАО Банком «Церих» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 67645 рублей 60 коп. со сроком возврата денежных средств до 7 сентября 2017 года. За пользование кредитом ФИО1 обязалась уплатить банку проценты в размере 28,00 % годовых с 25 сентября 2015 года по 7 сентября 2017 года, 347,64% годовых с даты предоставления кредита по 24 сентября 2015 года, а за неисполнение обязательств по кредитному договору – неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Порядок погашения кредита определен ежемесячно в соответствии с графиком платежей, количество платежей 24. Ответчица ФИО1 взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, в связи с чем по состоянию на 13 февраля 2018 г. за ней образовалась кредитная задолженность в размере 103382 руб. 77 коп., из которых 60248 руб. 03 коп. – задолженность по основному долгу, 31136 руб. 47 коп. – задолженность по процентам, 18199 руб. 66 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 10098 руб. 61 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов. Согласно условиям договора потребительского кредита исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по договору. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств лежит на заемщике. С февраля 2016 года денежные средства, внесенные через банковского платежного агента в банк не поступают, действие соглашения № 34 о приеме платежей физических лиц платежным агентом от 21 ноября 2011 года было приостановлено, в адрес ФИО1 направлялось уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять по другим реквизитам. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть названный договори и взыскать с ФИО1 кредитную задолженность и расходы по оплате госпошлины. 

Представитель истца ФИО2, действующий от имени истца на основании доверенности, поддержав заявленные требования, просил суд рассмотреть гражданское дело без участия истца.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участия сторон.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично. Не оспаривая того, что заключила договор потребительского кредита, указанный в исковом заявлении, его размера и условий, пояснила, что она вносила платежи по август 2016 года. Поскольку были указаны разные счета для перечисления денежных средств, она перестала вносить деньги. В настоящее время она не отказывается погашать задолженность, но в меньшем размере и просит учесть в зачет погашения суммы кассовые чеки представленные ею за май, июнь и июль 2016 года. 

Изучив доводы искового заявления, заслушав ответчицу ФИО1, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По смыслу ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту. 

В судебном заседании установлено, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 г. № ОД-674 у ЗАО Банка «Церих» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.40).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. ЗАО Банк «Церих» признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 53-56).

Следовательно, истец имеет право обратиться в суд с заявленными требованиями.

7 сентября 2015 г. ФИО1 обратилась в ЗАО Банк «Церих» с письменным заявлением о предоставлении потребительского кредита, заполнив соответствующую анкету клиента, и дав согласие на обработку её персональных данных (л.д. 7).

7 сентября 2015 г. между ЗАО Банк «Церих» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 67645 руб. 60 коп. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок с 7 сентября 2015 г. до 7 сентября 2017 г. (л.д. 5-6). 

При этом из п. 6 договора усматривается, что погашение кредита заемщиком должно осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора (приложение № к названному договору). 

Из п. 11 договора следует, что целью использования потребительского кредита является погашение заемщиком задолженности по договору займа № 00450915000285, заключенного 07 сентября 2015 г. между заемщиком и ООО «Русские Финансы Запад».

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В силу п. 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ЗАО Банк «Церих» ответчица приняла на себя обязательства соблюдать условия кредитного договора и погашать основную сумму долга и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 4.3.2 Условий предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Со всеми условиями кредитного договора, в том числе с графиком платежей, ответчица ФИО1 согласилась, также она была ознакомлена с Общими условиями кредитования, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью в указанных документах, которые ответчицей до настоящего времени не оспорены.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил полностью, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 67645 руб. 60 коп., что подтверждается выписками из лицевого счета (л.д. 25-29). 

Одновременно из представленной выписки из лицевого счета видна периодичность внесения и размер денежных средств, зачисленных банком в погашения кредита. 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании не оспаривала тот факт, что допускала просрочки по оплате кредита, последний платеж она произвела ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75). 

Таким образом, в судебном заседании нашло свое подтверждения то, что ответчица ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, в связи, с чем за нею образовалась задолженность.

Истцом представлен также расчет задолженности, составленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 имеет перед банком задолженность в размере 103382 руб. 77 коп., из которых 60248 руб. 03 коп. – задолженность по основному долгу, 31136 руб. 47 коп. – задолженность по процентам, 18199 руб. 66 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 10098 руб. 61 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 30).

