Дело №2-3933/2019 (марка обезличена)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) 

Советский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Тоненковой О.А., 

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2 (по устному ходатайству), представителя ответчика НКО "Национальное потребительское общество взаимного страхования" ФИО3 (по доверенности и ордеру),

при секретаре Сергачевой Е.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования», КПК «Достояние народа» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указал, что (дата) между КПК «Достояние Народа» (Держатель) и ФИО1 (Пайщик) был заключен Договор №... передачи личных сбережений.

В соответствии с п.п. 1.1,1.2 договора, истец передала Кооперативу личные сбережения в размере 307 000 (триста семь тысяч) рублей (Квитанция к ПКО от (дата).) на срок 12 месяцев в пользование под 13,95% годовых.

Согласно п.п.1.1.,1.2.,1.4.,3.1.,3.2.договора, Кооператив обязан был ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование личными сбережениями, и возвратить пайщику такую же сумму личных сбережений. В качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» (п.2.1.7.договора). В соответствии с Договором №... истцом заключены с Кооперативом дополнительные соглашения, являющиеся неотъемлемой частью договора. 

Всего по Договору №... и Дополнительным соглашениям к договору) истцом передано Кооперативу денежных средств в размере 1 758 600 рублей.

(дата). Истец обратилась в офис Кооператива с заявлением о расторжении договора №... и возврате полной суммы личных сбережений с начисленными процентами, с указанием реквизитов для перечисления личных сбережений. Заявление о расторжении договора, Кооператив оставил без ответа, личные сбережения истцу не возвращены до настоящего момента. Истица неоднократно обращалась в Кооператив с требованием выплатить компенсацию за пользование личными сбережениями и полностью возвратить переданную Кооперативу сумму, однако данные требования были проигнорированы.

Кроме того, (дата) между истцом и КПК «Достояние Народа» был заключен Договор №... передачи личных сбережений. По условиям п.п.1.1, 1.2 договора, истец передал Кооперативу личные сбережения в размере 250 000 рублей на срок шесть месяцев в пользование под 13,4% годовых (Квитанции к ПКО от (дата).). Согласно п.п.1.1.,1.2.,1.4.,3.1.,3.2.договотра, Кооператив обязан был ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование личными сбережениями, и возвратить пайщику такую же сумму личных сбережений. В качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» (п.2.1.7.договора).

(дата) истец обратилась в офис Кооператива с заявлением о расторжении договора №..., и возврате полной суммы личных сбережений с начисленными процентами.

В соответствии с п.6.5 договора, «в случае досрочного расторжения договора личные сбережения выплачиваются Пайщику по истечении 10 рабочих дней с момента получения уведомления о досрочном расторжении договора. Заявление о расторжении договора Кооператив оставил без ответа, личные сбережения истцу не возвращены до настоящего момента.

(дата) в адрес Кооператива истцом была направлена Претензия о возврате личных сбережений и уплате процентов в течение 10 дней с момента получения Претензии, с указанием реквизитов для перечисления личных сбережений. До настоящего времени, ответа на Претензию не поступило, личные сбережения по обоим Договорам не выплачены (Претензии от (дата)., квитанция Почты России об отправке заказного письма КПК «Достояние Народа» от (дата))

(дата) истец в адрес НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» со ссылкой на 2.1.7 договора №... и №... направила Заявление о выплате застрахованных личных сбережений в течение 10 дней с момента получения Заявления, с указанием реквизитов (с приложением документов необходимых для возмещения вреда по обязательствам Кооператива). 

В ответе НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» от (дата). на Заявление истца о выплате застрахованных личных сбережений указано следующее: в выплате страхового возмещения, истцу отказывают, по следующим основаниям. Договор страхования гражданской ответственности КПК за нарушение договоров, на кновании которых привлекаются денежные средства членов кооператива №... был заключен между НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» И/ КПК «Достояние Народа» (дата). сроком до (дата). В связи с чем, договор считается расторгнутым. За заключением нового договора руководство Кооператива не обращалось. Условиями договора №... от (дата). было определено что страховым случаем является возникновение гражданской ответственности страхователя (КПК), вызванное причинением ущерба выгодапреобразователю (пайщику) в связи с нарушением страхователем обязательства по возврату денежных средств, преданных ему выгодаприобретателем на основании договоров передачи личных сбережений указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) кредитного кооператива по заявлению пайщика. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива банкротом по заявлению пайщика и открытия в отношении него конкурсного производства. В период действия договора страхования отсутствовал факт признания КПК банкротом по заявлению пайщика и открытия в отношении него конкурсного производства (ответ НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования»Исх.№... от (дата). прилагается)

