Дело № 2-1882/2021

УИД 74RS0017-01-2021-002241-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2021 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Буланцовой Н.В.,

при секретаре Лудиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 391 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 3 987 руб. 83 коп. 

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 349 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 139 391 руб. 28 коп., из которых: просроченная ссуда – 119 993 руб. 97 коп., неустойка по ссудному договору – 4 448 руб. 27 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 160 руб. 22 коп.; штраф за просроченный платеж – 5 369 руб. 82 коп., иные комиссии – 9 419 руб..

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4 оборот, 49).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом по адресу его регистрации (л.д.48).

Из адресной справки следует, что ФИО1 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес> (л.д.34). По указанному адресу ему направлялись судебные извещения на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ которые возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения» (л.д.35, 42, 48). Какие-либо данные об ином месте жительства ФИО1 материалы дела не содержат. 

Кроме того, сведения о времени и месте рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда сети «Интернет» (л.д.49).

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «За истечением срока хранения», признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.9), по условиям которого на имя ответчика выпущена карта «Халва» с установленным лимитом кредитования 120 000 руб.. Срок действия договора установлен Тарифами Банка - 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата кредита (п. 1.2 Тарифов – л.д.10). 

В соответствии с Тарифным планом по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 10), базовая процентная ставка по договору составила 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно (п. 1.1). Максимальный лимит кредитования установлен в размере 350 000 руб. (п.1.4).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода. Минимальный обязательный платеж – 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5).

Льготный период кредитования установлен продолжительностью 36 месяцев (п. 1.8).

Кроме того, Тарифами предусмотрены комиссии: за подключение Тарифного плана «Супер» в сумме 5 900 руб. (п.2.19); комиссия за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 12 месяцев» - 1/12 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана при несоблюдении условий (п.2.20); комиссия за получение наличных денежных средств за счёт установленного лимита кредитования в размере 2,9 % от суммы операции + 290 руб. (п. 3.1); комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб. (п. 1.7); комиссия за подключение опции «Минимальный платеж» - 2,9 % от задолженности (п.4.5).

При заключении договора потребительского кредита Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 11-13).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ответчик пользовался предоставленным Банком кредитом путем снятия наличных ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7 – выписка по счету).

Согласно расчету задолженности (л.д.5-6), выписки по счету (л.д.7) ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял.

Как следует из расчета задолженности, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 139 391 руб. 28 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 119 993 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга – 4 448 руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду – 160 руб. 22 коп., штраф за просроченный платеж – 5 369 руб. 82 коп., иные комиссии – 9 419 руб. (л.д.6).

Расчет размера задолженности по просроченной ссуде, комиссиям судом проверен и признается верным. Собственного варианта расчета задолженности ответчиком суду не представлено. 

Суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности в виде штрафа и неустойки по ссудному договору на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01.07.2014, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В данном случае кредитный договор был заключен 17.05.2019., то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем, действие Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки). 

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф за нарушение срока возврата кредита: за первый раз выхода за просрочку – 590 руб., за второй раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности плюс 590 руб., в третий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности плюс 590 руб. (п. 1.6 Тарифов).

В представленном истцом расчете задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Банком рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных ставок штрафов, к взысканию предъявлены штрафные санкции в общем размере 5 369 руб. 82 коп.

Суд считает, что условие договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п. 2 ст. 168 ГК РФ). На этом основании суд приходит к выводу о том, что требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток основного долга в размере 4 448 руб. 28 коп.

При неуплате минимального платежа условиями договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.6).

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о погашении всей суммы задолженности в размере 133 198 руб. 94 коп. в срок, согласно действующему законодательству, было сформировано банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15) и направлено в адрес заёмщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, задолженность по кредитному договору является просроченной не менее чем через тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оснований для начисления неустойки на всю сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до изменения срока исполнения обязательств, не имеется.

Таким образом, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, с учетом расчета истца составляет: 461 руб. 53 коп.

111 158 руб. 70 коп. х 0,0519 % х 8 дней = 461 руб. 53 коп.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 130 034 руб. 72 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 119 993 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга – 461 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 160 руб. 22 коп., иные комиссии – 9 419 руб..

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 800 руб. 69 коп..

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 034 руб. 72 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 119 993 руб. 97 коп., неустойка на остаток основного долга – 461 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 160 руб. 22 коп., иные комиссии – 9 419 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 3 800 руб. 69 коп, а всего – 133 835 руб. 41 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Н.В.Буланцова

мотивированное решение составлено 21.07.2021