Данный расчёт задолженности, представленный истцом судом не может быть признан верным, так как он произведен без учета платежей по кредитному договору, внесенных ответчицей через платежного агента ООО МФО «Русские Ф. З.».

Ответчицей суду представлены кассовые чеки, из которых усматривается, что по договору № был произведены взносы на счет Банка «Церих» (ЗАО) в точке приема по адресу: 303170 пгт Покровское, 

<

адрес>-а ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4150 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4150 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4150 руб.

Суд находит, что представленные ответчицей доказательства соответствуют требованиям ст. 55, 71 ГПК РФ и оснований сомневаться в их достоверности не имеется. 

С учетом представленных ответчицей доказательств внесения ею платежей в счет погашения договора потребительского кредита, суд установил, что задолженность составляет 69004 руб. 61 коп., из которых 51726 руб. 85 коп. – задолженность по основному долгу, 10177 руб. 09 коп. – задолженность по процентам, 1847 руб. 55 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 5253 руб. 12 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Пунктом 1 Общих условий договора потребительского кредита ЗАО Банк «Церих» предусмотрено, что днем погашения заемщиком в рамках договора потребительского кредита считается зачисление суммы задолженности на счета по учету задолженности по договору потребительского кредита в банке (при приеме средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заемщика).

Однако, в силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Следовательно, исполнение обязанности по оплате товара (работ, услуг) считается исполненным с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.

Суд считает, что в том случае, когда выбор лица, при посредстве которого заемщик осуществляет платеж по возврату кредита, осуществляет сам заемщик, риски ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка возлагаются за заемщика, если только из договора или информации, предоставленной заемщику банком, не вытекает, что банк известил заемщика о возможности погашения кредита при посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платежных систем, платежных агентов и т.п.).

Из приложения № к договору потребительского кредита № усматривается, что исполнение обязательств по договору может производиться, в том числе путем перечисления безналичных денежных средств Банку «Церих» по указанным в приложении реквизитам, либо путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в числе которых указан адрес: 303170, 

<

адрес> (л.д. 9).

Между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (впоследствии ООО «Русские Финансы Запад») 21 ноября 2011 г. было заключено соглашение № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

Следовательно, ответчица вносила денежные средства в счет погашения по договору потребительского кредита платежному агенту, указанному ей кредитором, и не должна в данном случае нести риск ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка указанным самим банком платежным агентом. 

При таких обстоятельствах суд считает установленным, что ответчица ФИО1 взятые на себя обязательства по своевременному возврату заемных денежных средств и процентов не исполнила, неоднократно нарушая условия и порядок возврата кредита и процентов. Таким образом, заявленные истцом требования в этой части являются правомерными и подлежат частичному удовлетворению в сумме 69004 руб. 61 коп., из которых 51726 руб. 85 коп. – задолженность по основному долгу, 10177 руб. 09 коп. – задолженность по процентам, 1847 руб. 55 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 5253 руб. 12 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

При этом заявленный к взысканию размер пени суд считает соразмерным последствиям нарушенного обязательства. 

Поскольку заявленные истцом требования о взыскании кредитной задолженности судом удовлетворены, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 2270 руб. 14 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (закрытое акционерное общество) и ФИО1, и взыскании задолженности по нему удовлетворить частично.

Исковые требования Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (закрытое акционерное общество) и ФИО1, удовлетворить.

Исковые требования Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» кредитную задолженность в размере 69004 руб. 61 коп., из которых 51726 руб. 85 коп. – задолженность по основному долгу, 10177 руб. 09 коп. – задолженность по процентам, 1847 руб. 55 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 5253 руб. 12 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2270 руб. 14 коп.

Отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» кредитную задолженность в размере 34378 руб. 16 коп., из которых 8521 руб. 18 коп. – задолженность по основному долгу, 20959 руб. 38 коп. – задолженность по процентам, 52 руб. 11 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 4845 руб. 49 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов

Апелляционная жалоба, представление на решение могут быть поданы в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Покровский районный суд.

Судья С.Н. Мальцева

Решение в окончательной форме будет изготовлено 9 июня 2018 года.