С доводами НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» изложенными в Ответе Исх.№... от (дата). Истец полностью не согласна, считает их не обоснованными.

До настоящего времени истец от Кооператива не получила личные сбережения по Договору №... в размере 250000руб., и по Договору №... в размере 1758600руб., а от НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» не получено страховое возмещение, в соответствии с п.2.1.7договоров.

В силу п.2.1.7. Договора о передаче личных сбережений №... и №... заключенного между истцом и Кооперативом, в качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования». Пункт 2.1.7.договора, устанавливает, «Ответственность за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива (Пайщиков) застрахована в Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», лицензия ВС №... на осуществление взаимного страхования выдана ЦБРФ на основании Договора страхования гражданской ответственности кредитного кооперативов за нарушение договоров на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива №... от (дата)., предельный размер обязательства страховщика в возмещении вреда каждому члену кооператива (Пайщику) вследствие нарушения кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (Пайщика) не превышает сумму, указанной в договоре передачи личных сбережений».

При буквальном толковании п.2.1.7.Договоров о передаче личных сбережений, следует что, обязательства Страховщика в возмещении вреда члену Кооператива возникают вследствие нарушения кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива, в сумме указанной в договоре передачи личных сбережений.

Кроме того, КПК «Достояние Народа» является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие», учтен в реестре членов организации за №... от (дата).

Из раздела 14.Устава Ассоциации «СРОКК «Содействие», «Страхование риска имущественной ответственности кредитных кооперативов - членов СРО «Содействие», следует П.14.1.В целях обеспечения сохранности личных сбережений пайщиков, переданных входящим в СРО «Содействие» кредитным кооперативам, СРО «Содействие» может рекомендовать или вводить обязанность страхования риска имущественной ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. При этом могут устанавливаться обязательные лимиты страхования имущественной ответственности и иные требования к существенным условиям договора страхования риска имущественной ответственности.

14.2. Если, при наступлении страхового случая, средств полученных кредитным кооперативом по договору страхования риска имущественной ответственности будет недостаточно для исполнения обязательств по личным сбережениям пайщиков, этот кооператив может заявить требование о получении компенсационной выплаты из компенсационного фонда СРО «Содействие» в порядке и на условиях, определенных Разделом 8 Устава, нормативными актами Банка России и внутренним стандартом СРО «Содействие».

Кроме того, «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств Пайщиков КПК «Достояние Народа» от (дата)., установлено, что «Кооператив привлекает денежные средства членов кооператива на основании договора передачи личных сбережений. Кооператив «Достояние Народа» не является участником/агентом Агентства по страхованию вкладов (АСВ) системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Ответственность за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива (Пайщиков) застрахована в Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», лицензия ВС №... на осуществление взаимного страхования выдана ЦБРФ на основании Договора страхования гражданской ответственности кредитного кооперативов за нарушение договоров на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива №... от (дата)., предельный размер обязательства страховщика в возмещении вреда каждому члену кооператива (Пайщику) вследствие нарушения кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (Пайщика) не превышает сумму, указанной в договоре передачи личных сбережений.

В силу ст.6 Федеральный закон "О кредитной кооперации", КПК обязан предоставлять Пайщикам информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива.

Кроме указанной выше информации по страхованию ответственности КПК за нарушение договоров на основании которых привлекаются денежные средства Пайщиков, другой информации истцу при заключении Договоров с КПК о передаче личных сбережений не предоставлялось. Договора №... и №... были заключены между сторонами при наличии указанной выше информации.

