РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2020 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре: Якименко О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-234/2020 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей, в том числе: № рублей – сумма к выдаче, № рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту 22,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере № рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере № рублей получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере № рублей перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование. Сумма ежемесячного платежа составила № рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получены заявка и график погашения. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 28 июня 2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 28 июля 2016 г., выставив соответствующее требование. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 28.06.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 16.11.2018 при надлежащем исполнении обязательств. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.06.2016 по 16.11.2018 в размере № рублей, которые являются убытками Банка.

По состоянию на 04 сентября 2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 182 412,76 рублей, из которых: сумма основного долга – 123 501,55 рубль, проценты за пользование кредитом – 11 136,31 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 31 по 60 ежемесячный платеж) – 33916,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 858,51 рублей. 

Ранее ООО «ХКФ Банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, который был отменен.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ФИО1. сумму задолженности по кредитному договору в размере 182 412,76 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 848,26 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила исковые требования удовлетворить частично с учетом произведенных ею платежей. При этом на руки ей выдана сумма кредита в размере № рублей, а не № рублей. Услуга страхования была навязана и являлась условием получения кредита. В связи с этим проценты по кредиту и штраф начислены на сумму, которую ответчик не получала. На основании ст. 333 ГК РФ просит снизить размер штрафа. Получение суммы кредита, а также невнесение в счет погашения кредита платежей в полном объеме согласно графику ответчик не оспаривала, подтвердив, что последний платеж внесен в феврале 2016 года. Представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности обращения с настоящим иском в суд.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 809 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании заявки на открытие банковских счетов 12 декабря 2013 г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму № рубля, из которых: сумма к выдаче в кассе - № рублей, страховой взнос на личное страхование – № рублей. Количество процентных периодов - 60, ставка по кредиту 22,90 % годовых, ежемесячный платеж – № рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ

Согласно графику погашения по кредиту от ДД.ММ.ГГГГг. ответчик с января 2014 г. должен был вносить ежемесячные платежи в размере № рублей каждый в срок не позднее определенного числа каждого месяца. Последний платеж 16 ноября 2018 г. в размере № рубля.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано в ОАО СК «Альянс» заявление о заключении договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. При этом ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Она согласна с оплатой страховой премии в размере № рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Довод ответчика о том, что услуга страхования была навязана и являлась условием получения кредита, не нашел подтверждения при рассмотрении дела по существу.

Согласно п. 1.2 Раздела 1 Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, банк обязуется предоставить заемщику кредитные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В рамках Договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет (п. 2, раздел 1).

В соответствии с п. 1.2 Раздела 2 Общих Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях и включает себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к договору) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период… Банк производит начисление процентов только за непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту…

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п.1.4, раздел 2).

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону (п. 4, раздела 3).

Свои обязательства Банк по кредитному договору исполнил, предоставив ФИО1 сумму кредита в размере № рублей. В свою очередь заемщик нарушил сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что обязательства по возврату кредита заемщиком в полном объеме не исполнены, последний платеж в погашение кредита произведен ответчиком 15 февраля 2016 г., что также не оспаривала ответчик в судебном заседании.

В соответствии с представленным расчетом Банка у ответчика образовалась задолженность в размере 182 412,76 рублей, в том числе: по основному долгу – 123 501,55 рублей, по процентам за пользование кредитом – 11 136,31 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13 858,51 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) 33 916,39 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из кредитного договора, графика платежей, погашение ответчиком суммы основного долга и процентов предусмотрено периодическими (ежемесячными) платежами, в связи с чем, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что 26 сентября 2017 г. мировым судьей судебного участка № 104 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 182 412,76 рублей. Определением мирового судьи от 13 октября 2017 г. по заявлению должника указанный судебный приказ отменен.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» согласно оттиску на почтовом конверте направлено в суд 20 сентября 2019 г.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, убыткам в пределах трехгодичного срока исковой давности, начиная с августа 2016 г., срок уплаты которой установлен до 27 сентября 2016 г. 

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, составляет по основному долгу 104 023,97 рублей, убытки банка – 29 809,47 рублей. 

Как следует из искового заявления, в связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 28.06.2016. 

Поскольку истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере № рублей, начисленные до 29.06.2016, в удовлетворении данного искового требования следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Исковое требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку из прилагаемого к исковому заявлению расчета задолженности по неустойке следует, что расчет неустойки в размере 13 858, 51 рублей произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 848,26 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ 2017 г. и № от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3 876,67 рублей 3 200 + 2% х (133 833,44 - 100 000).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 133 833 (сто тридцать три тысячи восемьсот тридцать три) рубля 44 копейки, в том числе: основной долг – 104 023 (сто четыре тысячи двадцать три) рубля 97 копеек, убытки в размере 29 809 (двадцать девять тысяч восемьсот девять) рублей 47 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 876 (три тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 67 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через, Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