УИД 77RS0029-02-2025-001788-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2025 года адрес

Тушинский районный суд адрес 

в составе председательствующего судьи Изотовой Е.В., 

при помощнике фио, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-3683/2025 по иску ФИО1 к адрес о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику адрес и, изменив размер заявленных требований, просит взыскать с ответчика в свою пользу недоплаченные проценты, начисляемые на остаток на счете, согласно договору счета и условиям, за период с июня по октябрь 2024 в общей сумме сумма (сумма (за июнь) + сумма (за июль) + сумма (за август) + сумма (за сентябрь) + сумма (за октябрь)); проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные по ключевой ставке ЦБ РФ, на сумму недоплаченных % на остаток на счете по каждому месяцу по дату фактического зачисления недоплаченной суммы на счет (п. 1 ст. 395 ГК РФ) соответственно с первого числа месяца, следующего за указанным, по дату фактического зачисления недоплаченных сумм за каждый месяц, а именно: за июнь 2024 на сумму сумма, начиная с 01.07.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за июль 2024 на сумму сумма, начиная с 01.08.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за август 2024 на сумму сумма, начиная с 01.09.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за сентябрь 2024 на сумму сумма, начиная с 01.10.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за октябрь 2024 на сумму сумма, начиная с 01.11.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; неполученный доход (упущенную выгоду) в связи с невыплатой ответчиком процентов на остаток на счете (ст.ст. 15, 393 ГК РФ, п. 2 ст. 13 Закона № 2300-1) соответственно с первого числа месяца, следующего за указанным, по дату фактического зачисления недоплаченных сумм за каждый месяц, по ставке согласно Условиям в размере 25% годовых, а именно:за июнь 2024 на сумму сумма, начиная с 01.07.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за июль 2024 на сумму сумма, начиная с 01.08.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за август 2024 на сумму сумма, начиная с 01.09.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за сентябрь 2024 на сумму сумма, начиная с 01.10.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; за октябрь 2024 на сумму сумма, начиная с 01.11.2024 по дату фактического зачисления мне недоплаченных % на остаток на счете; компенсацию морального вреда в сумме сумма; штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в сумме сумма

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 14.03.2022 истцом подано заявление об открытии текущего счета «Сейф-счет», в соответствии с которым истец выразил согласие на заключение с ответчиком договора банковского счета № 72233558 на условиях, указанных в заявлении на открытие счета, а также на условиях открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой и тарифами «Сейф-счета». На основании указанного заявления истцу был открыт соответствующий счет на условиях тарифа «Сейф-счет», на который истцом были внесены денежные средства. На момент заключения договора счета действовали условия, являющиеся приложением № 2 к приказу адрес от 05.03.2022 № 22-0147, тарифы от 05.03.2022, являющиеся приложением № 3 к приказу адрес от 05.03.2022 № 22-0147. В соответствии с п. 2.4 условий, действовавших на момент заключения договора, ответчик должен был начислять и выплачивать проценты на остаток денежных средств истца на счете в соответствии с тарифом. Начисление и уплата процентов осуществляется в порядке, предусмотренном разделом 4 условий. В соответствии с п. 4.2 условий проценты начисляются на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с тарифами. Под минимальным остатком денежных средств расчетного периода понимается наименьшая из сумм денежных средств, находившихся на счете на начало каждого из дней в течении расчетного периода. В соответствии с п. 1.3.2 тарифов, действовавших на дату заключения договора, на сумму минимального остатка от сумма и выше начисление процентов производится исходя из ставки 25% годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно в последний календарный день месяца. Указывает на то, что банком, неправомерно, в одностороннем порядке ставка по которой производится начисление процентов по договору счета была снижена с 25% до 7%, в связи с чем за период с июня 2024 года по октябрь 2024 года истцу были выплачены проценты в размере сумма, сумма недоплаченных процентов составила сумма Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о доплате невыплаченных процентов за указанный период исходя из ставки 25% годовых действующей при заключении договора, однако данная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения. Истец полагает действия банка по одностороннему снижению процентной ставки по договору незаконными, поскольку они нарушают права истца как потребителя, не предусмотрены действующим законодательством, вследствие чего не влекут для истца последствий. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением. 

Истец фио в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объёме. 

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных истцом требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, которые были приобщены к материалам дела. 

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, 14.03.2022 путем подписания заявления между адрес и ФИО1 был заключен договор банковского счета № 72233558.

Договор банковского счета заключен в соответствии с Условиями открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой от 05.03.2022 (Приложение № 2 к Приказу Банка от 05.03.2022 г. № 22-0147) и Тарифами «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущему счету с локальной картой» от 05.03.2022 (Приложение № 3 к Приказу Банка от 05.03.2022 № 22-0147) 

В соответствии п. 2.4 Условий, банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств на счете, в соответствии с Тарифом. Начисление и уплата процентов осуществляется в порядке, предусмотренном п. 4 Условий.