В силу изложенного, считаеи, отказ Страховщика в возмещении вреда истцу, вследствие нарушения кооперативом договора, по основанию истечения срока Договора страхования гражданской ответственности кредитного кооператива, не состоятельным, в силу следующего, - Ответственность за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства Пайщика возникает у Страховщика с момента заключения между Пайщиком и КПК Договора о передаче личных сбережений, в который включен п.2.1.7. об ответственности Страховщика за нарушение договора о передаче личных сбережений КПК, а заканчиваются обязательства Страховщика перед Выгодопреобретателем (Пайщиком) по указанному договору (п.5.2.), с момента выплаты Пайщику всей суммы личных сбережений вместе с компенсацией (процентами), начисленной на личные сбережения Пайщика в соответствии с условиями договора.

Кроме того, между Истцом и Кооперативом не заключалось дополнительных соглашений к Договорам о передаче личных сбережений об изменении п.2.1.7договора. В силу чего, иное толкование Страховщиком порядка прекращения у него обязательств перед Пайщиком, является обманом потребителя и нарушением его прав и законных интересов. Так как, истец не может каким-либо образом влиять на договорные взаимоотношения между Страховщиком и Страхователем (КПК).

Кроме того, Истец передавал КПК все свои личные сбережения будучи уверенным, что на период действия Договоров о передачи личных сбережений, сбережения застрахованы, и соответственно, будут ему возвращены Страховщиком в случае нарушения Договоров КПК. Данный факт, заведомо был известен и Страховщику и Страхователю. Данный факт, -страхования личных сбережений истца при передачи сбережений по Договорам Кооперативу, является для истца первостепенной важности.

Также отказ Страховщика в возмещении вреда истцу, вследствие нарушения кооперативом договоров о привлечении личных сбережений, по тому основанию, что условиями договора №... от (дата). Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (Страхователя) банкротом и открытии конкурсного производства, является не состоятельным, так как в силу п.2.1.7.Договоров о привлечении личных сбережений, и «.Положения о порядке и об условиях привлечения денежных средств Пайщиков КПК «Достояние Народа» от (дата)., -Страховое возмещение выплачивается Пайщику в размере не превышающем сумму, указанной в договоре передачи личных сбережений на день наступления страхового случая. А страховым случаем по настоящим договорам (п.2.1.7., и Положения КПК), является возникновение ответственности Страхователя (Кооператива), вызванное причинением ущерба Выгодоприобретателю (Пайщику) в связи с нарушением обязательства по возврату денежных средств, переданных ему на основании договора передачи личных сбережений.

Основания не выплаты страхового возмещения, указанные Страховщиком в Письме от (дата). не содержатся не в Договоре о привлечении личных сбережений, не в «Положении о порядке и об условиях привлечения денежных средств Пайщиков КПК «Достояние Народа» от (дата). Истец с указанными Страховщиком в Письме от (дата). Основаниями, не был ознакомлен при заключении Договоров о привлечении личных сбережений с КПК, следовательно, применяться к истцу они не могут, в силу закона.

Кроме того, любые правила внесенные в Договор страхования ответственности заключенный между Страховщиком и КПК, с которыми Пайщик не был ознакомлен (и которые не отражены в Договорах о передаче личных сбережений), и ограничивающие права и законные интересы Пайщика, в силу закона являются не действительными.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 309,310,151,807,809,810,811,1101ГКРФ, п.6ст.13,ст.ст. 15,28,17 ФЗ «О защите прав потребителей», п.1,2ст.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" истец просит суд взыскать с ответчиков Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», Кредитный потребительский кооператив «Достояние Народа» солидарно в пользу Истца сумму вклада по Договору №... от (дата). в размере 1 758 600 рублей, сумму вклада по Договору №... от (дата). в размере 250 000 рублей, а так же взыскать с КПК «Достояние Народа» в пользу Истца неустойку в размере 3% за период с (дата). (по истечении 10 дневного срока со дня предъявления Кооперативу Претензии от (дата).) по (дата): по Договору №... в размере 232 500руб., по Договору №... в размере 1635498руб., а так же компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, по оплате услуг представителя в размере 50 000рублей., штраф, за удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 (по устному ходатайству) в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме. 

