24RS0054-01-2024-000081-14

Дело № 2-414/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2024 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Семенова А.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> от 12.05.2014 на сумму 343560 рублей, в том числе: 300000 рублей - сумма к выдаче, 43560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 21,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343560 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 300000 рублей получены заемщиком перечислением на его счет, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ФИО1 ознакомлен и согласен. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 9476 рублей 90 копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с этим, 14.03.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.04.2014. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.04.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.03.2015 по 16.04.2019 в размере 157753 рубля 04 копейки, что является убытками Банка.

По состоянию на 19.01.2024 задолженность заемщика ФИО1 по договору составляет 519263 рубля 07 копеек, из которых: сумма основного долга - 323406 рублей 04 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 24893 рубля 49 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 157753 рубля 04 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 13065 рублей 50 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Обосновывая свои требования ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору 

<

***> от 12.05.2014 в размере 519263 рубля 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8392 рубля 63 копейки.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 08.12.2021, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявил об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом, соответствующее уведомление получено ответчиком 30 марта 2024 года. 

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает. 

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 3 ст. 438 и п. 1 ст. 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и ли иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложенное заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 12.05.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 343560 рублей (сумма к выдаче - 300000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 43560 рублей) под 21,90 % годовых, количество процентных периодов - 60, ежемесячный платеж - с 01.06.2014, размер ежемесячного платежа - 9476 рублей 90 копеек. 

Согласно разделу «О документах» кредитного договора 

<

***> от 12.05.2014, ФИО1 своей подписью подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой об услуге «SMS-пакет», тарифами банка и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно пункту 1.2 раздела II, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые, согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Факт исполнения банком обязательств по предоставлению кредитных средств ФИО1 подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 12.05.2014 по 19.01.2024.

Согласно расчета истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет519263 рубля 07 копеек, из которых: сумма основного долга - 323406 рублей 04 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 24893 рубля 49 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 157753 рубля 04 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 13065 рублей 50 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Представленный расчет, не противоречит закону и условиям договора, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору, как и обращения ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, ответчиком не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1 Раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 Раздела III Условий договора). 

Согласно п. 4 раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, банк вправе установить штрафы/пени в следующих размерах: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей, больше 3 календарных месяцев - 2000 рублей, больше 4 календарных месяцев - 2000 рублей, а также за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка (пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (штрафа), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Учитывая обстоятельства дела, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора.

ФИО1 не заявлял о несоразмерности начисленной неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства по договору займа и не просил об уменьшении размера неустойки. Доказательства несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком также не представлены.

Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, требования истца о взыскании с него штрафа в размере 13065 рублей 50 копеек подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного суд находит заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8392 рубля 63 копейки. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 2996 от 11.01.2024.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.05.2014 в размере 519263 рубля 07 копеек, из которых: сумма основного долга - 323406 рублей 04 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 24893 рубля 49 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 157753 рубля 04 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 13065 рублей 50 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8392 рубля 63 копейки, а всего 527655 (пятьсот двадцать семь тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 70 копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Семенов

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 17 апреля 2024 года.