Решение

 изготовлено в окончательной форме 12.03.2021 УИД 66RS0№-72

Дело № 2-131/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.03.2021 г. Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Дранициной В.В.,

при секретаре судебного заседания Мурановой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») в лице представителя ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 286 300,00 руб., в том числе: 250 000,00 руб. – сумма к выдаче, 36 000,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 27,90 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 286 300,00 руб. на счёт заёмщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение распоряжения клиента перечислены средства на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик изъявил желание воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 36 000,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается впиской по счёту. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре, который состоит и Заявки и Условий договора. 

В соответствии с Условиями договора срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путём списания денежных средств со счёта. Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 371,41 руб., а ДД.ММ.ГГГГ – 1985,58 руб. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору кредита до ДД.ММ.ГГГГ, которое заёмщик не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 235 855,87 руб., из них: сумма основного долга – 171 762,77 руб., сумма процентов за пользовании кредитом – 13 384,92 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 40 294,56 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 413,62 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 235 855,87 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 558,56 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, путём направления судебного извещения по адресу электронной почты, указанному в исковом заявлении, а также путём размещения информации на официальном сайте Карпинского городского суда. При подаче иска представитель истца ФИО3, действуя на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, указав, что истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, просит в удовлетворении иска отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности по доводам, изложенным в письменном заявлении о пропуске истцом сроков исковой давности, представленном в суд ДД.ММ.ГГГГ. Указывает, что последняя операция по оплате ежемесячного обязательного платежа произведена ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата задолженности по договору не производилась. Следовательно, о нарушении своего права истец должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, то есть когда на кредитный счёт не поступил очередной платёж. Полагает, что срок исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор был заключён сроком на 60 месяцев и закончил своё действие ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском за пределами трехлетнего срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требования. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании пояснила, что исковые требования считает неподлежащими удовлетворению по причине пропуска истцом срока исковой давности. Указала, что кредитный договор между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, определен график платежей, срок окончания действия договора – ДД.ММ.ГГГГ. Последний платёж во исполнение обязательств по кредитному договору произведён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Исчисление сроков исковой давности надлежит осуществлять отдельно по каждому платежу. С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в сентябре 2019 года, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменён судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ. При этом реструктуризация договора кредита не производилась, дополнительное соглашение между истцом и ответчиком не заключалось, отсрочка платежа не предоставлялась. Полагает, что срок исковой давности на дату обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с исковом заявлением истёк. Просит отказать в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Судом, с учетом ходатайства представителя истца, его надлежащего извещения о дате, времени и месте проведения судебного заседания, мнения ответчика и её представителя, не возражавших рассмотреть дело при имеющейся явке, согласно положениям ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено рассмотреть дело в отсутствии надлежащим образом извещенного истца.

Выслушав ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, исходя из содержания и смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму и проценты за пользование этой суммой.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 указанного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключён кредитный договор № путём заполнения заявки на открытие банковских счетов на сумму 286 300,00 руб., в том числе, 250 000 руб. – сумма к выдаче/к перечислению заёмщику, 36 300,00 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых, полная стоимость кредита составила 28,25% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, ежемесячный платеж составляет 8 371,41 руб., количество платежных периодов – 60.

Все условия предоставления кредита закреплены в заключённом между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графика погашения.

В соответствии с п. 1 раздела I Условий договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

В силу п. 1.1 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включат в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка.

При этом согласно п. 2 раздела II Условий договора под Тарифами банка понимается составная часть Договора, устанавливающая перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. 

В соответствии с Тарифами банка по банковским продуктам по кредитному договору, утверждёнными решением Правления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, банком устанавливаются штрафы, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% о суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В разделе «Документы» заявки на открытие банковских счетов ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В заявке заёмщик дал согласие оказывать ему дополнительную услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 286 300,00 руб. на счёт заёмщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 250 000,00 руб. получены заемщиком в результате перечисления на счёт заемщика (п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 36 300,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счёту.

Таким образом, обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что не оспаривалось стороной ответчика в ходе судебного разбирательства.

В нарушение принятых на себя обязательств заёмщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту (последний платеж по кредиту внесён ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем образовалась задолженность.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заёмщика направлено требование о досрочном полном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата задолженности в полном объёме заёмщиком в добровольном порядке не была произведена.

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Карпинского судебного района 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Карпинского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменён на основании заявления должника, исполнительные производства прекращены.

Согласно штемпелю на почтовом конверте ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось в Карпинский городской суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в порядке искового производства.

Согласно расчётам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 составил 235 855,87 руб., из которых 171 762,77 руб. – сумма основного долга; 13 384,92 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 40 294,56 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 10 413,62 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу ответчиком заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из пунктов 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем как следует из содержания искового заявления ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика, в связи с чем срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита для ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установленных графиком платежей, изменился на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям банка подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и на дату обращения ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ДД.ММ.ГГГГ) с иском в Карпинский городской суд истёк.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, в связи с чем суд с учётом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает необходимым в удовлетворении иска отказать. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Учитывая, что суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока для подачи искового заявления в суд.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловский областной суд с принесением апелляционной жалобы через Карпинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья В.В. Драницина