Ответчик КПК «Достояние народа» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судебной повесткой по почте в установленном законом порядке, об уважительности причин неявки своего представителя ответчик суд не известил, возражений по иску не представил, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просил.

Представитель ответчика НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» ФИО3 (по доверенности и ордеру) в судебном заседании против удовлетворения исковых требований к НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» возражал. Пояснил, что страховая компания не отвечает за невыполнение застрахованным лицом своих обязательств, обязанность по выплате страхового возмещения наступает только при наступлении страхового случая- банкротства кредитного кооператива. Кроме того, Пунктом 8.1. Договора страхования определено, что настоящий договор заключен на срок 3 месяца (91 день) и действует по (дата) включительно. Из п. 8.4.1. Договора страхования следует, что Договор страхования прекращается в случае истечения срока, на который был заключен Договор. На даты обращения истца ((дата). - договор "№... и (дата). - договор №... НН) в КПК "Достояние Народа" с заявлением о расторжении договоров и возврате полных сумм личных сбережений с начисленными процентами Договор страхования уже не действовал. Представил письменные возражения на иск. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика КПК "Достояние Народа", полагая его надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного разбирательства. 

Суд, выслушав пояснения истца и его представителя, возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

Согласно ст.4 данного Закона кредитный кооператив вправе привлекать денежные средства своих членов на основании договоров передачи личных сбережений члена кооператива (пайщика), заключаемых с физическими лицами, и договоров займа, заключаемых с членами кооператива - юридическими лицами. Согласно ст. 30 указанного закона для осуществления деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Положениями ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" установлено, что для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

Согласно ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим Федеральным законом порядке. Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.

В силу части 2 статьи 30 ФЗ "О кредитной кооперации", по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют его условия, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что (дата) между КПК «Достояние Народа» (Держатель) и ФИО1 (Пайщик) был заключен Договор №... передачи личных сбережений.

В соответствии с п.п. 1.1,1.2 договора, истец передала Кооперативу личные сбережения в размере 307 000 (Квитанция к ПКО от (дата).) на срок 12 месяцев в пользование под 13,95% годовых.

Согласно п.п.1.1.,1.2.,1.4.,3.1.,3.2.договора, Кооператив обязан был ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование личными сбережениями, и возвратить пайщику такую же сумму личных сбережений. В качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» (п.2.1.7.договора). В соответствии с Договором №... истцом заключены с Кооперативом дополнительные соглашения, являющиеся неотъемлемой частью договора: 

-Дополнительное соглашение№... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 35 000 руб. (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 15 600 руб. (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 1 207 000 руб. (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 15 000 руб. (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 8 000 рублей (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 28 000 рублей, (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 10 000 рублей (Квитанция ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 37 000 рублей (Квитанция ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 16 000 рублей (Квитанция к ПКО от (дата).);

-Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 5 000 рублей (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 20 000 рублей (Квитанция к ПКО от 10^062019.);

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 30 000 рублей (Квитанция к ПКО от (дата).); 

- Дополнительное соглашение №... от (дата) о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 5000 рублей (Квитанция к ПКО от (дата).);

- Дополнительное соглашение №... от (дата). о передаче личных сбережений Кооперативу в размере 20 000 рублей (Квитанция к ПКО от (дата).).

Всего по Договору №... и Дополнительным соглашениям к договору) истцом передано Кооперативу денежных средств в размере 1 758 600 рублей.

Как следует из пояснений истца по делу, обязательства по выплате процентов, Кооперативом выполнялись ненадлежащим образом. 

Ввиду изложенных обстоятельств, а также реализуя право, предусмотренное п.6.4 Договора, (дата). Истец обратилась в офис Кооператива с заявлением о расторжении договора №... и возврате полной суммы личных сбережений с начисленными процентами, с указанием реквизитов для перечисления личных сбережений. 

Заявление о расторжении договора, Кооператив оставил без ответа, личные сбережения истцу не возвращены до настоящего момента. 

Доказательства противного в дело представлены не были. 

