Дело № 2-216/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2019 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе:

председательствующего – судьи Елизаровой С.А.,

при секретаре Долженко Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий Банка «Церих» (ЗАО) – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

***> от 10 октября 2015 года и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 50355 рублей 81 копейка, а также расходов по оплате госпошлины.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 21 апреля 2016 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 0450951000370, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 108481 рубль 94 копейки на потребительские цели на срок до 13 апреля 2017 года под 25% годовых с уплатой задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Свои обязательства по возврату кредита ФИО1. должным образом не исполняет, по состоянию на 11 февраля 2019 года задолженность по кредитному договору составляет 50355 рублей 81 копейка, из которых: 26665 рублей 51 копейка– основной долг; 2610 рублей 36 копеек – задолженность по процентам, 19139 рублей 51 копейки– пени на сумму непогашенного основного долга, 1940 рублей 43 копейки– пени за несвоевременную уплату процентов.

Поэтому истец обратился с указанным иском.

В судебном заседании представитель истца ЗАО Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть без его участия, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что Банком «Церих» (ЗАО) ему был предоставлен кредит в размере 108481 рубль 94 копеек. Первый платеж им был внесен в сентябре 2015 года, то есть на месяц ранее графика платежей. Последующие платежи вносились в офис в сумме 55510 рублей. Затем 71341 рубль внесены через ПАО «Сбербанк России». Он выяснил, что последний платеж составляет 6741 рублей и указанную сумму, а также проценты в размере 4073 рублей он внес на счет кредитора. Таким образом, свои обязательства по погашению кредита он исполнил в полном объеме.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца Банк «Церих» (ЗАО) - конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Заслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Судом установлено, что согласно приказу Банка России №ОД-674от 26 февраля 2016 года у Банка «Церих» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, и по решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «Церих» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», которая в силу требований пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального закона №127-ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)» обязана предъявлять требования к заемщикам о взыскании кредитной задолженности в установленном порядке (л.д. 7-20).

10 октября 2015 года на основании заявления между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 108481 рубль 94 копейки со сроком возврата до 013 апреля 2017 года (л.д. 26-29). 

Согласно п.п. 4, 6 индивидуальных условий постоянная процентная ставка за пользование кредитом составляет 25 % годовых, платежи по кредиту вносятся ежемесячно в соответствии с графиком платежей; заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику. 

В случае нарушения сроков погашения кредита, процентов заемщик в соответствии с п. 12 индивидуальных условий уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту и неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Способ погашения кредита с начисленными процентами и штрафной неустойкой осуществляется заемщиком как в наличном так и безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации, а также посредством банковского платежного агента; исполнение обязательств заемщика по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка (п.п. 8, 8.1 индивидуальных условий). 

Таким образом, подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила согласие с условиями договора и приняла на себя соответствующие обязательства.

Согласно выпискам лицевого счета, 10 октября 2015 года Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объёме, предоставив ФИО1 денежные средства в размере 108481 рубль 94 копеек. 

Согласно условиям кредитного договора исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № 2 к договору (л.д. 32).

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № 2 к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 19 договора Банк обязан открыть заемщику банковский счет. Заемщик поручает Банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет, открытый ООО МФО «РФЗ» в Банк «Церих» (ЗАО) (л.д. 53-55).

Судом установлено, что свои обязательства по предоставлению кредитных средств займодавец исполнил надлежащим образом.

В связи с тем, что с февраля 2016 года ООО МФО «Русские Финансы Запад» перестало исполнять обязанности платежного агента, 28 марта 2016 года временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) было направлено в адрес ответчика письмо с просьбой об осуществлении погашения кредитной задолженности безналичным путем напрямую в Банк «Церих» (ЗАО) через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам. (л.д. 59-60)

16 мая 2016 года Банком «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено уведомление о необходимости внесения денежных средств в счет погашения кредитной задолженности перед Банком по соответствующим реквизитам в пользу получателя - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», уведомление получено ответчиком 09 июня 2016 года (л.д. 61, 62-63, 64)

Согласно проверенному судом расчету взыскиваемых сумм, задолженность по кредиту составляет 50355 рублей 81 копейки, из них 26665 рублей 51 копеек – основной долг, 2610 рублей 36 копеек – задолженность по процентам, 19139 рублей 51 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 1940 рублей 43 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

При этом из представленных ответчиком в материалы дела квитанций видно, что ФИО1 в счет исполнения кредитных обязательств вносились ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора в ООО МФО «Русские Финансы Запад» в феврале и марте 2016 года, однако данные платежи не были учтены Банком при составлении указанного расчета.

Тот факт, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего платежи ФИО1 в Банк не поступали, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные обязанности ООО МФО «Русские Финансы Запад» вытекают из заключенного между ним и Банком «Церих» (ЗАО) соглашения о сотрудничестве и касаются правоотношений, участником которых заемщик не является, в связи с чем, он не может нести ответственность за неисполнение ООО МФО «Русские Финансы Запад» своих обязательств, определенных вышеназванным соглашением.

Произведя расчет, суд, с учетом представленных ответчиком квитанций об оплате, которые не были учтены Банком, установил, что по состоянию на 11 февраля 2019 года у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору 

<

***>, при определении суммы задолженности, суд учитывает размер задолженности, оплаченной по квитанциям за указанный период, а также график платежей и считает, что сумма задолженности подлежит снижению по основному долгу и пени на сумму основного долга составляет 39268 рублей 43 копеек, из них 15819 рублей 39 копеек – основной долг, 2610 рублей 36 копеек – задолженность по процентам, 18898 рублей 23 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 1940 рублей 43 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

При этом доводы ответчика о досрочном погашении задолженности по кредиту не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются выпиской по счету. Сумма, внесенная ответчиком в сентябре 2016 года в счет погашения задолженности, не может быть учтена судом, поскольку представленная квитанция свидетельствует о погашении задолженности по иному кредитному договору.

Разрешая требования истца о расторжении договора потребительского кредита, суд учитывает следующее.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ) 

15 марта 2019 года конкурсным управляющим ФИО1 было направлено уведомление с предложением о расторжении в течение 30 календарных дней договора потребительского кредита от 10 октября 2015 года путем направления письменного согласия и погашении просроченной задолженности, оставленное ответчиком без удовлетворения.

Поскольку ФИО1 нарушены установленные договором сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что является основанием для расторжения кредитного договора, этому исковые требования в части расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 1710 рублей 67 копеек, что подтверждается платежным поручением № 699 от 11 апреля 2019 года (л.д. 5). 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 1378 рублей 05 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный 10 октября 2015 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> 10 октября 2015 года в размере 39268 рублей 43 копейки, а также государственную пошлину в размере 1378 рублей 05 копеек, а всего 40646 рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Обоянский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме – с 11 июня 2019 года.

Председательствующий С.А. Елизарова