Изготовлено в окончательной форме 01 июня 2018 года

Дело № 2-454/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 29 мая 2018 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Роккель Л.Е., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее ООО «СК Кардиф», Общество), мотивируя требования тем, что 

<

дд.мм.гггг> при заключении кредитного договора с Банком ВТБ 24 (ПАО) на срок .... месяцев, им с ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни. 

<

дд.мм.гггг> он досрочно погасил кредит. 

<

дд.мм.гггг> направил в ООО «СК Кардиф» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. ООО «СК Кардиф» отказало ему в возврате страховой премии. Отказ ответчика он считает необоснованным и нарушающим его права потребителя услуг по страхованию. 

Ссылаясь на статьи 420, 421, 422, 450, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

дд.мм.гггг> № 

<

дд.мм.гггг>, заключенный между ним и ООО «СК Кардиф» расторгнутым; взыскать часть страховой премии за не истекший период страхования в размере .... руб., неустойку в сумме .... руб., компенсацию морального вреда в сумме .... руб., штраф в сумме .... руб. и судебные расходы в сумме .... руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске, дополнил, что заявление об отказе от договора страхования он не отзывал.

Ответчик ООО «СК Кардиф» в суд своего представителя не направил, предоставил возражения на исковое заявление, в которых иск не признал, указал, что договор страхования был подписан истцом собственноручно, без каких-либо замечаний, что подтверждает добровольность согласия на страхование и отсутствие навязанной услуги и надлежащее информирование истца об условиях страхования. Договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Обращений о расторжении договора страхования в течение указанного срока от истца не поступало. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного погашения договора страхования, и само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилось. В п. 1 п.п. 16 договора страхования закреплено, что в случае полного досрочного погашения кредита задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10%. Дополнительное соглашение о расторжении договора страхования между истцом и страховщиком не заключалось. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических и нравственных страданий истцу не представлено, в связи с чем, отсутствуют основания для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, а также применения санкций в виде штрафа, компенсации морального вреда, взыскания неустойки. Просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ООО «СК Кардиф».

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, мнения по иску не представил.

В силу части 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Конституция Российской Федерации признаёт свободу договора как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что 

<

дд.мм.гггг> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №...., по которому Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере .... руб. на срок .... месяцев под .... % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки (л.д. 11-14).

<

дд.мм.гггг> между ООО «СК Кардиф» и ФИО1 (далее – страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №.... (л.д. 16-17). 

Согласно подпункту 19 пункта 1 указанного договора страхования по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его законные наследники (в случае смерти застрахованного лица).

Согласно пункту 2 договора страхования страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

Из пункта 15 договора следует, что страхователь подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. 

Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 135670,27 руб. (подпункт 20 пункта 1 договора личного страхования).

Из пункта 28 кредитного договора следует, что ФИО1 поручил Банку составить платежный документ и перечислить денежные средства в размере .... руб. с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), по реквизитам ООО «СК Кардиф» по договору страхования жизни заемщика (л.д. 12).

Согласно пункту 10 договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Подпунктом «г» пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК Кардиф», являющихся неотъемлемой частью договора страхования от 

<

дд.мм.гггг>, установлено, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 22-33).

Согласно пунктом 7.7 указанных Правил установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплачены страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доказательств тому, что истец досрочно отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суду не представлено. 

По состоянию на 

<

дд.мм.гггг> задолженность по кредитному договору №.... от 

<

дд.мм.гггг> полностью погашена, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 15).

<

дд.мм.гггг> истцом в ООО «СК Кардиф» направлено заявление о досрочном расторжении (прекращении) договора страхования, в связи с досрочным погашением кредитного договора №.... от 

<

дд.мм.гггг>, которое получено ООО «СК Кардиф» 

<

дд.мм.гггг> (л.д. 19, 20, 21).

В ответе от 

<

дд.мм.гггг> на вышеуказанное заявление ООО «СК Кардиф» сообщило ФИО1, что не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, предложило продолжить действие договора страхования для чего просило в 30-ти дневный срок с момента получения письма, направить обращение в свободной форме «об отзыве ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования» (л.д. 18).

Как следует из пояснений истца, заявления «об отзыве ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования» в адрес ответчика он не направлял.

Принимая во внимание, что заключение ФИО1 договора страхования от несчастных случаев и болезней являлось его добровольным волеизъявлением, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни (подпункт 9 пункта 1 кредитного договора), на момент заключения договора, истец располагал полной информацией об условиях договора страхования, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, заявление истца об отказе от договора страхования не могло служить основанием для возникновения у ответчика обязанности по возврату страховой премии, поскольку такое заявление было подано по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования расторгнутым и взыскании страховой премии не имеется.

Поскольку договор страхования расторгнут по инициативе страхователя, предусмотренных договором и законом оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии, не установлено, производные от первоначальных требования - о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, и штрафа в порядке с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Архипова