Кроме того, (дата) между истцом и КПК «Достояние Народа» был заключен Договор №... передачи личных сбережений. По условиям п.п.1.1, 1.2 договора, истец передал Кооперативу личные сбережения в размере 250 000 рублей на срок шесть месяцев в пользование под 13,4% годовых (Квитанции к ПКО от (дата).). Согласно п.п.1.1.,1.2.,1.4.,3.1.,3.2.договотра, Кооператив обязан был ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование личными сбережениями, и возвратить пайщику такую же сумму личных сбережений. В качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» (п.2.1.7.договора).

Ввиду ненадлежащего исполнения Кооперативом своих обязательств по выплате процентов, а также реализуя полномочия, предусмотренные п.6.4 Договора, (дата) ФИО1 обратилась в офис Кооператива с заявлением о расторжении договора №... и возврате полной суммы личных сбережений с начисленными процентами.

В соответствии с п.6.5 договора, «в случае досрочного расторжения договора личные сбережения выплачиваются Пайщику по истечении 10 рабочих дней с момента получения уведомления о досрочном расторжении договора. 

Из пояснений истца в судебном заседании следует, что данное заявление о расторжении договора КПК «Достояние Народа» оставил без ответа, личные сбережения истцу не возвращены до настоящего момента. Доказательств возращения истцу запрашиваемой суммы ответчиком в материалы дела не представлено.

(дата) в адрес Кооператива ФИО1 была направлена Претензия о возврате личных сбережений и уплате процентов в течение 10 дней с момента получения Претензии, с указанием реквизитов для перечисления личных сбережений. 

Из пояснений истца в судебном заседании следует, что до настоящего времени, ответа на Претензию не поступило, личные сбережения по обоим Договорам не выплачены, что ответчиком не опровергнуто. 

Таким образом, истец передал кооперативу по Договору №... (и Дополнительным соглашениям к договору) сумму в размере 1 758 600 рублей и по Договору №... - 250 000 рублей. Свои обязательства в части передачи денежных средств истец исполнил, о чем свидетельствуют квитанции к приходному кассовому ордеру. 

Доказательств того, что соответствующие денежные средства в кассу организации не вносились ответчиком в дело не представлено. 

В силу п. 6.4 договоров досрочное расторжения договора и изъятие личных сбережений возможно только по письменному заявления пайщика, подаваемого в кооператив не менее че6м за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного изъятия личных сбережений. 

Пунктом 6.5 договоров пре6дусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора личные сбережения выплачиваются пайщику по истечении 10 рабочих дней с момента получения уведомления о досрочном расторжении договора. 

Как следует из материалов дела, истец на основании положений п.п.6.4, 6.5 договоров направил в адрес ответчика письменные уведомления об исключении из членов кооператива, расторжении договоров и возврате денежных средств. Однако на его уведомления ответчик ответ не предоставил, денежные средства до настоящего времени не возвратил. 

Доказательств обратного в дело не предоставлено. 

Договора при этом являются расторгнутыми в связи с реализацией соответствующего права пайщиком ФИО1 предусмотренного условиями соглашения сторон. 

При указанных обстоятельств в силу положений ст.ст.309,310 ГК РФ, а также условий договоров на КПК «Достояние народа» лежит обязанность по возврату денежных средств пайщику, воспользовавшемуся правом на одностороннее расторжение договора. Поскольку данная обязанность ответчиком не исполнена, требования истца о взыскании денежных средств, переданных по расторгнутым договорам, в сумме 1 758 600 рублей по Договору №... и Дополнительным соглашениям к договору и 250000 рублей и по Договору №... являются законными и обоснованными, а потому подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Обсуждая требования истца к ответчику НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 18.07.2009 г. N190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

(дата) между НКО НОВС и КПК "Достояние Народа" был заключен Договор №№... страхования гражданской ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива (далее -Договор страхования).

На основании п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования, стороны вправе были предусмотреть любой срок договора страхования, что должно быть отражено в договоре страхования.

Пунктом 8.1. Договора страхования определено, что "Настоящий договор заключен на срок 3 месяца (91 день) и действует по (дата) включительно. Из п. 8.4.1. Договора страхования следует, что Договор страхования прекращается в случае истечения срока, на который был заключен Договор.

Из пояснений представителя ответчика следует, что каких-либо предложений от КПК "Достояние Народа" о продлении срока действия Договора страхования или о заключении нового Договора страхования НКО НОВС не получала. Доказательств наличия договора страхования заключенного на иной период суду не представлено. 

