Дело №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Каракаш Е.М. 

при секретаре Горожанцевой Г.М. 

рассмотрел в открытом судебном заседании в порядке заочного производства в г.Шадринске Курганской области 12 июля 2021 г. гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В исковом заявлении указали, что 09.10.2019 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 167900 руб. 88 коп. под 21,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: FORD Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, залоговой стоимостью 168000 руб. 00 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.01.2021, на 20.05.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 91788 руб. 35 коп. По состоянию на 20.05.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 134476 руб. 01 коп., из них: просроченная задолженность – 134476 руб. 01 коп., комиссия за смс-информирование – 745 руб. 00 коп., просроченные проценты – 10622 руб. 54 коп., просроченная ссудная задолженность – 114509 руб. 79 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 845 руб. 90 коп., неустойка на остаток основного долга – 6988 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду – 763 руб. 93 коп. Считают, что целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 38,58%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 103177 руб. 55 коп. Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 134476 руб. 01 коп., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 9889 руб. 52 коп., обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марка FORD Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 103177 руб. 55 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений на иск не представил.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела установлено, что 09.10.2019 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Банк акцептовал данное предложение заемщика, заключив с ФИО1 кредитный договор на сумму 167900 руб. 88 коп., сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 21,9 % годовых (п. 1-4 Индивидуальных условий). Ответчик обязался погасить кредит в срок до 09.10.2022 года, минимальный обязательный платеж составляет 5978 руб. 05 коп., срок платежа: по 9 число каждого месяца (л.д....).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, ФИО1 включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» ответчик заключил договор залога транспортного средства в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора.

Кредитный договор, а также договор залога транспортного средства, заключены сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, неотъемлемыми частями договора являются: заявление клиента о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита и общие условия договора потребительского кредита.

Пунктом 3.2. Общих условий предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, выписки по счету ответчик ФИО1 возврат кредита и оплату процентов за его пользование в установленном порядке не производил, допустил просрочку платежа в январе 2021 года, в связи с чем, 11.02.2021 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в соответствии с п.5.2 Общих условий.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.05.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 134476 руб. 01 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 114509 руб. 79 коп., комиссия за смс-информирование – 745 руб. 00 коп., просроченные проценты – 10622 руб. 54 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 845 руб. 90 коп., неустойка на остаток основного долга – 6988 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду – 763 руб. 93 коп.

Судом расчет проверен, является арифметически верным.

Всоответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету, представленному истцом, период просрочки по ссуде и процентам составил 129 дней.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на ответчика ФИО1 кредитным договором№от 09.10.2019 года, выразившиеся в не погашении кредита и процентов за пользование кредитом, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При заключении кредитного договора ФИО1 располагал полной информацией о предложенных Банком услугах, при этом, ответчик добровольно обратился в банк с заявлением о заключении договора потребительского кредита.

Учитывая, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком не представлено, руководствуясь условиями заключенного кредитного договора, суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору и приходит к выводу о возникновении у истца права требовать досрочного взыскания предоставленных в кредит денежных средств, а также наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 114509 руб. 79 коп., просроченных процентов 10622 руб. 54 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду -845 руб. 90коп., неустойки по просроченной ссуде 763 руб. 93коп., комиссия за смс-информирование – 745 руб. 00 коп. 

Оснований для взыскания неустойки, начисленной на остаток ссудной задолженности, в размере 6988 руб. 85 коп. не имеется ввиду следующего.

Из ст. 329, 330 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пени) предусмотренной договором.

В силу пп. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Положения действующего законодательства, регулирующие кредитные правоотношения, предоставляют банку право начислять неустойку на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.

Согласно представленному истцом расчету задолженности неустойка по ссудному договору в сумме 6988 руб. 85 коп. начислена истцом за период с 15.01.2021 по 18.05.2021 на остаток основного долга.

В то время, как неустойка по договору просроченной ссуды в размере 763 руб. 93 коп. за аналогичный период рассчитана на просроченную задолженность по основному долгу.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания неустойки, начисленной на остаток ссудной задолженности, не являющейся просроченной, не соответствует закону, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания неустойки по договору в сумме 6988 руб. 85 коп. 

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности, неустойки на просроченную ссуду является верным, соответствует условиям кредитного договора.

Подлежат удовлетворению требования банка об обращении взыскания на заложенный автомобиль, однако, без установления начальной продажной стоимости.

Приходя к такому выводу суд руководствовался следующим.

В качестве обеспечения своевременного и полного выполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в залог банка передан автомобиль марки автомобиль FORD Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, с залоговой стоимостью 168 000 руб. 00 коп.

В соответствии с уведомлением о возникновении залога движимого имущества автомобиль FORD Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, занесен в реестр 10.10.2019 года, номер № (л.д....).

Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела установлено, что ответчиком ФИО1 допущены существенные нарушения обеспеченного залогом основного обязательства, т.к. он в погашение основного долга и процентов по кредиту вносил суммы в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту с периодом просрочки более 60 дней - в течение 129 дней. 

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на автомобиль FORD Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, подлежат удовлетворению, поскольку данный автомобиль являлся предметом залога при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком, а последним не были исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору.

Согласно имеющимся в материалах гражданского дела доказательствам, спорный автомобиль находится в собственности ФИО1

Пунктом 1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Поскольку ответчик не исполнил обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является правомерным. 

В связи с наличием задолженности по кредитному договору, необходимо обратить взыскание на автомобиль марки FORD Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, являющийся предметом залога с определением способа продажи – публичные торги, без установления начальной продажной стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу банка в возврат государственной пошлины подлежит взысканию 9749руб. 74коп. (114509 руб. 79 коп.+10622 руб. 54 коп.+845 руб. 90коп.+763 руб. 93коп.+745 руб. 00) )+ 6000 руб. за требование о расторжении договора, всего 11378 руб. 75 коп.)

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09.10.2019 в размере 134476 рублей 01 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9749 рублей 74 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль модель FORD Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, путем реализации с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Шадринский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда может быть подана через Шадринский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2021 года.

Судья Е. М. Каракаш.