Дело № 2-84/2020

26RS0028-01-2020-000026-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 21 февраля 2020 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черноволенко С.И.,

при секретаре Авдеевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело --- по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору --- от ***. в сумме -.-. и взыскании судебных расходов в сумме -.-., обосновывая свои требования следующим. 

*** банк заключил с ФИО1 кредитный договор ---, в рамках которого был предоставлен кредит в сумме -.- рублей с плановым сроком погашения в -.- месяцев под -.-% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от *** (решение --- от *** года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от *** сер. --- ---). 

В соответствие со ст. 1473 Гражданскою кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. 

Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный ИНН организации (ОГРН) и ИНН (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными»; все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. 

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах -.- заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет -.-% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. -.- условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На *** размер задолженности на период с *** по *** составляет -.- рублей, из них -.- рублей задолженность по процентам, -.- рублей задолженность по основному долгу, -.- рублей задолженность по неустойкам, -.- рублей задолженность по комиссиям, -.- рублей задолженность по страховкам. Подробный расчет взыскиваемой суммы прилагается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Почта Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, представил возражение на отзыв ответчика, согласно которого комиссия в размере -.- рублей была начислена ответчику, за подключение услуги «Пропускаю платеж». В соответствии с -.- условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) (редакция -.-), с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует его подпись в согласии заемщика - услуга «пропускаю платеж» - услуга, предусматривающая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. При подключении услуги размер текущего платежа устанавливается равным нулю, при этом размер оставшихся платежей не изменяется, а их количество увеличивается. Стоимость комиссии за подключение услуги «пропускаю платеж» составляет в соответствии с тарифами -.- о чем ответчик была уведомлена и выразил согласие, на подключение услуги, что подтверждается его подписью в -.- согласия заемщика. ***. ФИО1 добровольно воспользовалась правом на подключение услуги «Пропускаю платеж», о чем свидетельствует запись в программном обеспечении по регистрации обращений заемщиков (скриншот приложен), в связи с этим в соответствии с тарифами и условиями кредитного договора была начислена комиссия в размере -.- рублей.

Комиссия в сумме -.- рублей была начислена ответчику, за услугу «Кредитное информирование». В соответствии с -.- условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) (редакция -.-), с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в согласии заемщика. «Кредитное информирование» - Услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения. При подключении услуги, если клиент совершил 1-й Период пропуска платежа - -.- рублей, 2-й период пропуска платежа - -.- рублей, 3-й период пропуска платежа - -.- рублей,4-й период пропуска платежа - -.- рублей. При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения); проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, и подписывать документы вне офиса банка. Услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности. Услуга предоставляется не более -.- периодов пропуска платежа подряд. В случае пропуска последнего платежа услуга не предоставляется. За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Зачисление комиссии производится в дату оказания услуги. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей, о чем ответчик была уведомлена и выразила согласие, на подключение услуги, что подтверждается ее подпись в -.- согласия заемщика. В соответствии с -.- согласия заемщика в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета -.-% годовых. Размер начисленной неустойки по указанному договору не превышает размера, предусмотренного ч.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите». С размером и порядком начисления неустойки ответчик был согласен при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в согласии заемщика. Расчет неустойки осуществляется по следующей формуле: -.- - сумма начисленной неустойки за 1 день; сумма процентов, подлежащая оплате согласно процентной ставке сумма начисленной неустойки за 1 день = неустойка, начисленная за 1 день на сумму несвоевременно оплаченных процентов в соответствии с графиком платежей. Неустойка, начисленная за 1 день на сумму несвоевременно оплаченных процентов в соответствии с графиком платежей * количество дней в расчетном периоде = неустойка, начисленная за период на сумму процентов по кредиту. Сумма основного долга* сумма начисленной неустойки за 1 день= неустойка, начисленная за 1 день на сумму несвоевременно оплаченного основного долга в соответствии с графиком платежей. Неустойка, начисленная за 1 день на сумму несвоевременно оплаченного основного долга в соответствии с Графиком платежей* количество дней в расчетном периоде = неустойка, начисленная за период на сумму основного долга по кредиту. Неустойка, начисленная за период на сумму процентов по кредиту + неустойка, начисленная за период на сумму основного долга по кредиту = итоговая сумма неустойки за период по кредиту. Начисление неустойки подтверждается расширенным расчетом начисленной неустойки, который приложен к ответу на запрос. ФИО1 при заключении кредитного договора, была ознакомлена, согласна и обязалась исполнять условия кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись, в которые входит размер и порядок начисления комиссий и неустойки по договору ---. Документальных доказательств тяжелого материального положения ответчиком не представлено. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, представила возражение на исковое заявление, согласно которого сторона ответчика полагает, что исковые требования в части определения размера платы за пропуск минимального платежа не подлежат удовлетворению в связи с тем, что общая сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства в части просрочки оплаты задолженности по кредиту. Кроме того, ПАО «Почта Банк» дважды взыскивает сумму процентов за пользование кредитом. Помимо просроченных процентов за пользованием кредитом, предусмотренных условиями договора, в размере: - -.- руб., взыскиваются: задолженность по неустойкам - -.- руб.; задолженность по комиссиям - -.- руб. Федеральный закон «О потребительском кредите(займе)» от *** № 353-ФЗ четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Ненадлежащее исполнение договора возникло в связи с тем, что ухудшилось экономическое состояние ответчика и экономика в целом по стране. В связи, с чем считает, что необходимо применить правила ст. 333 ГК РФ. Согласно ст.333 ГК РФ которая предоставляет право уменьшить неустойку суду: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Этот институт призван, прежде всего, обеспечить принятие судом справедливого и разумного решения. Его цель состоит в нахождении баланса между законными интересами кредитора и должника. Кредитору нужно восстановить имущественные потери от нарушения обязательства, но он не должен получить сверх того прибыль, а должник должен понести ответственность. Это позволяет судам принять решение, которое реально будет исполнено, неотразиться на деятельности ответчика, не приведет к прекращению его деятельности (банкротству). В соответствии с пунктом 69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение, обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (пункт 1). Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от *** ---, статьей 330 ГК РФ неустойкой - признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки -они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставление суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Это позволяет судам принять решение, которое реально будет исполнено, не отразиться на деятельности ответчика, не приведет к прекращению его деятельности (банкротству).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления заемщика ФИО1 между ПАО «Лето Банк» (*** изменено фирменное наименование банка с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на ***, решением --- единственного акционера ПАО «Лето Банк от ***, Уставом ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор --- от ***, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме -.-. с плановым сроком погашения кредита -.- месяцев, под -.-% годовых. 

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

Согласно Условий в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита изложены в Согласии заёмщика – ФИО1 , Условиях предоставления потребительских кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными», которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора, и с которыми согласно -.- заявления заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от *** ФИО1 ознакомлена и согласна, что удостоверено её подписью.

График платежей, а также все вышеуказанные документы были получены ответчиком ФИО1 при заключении кредитного договора, что подтверждается подписью в заявлении.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства предоставлены ФИО1 и зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета --- ФИО1 за период с ***. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасила, что подтверждается выпиской по счету за период с *** и расчетом исковых требований по договору --- и что не отрицается самой ФИО1 

Истцом ПАО «Почта Банк» в адрес ответчика ФИО1 направлено заключительное требование от ***. о полном погашении задолженности в срок до ***., которое ею проигнорировано, до настоящего времени задолженность не погашена.

Суд соглашается с приложенным к иску расчету по состоянию на *** размер задолженности ФИО1 на период с *** по *** составляет -.- рублей, из них -.- рублей задолженность по процентам, -.- рублей задолженность по основному долгу, -.- рублей задолженность по неустойкам, -.- рублей задолженность по комиссиям, который ответчиком фактически не оспорен контррасчёт суду не представлен. 

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Денежное обязательство ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела в суде не исполнено. Поскольку в соответствии со ст. 810 ГК РФ ФИО1 была обязана возвратить ПАО «Почта Банк» оставшуюся сумму кредита, однако данное обязательство ею не исполнено, то указанная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом подлежат полному удовлетворению, поскольку с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» следует взыскать проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ, установленные сторонами в п. 4 договора от *** в размере -.-% годовых, которые составили -.- руб.. Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписки по лицевому счету ответчиком в материалы дела не представлено.

В силу положений ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *** при ненадлежащем исполнении условий договора заёмщик уплачивает неустойку в размере -.-% годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. 

Суд, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки -.-.) и размер просроченной задолженности (-.- руб. - просроченный основной долг и -.-. - проценты за пользование кредитом), при том, что подлежащая уплате неустойка не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» неустойку, установленную сторонами в размере -.-% годовых, которая составила -.-.

Согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *** ответчик при заключении кредитного договора выразил согласие на подключение ему дополнительных услуг, за использование которых взимается комиссия по установленным в данном пункте тарифам. Согласно расчета исковых требований ответчику с даты планового платежа –начала начисляться комиссия, общая сумма которой составила -.- руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Суд относится критически и не принимает во внимание возражение на исковое заявление, так как расчет задолженности по кредитному договору и сумм неустойки и процентов, в том числе, представленный истцом в суд- арифметически верен, соответствует условиям кредитного договора и составлен с учетом всех внесенных платежей по кредиту. Вместе с тем, ответчиком со своей стороны не был представлен контр-расчет задолженности. ФИО1 при заключении кредитного договора, была ознакомлена, согласна и обязалась исполнять условия кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись, в которые входит размер и порядок начисления комиссий и неустойки по договору ---. Документальных доказательств тяжелого материального положения ответчиком не представлено. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере -.- оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору --- от *** в сумме -.-., состоящую из -.- задолженности по процентам, -.- задолженности по основному долгу, -.- задолженности по неустойкам, -.- задолженность по комиссиям, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме -.-., а всего взыскать -.-. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца. 

Судья