Таким образом, на даты обращения истца ((дата). - договор №... и (дата). - договор №...) в КПК "Достояние Народа" с заявлением о расторжении договоров и возврате полных сумм личных сбережений с начисленными процентами Договор страхования прекратил свое действие.

Установление срока страхования является обязанностью сторон договора страхования, и при этом сам факт установления срока действия договора не ущемляет права потребителя (в т.ч. и пайщика) по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем, и не нарушают требований п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Также нельзя признать обоснованной позицию истца и о том, что передавая свои сбережения КПК "Достояние Народа" истец был уверен, что сбережения застрахованы, и в случае невозврата ему КПК "Достояние Народа" переданных сбережений и процентов по ним НКО НОВС будет в любом случае обязана выплатить страховое возмещение.

На основании п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с Договором страхования - п. 2.1. страховым случаем по настоящему договору является возникновение гражданской ответственности Страхователя, вызванное причинением ущерба Выгодоприобретателю в связи с нарушением Страхователем обязательства по возврату денежных средств, переданных ему Выгодоприобретателем на основании договоров передачи личных сбережений, указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) кредитного кооператива по заявлению пайщика.

Согласно п. 2.2. Договора страхования страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (Страхователя) банкротом по заявлению пайщика и открытия в отношении него конкурсного производства.

В силу п. 2.3.2 Договора страхования случаем нарушения договора передачи личных сбережений признается, если: причинение Страхователем убытков Выгодоприобретателю произошло в течение срока действия договора страхования и договора передачи личных сбережений.

Пунктом 2.3.5. Договора страхования определено, что факт нарушения Страхователем договора передачи личных сбережений и причиненные вследствие этого убытки Выгодоприобретателю должны быть подтверждены вступившим в законную силу решением арбитражного суда о признании Страхователя банкротом по заявлению пайщика и об открытии конкурсного производства в соответствии с ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", а также выпиской из реестра требований кредиторов о размере, составе и очередности удовлетворения требований.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (п. 2).

Стороны Договора страхования определили условие наступления страхового случая (событие) - банкротство КПК "Достояние Народа" и открытие в отношении него конкурсного производства, а также установили период действия договора (время наступления события) - с (дата). по (дата).

В силу ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" несостоятельность (банкротство) (далее также - банкротство) - признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам; конкурсное производство - процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

При таких обстоятельствах, страховой случай мог наступить (и как следствие страховая выплата) только в случае признания КПК "Достояние Народа" банкротом и открытия в отношении него конкурсного управления в период с (дата). по (дата). При этом, из материалов дела следует, что на дату рассмотрения настоящего гражданского дела КПК "Достояние Народа" является действующей организацией.

Сам по себе факт невозврата сбережений истца и не выплата ему процентов КПК "Достояние Народа" не свидетельствует о наступлении страхового случая. Неплатежеспособность КПК "Достояние Народа" в настоящее время вызвано иными обстоятельствами, чем банкротство. Следовательно, отсутствуют основания считать, что страховой случай является наступившим, как по основанию, так и по сроку.

При этом, неинформирование КПК "Достояние Народа" пайщиков в полном объеме об условиях страхования не является основанием для несения ответственности НКО НОВС за бездействие Страхователя, выразившееся в недоведении до сведения пайщиков существенных условий Договора страхования.

На основании изложенного требования истца в отношении Некоммерческой корпоративной организации "Национальное потребительское общество взаимного страхования" не подлежат удовлетворению. 

При этом, требования истца о привлечении ответчика КПК «Достояние народа» к гражданско-правовой ответственности в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд находит обоснованными в силу следующим обстоятельств. 

Согласно пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2017 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с товариществами собственников жилья, жилищно-строительными кооперативами, жилищными накопительными кооперативами, садоводческими, огородническими и дачными некоммерческими объединениями граждан, если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. На отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам, в том числе и членам этих организаций, платных услуг (работ) Закон "О защите прав потребителей распространяется.

