Дело № 2-232/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 г. с. Смоленское

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГбыл заключён договор комплексного банковского обслуживания (КБО) №.В соответствии с п. 1.3 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе, предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО).Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО).Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п. 2.7. договора КБО). ДД.ММ.ГГГГ путём подписания анкеты-заявления заключён договор потребительского кредита №.Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (раздел «Параметры продукта» анкеты-заявления).В соответствии с указанным договором КБО и ДПК банк:осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчётов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал еёдолжнику;открыл должнику счёт № в рублях для осуществления операций, отражающих расчёты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 8 анкеты-заявления);предоставил должникуденежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 198500 рублей (п. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления).Таким образом, посредством подписания договора КБО и заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также Индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами заключён кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.В свою очередь, заёмщик согласно индивидуальным условиям ДПК, принял на себя обязательства:ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 31% годовых со дня, следующего за днём выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом и непогашение её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня просрочки (п.1.4, п.п. 1.4.1., п. 1.7 раздел «Индивидуальные условия ДПК»);26 % годовых при соблюдении одновременно условий указанных п. 1.4, п.1.4.2 раздел «Индивидуальные условия ДПК»;23 % годовых при соблюдении одновременно условий указанных п. 1.4. п. 1.4.3 раздел «Индивидуальные условия ДПК». Последний платёж произведён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ.В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите» процентная ставка по договоу потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении. В нарушение указанных положений ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите» заёмщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитомв связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 220174 рубля 08 копеек, в том числе:174926 рублей 18 копеек - сумма основногодолга;45247 рублей 90 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (сокращенное наименование: ПАО КБ «УБРиР»), запись внесена в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220174 рубля 08 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5401 рубль 74 копейки.

Истец ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие.Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, суд о причинах неявки не известила и не просила об отложении разбирательства по делу. Суд в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из представленной истцом анкеты-заявления №.1 договора потребительского кредита (ДПК) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-15), ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (банк) и ФИО1 (заёмщик) заключили договор о том, что банк передаёт заёмщику денежные средства в сумме 198500 рублей, на срок 60 месяцев. Процентная ставка или порядок её определения 31% годовых со дня, следующего за днём выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 Индивидуальных условий ДПК и непогашение её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня просрочки; 26 % годовых при соблюдении одновременно условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности; 23 % годовых при соблюдении одновременно условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 Индивидуальных условий ДПК без допущения факта просроченной задолженности. Пени, начисляемые в случае нарушения срока возврата кредита 20 % годовых, от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки. Пени, начисляемые в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом - 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п. 12 Индивидуальных условий). 1-6 платёж ежемесячно 20 числа - 6545 рублей, 7-12 платёж - 5991 рубль, 13-59 платёж - 5688 рублей, 60 платёж - 5930 рублей. Сумма основного долга 198500 рублей, сумма процентов 149982,09 рубля. Итого полная стоимость кредита 348482,09 рубля. Подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» 1, 00 рубль, перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода 420 рублей, «СМС-банк» (информирование и управление карточным счётом) 479 рублей, предоставление «РКО Плюс» 39700 рублей. Итого: 40600 рублей. Заявление о предоставлении кредита и анкета-заявление Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1, что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству. 

Таким образом, кредитной договор заключён между сторонами в надлежащей форме, банком условия кредитного договора выполнены в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком суммы кредита и процентов производилось с нарушением графика платежей.

Так, согласно представленному расчёту на л.д. 8 и выписки по счёту л.д. 9 заёмщиком ФИО1 производилось следующее гашение выданного кредита.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашено основного долга в размере 23573 рубля 82 копеек. Задолженность по основному долгу составляет 174926,18 рублей (198500 - 23573,82 = 174926,18).

За период, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов 113524,08 рубля, погашено 68276,18 рублей, отсюда задолженность по процентам составляет 45247,90 рублей (113524,08- 68276,18 = 45247,90). 

Таким образом, расчёт предоставленный истцом по сумме основного долга и процентам судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался в судебном заседании.

Как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о досрочном возврате долга по кредитному договору, основаны на законе и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом, и заявленном истцом, то есть, в сумме 220174,08 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 5401 рубль 74 копейки, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжными поручениями на л.д. 5-6.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220174 рубля 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 174926 рублей 18 копеек; задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45247 рублей 90 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5401 рубль 74 копейки, а всего в сумме 225575 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова