Дело №2-2491/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Салаховой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Поволжский центр защиты прав потребителей Республики Татарстан» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о присоединении к программе страхования жизни и применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания страхового взноса, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация «Поволжский центр защиты прав потребителей Республики Татарстан» обратилась в интересах ФИО1 в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий договора о присоединении к программе страхования жизни и применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания страхового взноса, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, в обоснование иска указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «

<

данные изъяты>» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев с условием оплаты за пользование предоставленным кредитом 

<

данные изъяты>% годовых. В расчет полной стоимости кредита банк включил стоимость за присоединение к программе индивидуального страхования жизни в размере 

<

данные изъяты>. Из содержания кредитного договора следует, что плата за страхование жизни и здоровья является обязательным условием выдачи кредита, а кредитный договор является договором присоединения. При заключении кредитного договора представителем банка истцу было разъяснено, что заключение договора страхования жизни является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего истец был вынужден присоединиться к программе страхования (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ ). При обращении в банк до истца не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг Банка. Страховая сумма по договору страхования жизни составила 

<

данные изъяты> и была включена в расчет полной стоимости кредита. Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО «

<

данные изъяты>» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Понуждение истца к заключению договора страхования исключительно в страховой компании, предложенной банком на конкретных случаях, нарушает принцип свободы договора. Кроме того, выгодоприобретателем является банк. Подключение заёмщика к программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика фактически страхует свой предпринимательский риск. 

На основании изложенного региональная общественная организация «Поволжский центр защиты прав потребителей Республики Татарстан», действуя в интересах ФИО1, просит признать недействительным ч.2 п.9,п.11.3, п.26.11 кредитного договора об обязанности заключения договора индивидуального страхования жизни, а также договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис №); взыскать с ответчика сумму страховой премии, включенную в полную стоимость кредита в размере 

<

данные изъяты>, уплаченные проценты по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на сумму 

<

данные изъяты>,, неустойку в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда, штраф.

В ходе разбирательства определением суда произведена замена ответчика АО «

<

данные изъяты>». 

В судебном заседании представитель региональной общественной организации «Поволжский центр защиты прав потребителей Республики Татарстан», действуя в интересах ФИО1, исковые требования поддержал к ответчику в заявленной формулировке в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «

<

данные изъяты>» не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал о несогласии с заявленными требованиями, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.78-81, 183-186).

Представитель третьего лица ООО 

<

данные изъяты>» на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 154-157).

Выслушав представителя региональной общественной организации «Поволжский центр защиты прав потребителей Республики Татарстан», действующего в интересах ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Кодекса граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц АО «

<

данные изъяты>») ДД.ММ.ГГГГ прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «

<

данные изъяты>».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в АО «

<

данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства ( л.д.188-192).

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «

<

данные изъяты>» заключен договора потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев -ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых.

Согласно п.11 Договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: п.п.11.1 -оплата стоимости транспортного средства стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, п.п.11.3-оплата индивидуального страхования жизни стоимостью 

<

данные изъяты> в ООО СК «

<

данные изъяты>» по договору №. 

В силу п.14 Договора оказание кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо (л.д.195).

Согласно п.26.1.1 Договора Заемщик обязуется в течение всего срока действия условий кредитования обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п.9 – договора страхования автомобиля от рисков ущерб и хищение, договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезней, временная утрата трудоспособности или потеря работы) -в период действия кредитного договора. 

В соответствии с пунктами 29.7 Договора подписанием настоящего договора заемщик, являющийся физическим лицом, подтверждает, что ему до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, включая Общие условия предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов. Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора и юридических последствий, возникающих для заёмщика в результате заключения настоящего договора, заемщик выражает согласие относительно того, что указанный договор не лишает Заемщика прав, обычно предоставляемых по договору такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий. Заемщику при наличии у него соответствующей возможности не было предложено Банку заключить настоящий договор на иных условиях (л.д.200).

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО 

<

данные изъяты>» заключен договор страхования № по программе «

<

данные изъяты>» сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются: смерть застрахованного, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине; страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>, страховая премия в размере 

<

данные изъяты>. Выгодоприобретателем является АО «

<

данные изъяты>» (л.д.159).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Обращаясь с заявлением в Банк, ФИО2 выразил согласие на заключение следующих договоров и оказания следующих услуг, а также включени в сумму выдаваемого Банком кредита: страхование жизни и здоровья стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается отметкой в графе «ДА» и подписью истца (л.д.190).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был вправе был выразить не согласие с оплатой страховой премии по договору страхования №, поставив в графе «

<

данные изъяты>» отметку и не оплачивать сумму в размере 

<

данные изъяты> копеек.

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий Договора Заёмщик поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п.11 Индивидуальных условий (л.д.196). 

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление в АО «

<

данные изъяты>» о перечислении со счета суммы в размере 

<

данные изъяты> на счет страховой премии в ООО СК «

<

данные изъяты>» по договору № (л.д.204) и произведено перечисление указанной суммы (л.д. 181). 

Из материалов дела следует, что с условиями договора потребительского кредита №-С1-М№ от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

С учетом выраженного намерения истца, выраженного в заявлении, ООО Страховая компания «

<

данные изъяты>» заключило с ФИО1 договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления заемщика Банк предоставил сумму в размере 

<

данные изъяты> для уплаты страховой премии, перечислив на счет страховой компании. 

Истцом не представлены доказательства того, что ему не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, что не была предоставлена информация об услуге, в том числе стоимость услуги, а также отсутствие выбора страховой компании.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в форме Индивидуальных условий Договора потребительского кредита не содержит условия об обязательном страховании, истец по своему выбору на основании заявления заключил договор страхования именно с той страховой компанией, к которой обратился - ООО 

<

данные изъяты>».

Истцом заявлено требование к банку о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, стороной оспариваемого договора ПАО «

<

данные изъяты>» не является, а истцом не представлены доказательства нарушения банком условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК 

<

данные изъяты>».

Оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования о признании условий (п.п.2 п.9, п.11.3,26.1.1) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и АО «

<

данные изъяты>» (ПАО «

<

данные изъяты>») недействительным в части обязанности заключения договора индивидуального страхования жизни, признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО «

<

данные изъяты>» сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, процентов, уплаченных на сумму страховой премии, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца и общественной организации подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление региональной общественной организации «Поволжский центр защиты прав потребителей Республики Татарстан» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «

<

данные изъяты>» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части обязанности заключения договора индивидуального страхования жизни, недействительным договора страхования жизни, взыскании суммы страховой премии, процентов начисленных на сумму страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного 

суда г. Казани Л.Н.Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