Однако, из текста договора, заключенного между истцом и ответчиком, не следует, что ФИО1 является членом КПК «Достояние народа». Из текста договора не ясно, какой вид взноса составляют денежные средства, переданные истцом кооперативу, при том, что в соответствии с Федеральным законом "О кредитной кооперации", член кооператива вносит членский взнос, вступительный взнос, дополнительный взнос, паевой взнос, обязательный паевой взнос, добровольны паевой взнос, которые в совокупности составляют паенакопления (пай) члена кредитного кооператива, а внесение членом кооператива одного или нескольких видов взносов должно быть четко определено уставом кооператива. 

Заключенный между сторонами договор по своим условиям является договором срочного вклада, так как предусматривает, так же как и договор банковского вклада, передачу одним лицом (вкладчиком) другому лицу (в данном случае - кредитному кооперативу) денежных средств, которые последний обязуется возвратить по истечении определенного периода времени и выплатить проценты на эти денежные средства. Но поскольку ответчик не является банком, имеющим лицензию, он не имеет право заключать договоры банковского вклада. Тот факт, что заключенный сторонами договор по своей сути является договором вклада, подтверждается и упоминанием о вкладах в п. 2.2.1 договора, в соответствии с которым держатель имеет право использовать личные сбережения, переданные Пайщиком, по своему усмотрению и от своего имени, в соответствии с Уставом и внутренними нормативными документами (положениями) целями деятельности Кооператива, при этом нигде в договоре не идет речь о паенакоплениях сберегателя, как этот должно быть у члена кредитного кооператива.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 Постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного Закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что заключенный сторонами договор отвечает всем признакам договора срочного вклада, отсутствуют доказательства принятия истца в члены кредитного кооператива и заключения договора о передаче личных сбережений с целью организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков), как это предусмотрено Федеральный законом "О кредитной кооперации", суд приходит к выводу о том, что на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части, взыскания штрафа (п. 6 ст. 13), компенсации морального вреда (ст. 15), а также подлежат взысканию неустойка в размере 3% в соответствии с п.5 ст. 28 Закона. 

Таким образом, за период с (дата). (по истечении 10 дневного срока со дня предъявления Кооперативу Претензии от (дата).) по (дата): по Договору №... подлежит взысканию неустойка в размере 232 500руб., исходя из расчета 250000*31 день*0,03=232500 руб.; по Договору №... в размере 1635498руб., исходя из расчета 1758 600*31 день*0,03=1635 498 руб. А всего размер неустойки по обоим договорам составит 1 867 998 рублей.

Поскольку суд пришел к выводу о нарушении прав истца как потребителя, которому не были возвращены денежные средства ответчиком по ее требованию, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая конкретные обстоятельства данного дела, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика КПК «Достояние народа» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в силу вышеуказанных положений закона основанием для взыскания штрафа является неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

При таких обстоятельствах, с ответчика КПК «Достояние народа» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1943299 руб. (3886598 рублей х 50%). 

Учитывая разъяснения, содержащиеся в абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", а также то обстоятельство, что с заявлением о снижении размера санкций на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик не обращался, суд не усматривает оснований для снижения взыскиваемых с ответчика неустойки и штрафа, рассматривая их как соразмерными нарушенному обязательству. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом было заявлено о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб.

Однако учитывая, что истцом доказательств несения указанных расходов суду представлено не было, соответствующие требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.

При таких обстоятельствах, с ответчика КПК «Достояние народа» подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 27882 руб. 99 коп.

Основываясь на вышеизложенном, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» о защите прав потребителей – удовлетворить частично. 

Взыскать с Кредитного потребительского кооператива «Достояние народа» в пользу ФИО1 сумму вклада по договору от (дата)г. в размере 1 758 600 рублей, по договору от (дата)г. в размере 250 000 рублей, неустойку в размере 1 867 998 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 1943299 рублей. 

В удовлетворении иска иска ФИО1 к Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» о защите прав потребителей в остальной части - отказать. 

Взыскать с Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» в доход государства госпошлину в размере 27 882 рубля 99 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья - подпись- Тоненкова О.А. 

(марка обезличена)

(марка обезличена) 

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена)

(марка обезличена) 

(марка обезличена)

(марка обезличена)