В силу п. 4 Условий, начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период. Проценты начисляются на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с Тарифами. Под минимальным остатком денежных средств расчетного периода понимается наименьшая из сумм денежных средств, находившихся на текущем счете на начало каждого из дней в течение расчетного периода. Проценты за расчетный период начисляются и выплачиваются банком ежемесячно в расчетную дату на текущий счет. Банк не начисляет и не выплачивает проценты за последний расчетный период.

Согласно п. 1.3.2 Тарифов, действовавших на дату заключения Договора счета на сумму минимального остатка от сумма и выше начисление процентов производится исходя из ставки 25% годовых.

В соответствии с п. 8.3 Условий, банк с целью предварительного прочтения и ознакомления клиентов с условиями и тарифами банка размещает из на Интернет сайте Банка www.pochtabank.ru. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата, с которой информация становится доступной для клиентов.

Согласно п. 9.1 Условий, банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 8.3 Условий не позднее, чем за 3 (три) календарных дня с даты вступления в силу соответствующих изменений. В случае несогласия клиента с изменениями, клиент вправе до вступления в силу изменений направить в банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть договор. При отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

Из представленных документов следует, что в заявленный истцом период процентная ставка по продукту «Сейф-счет» была изменена, с 01.06.2024 процентная ставка составила 7 % годовых.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением и настаивая на его удовлетворении, истец фио указывала на то, что адрес неправомерно, в одностороннем порядке изменены условия заключенного между сторонами договора в части снижения размера процентной ставки, на что она не давала своего согласия и что привело к начислению процентов в спорном периоде в меньшем размере, чем предусмотрено изначальными условиями заключенного между сторонами договора, также указав на несоответствие положений п.п. 8.3, 9.1 Условий требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», что влечет их ничтожность в силу закона.

Суд, разрешая заявленные истцом требования по существу, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2 той же статьи).

Из приведенных положений закона следует, что по общему правилу право на одностороннее изменение условий обязательства стороне, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в отношениях с гражданами-потребителями не может быть предоставлено договором, кроме случаев, когда такая возможность предусмотрена законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По общему правилу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации или не вытекает из существа договора банковского вклада (пункт 3 той же статьи).

В силу пункта 1 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором (пункт 2 той же статьи).

Пунктом 3 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Таким образом, в силу закона банку запрещено в одностороннем порядке уменьшать размер процентов, установленный договором банковского вклада, заключенным с гражданином на определенный срок, независимо от того, было ли условие об одностороннем изменении банком размера процентов включено в договор или нет. Иное может быть предусмотрено только законом.

Вместе с тем такое право предусмотрено для договоров банковского вклада до востребования, то есть заключенных на неопределенный срок на условиях выдачи вклада по требованию (пункт 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Такое различие в правовом регулировании отношений между банком и гражданином по договорам вклада, заключенным на определенный срок и заключенным без определенного срока, до востребования, обусловлено невозможностью при всей разумности и осмотрительности предвидеть все возможные изменения условий гражданского оборота на бесконечно неопределенное время при невозможности одностороннего отказа от договора со стороны банка.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В пункте 1 статье 852 Гражданского кодекса Российской Федерации сформулировано общее правило, из которого следует, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что, если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 данной статьи, проценты уплачиваются в размере обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, договор банковского счета также заключается на неопределенный срок и может быть расторгнут по инициативе банка только в установленных законом случаях (статья 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таком положении, вопреки доводам истца к правоотношениям сторон, возникшим из заключенного между ними договора подлежат применению положения ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Из буквального толкования п. 9.1 Условий открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой по заключенному между сторонами договору следует, что банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования по согласованию с клиентом, которое выражается в действиях клиента по продолжению договорных отношений после соответствующих изменений, при этом, в случае несогласия клиента с изменением условий договора в части размера процентов, клиент вправе подать в банк заявление о несогласии с такими изменениями и расторгнуть договор. 

Указанные условия договора требованиям действующего законодательства не противоречат, согласуются с положениями ст. 421 ГК РФ, более того, заключив договор с ответчиком на указанных условиях после ознакомления с ними, истец подтвердила свое согласие с данными условиями. 

адрес своевременно на официальном Интернет-сайте банка, публиковалась информация об изменении процентной ставки, в том числе по заключенному между сторонами договору, данная информация являлась общедоступной, однако после ознакомления с ней фио не воспользовалась правом направить в банк заявление о расторжении договора от 14.03.2022 и продолжала совершать операции по текущему счету, тем самым соглашаясь с изменениями процентной ставки. 

При таком положении, действия адрес по изменению процентной ставки по заключенному с истцом договору, с чем истец связывает нарушение своих прав, в полной мере соответствуют требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами договора.

Проценты по вкладу за спорный период выплачены истцу в полном объёме, согласно процентной ставке, действующей в спорный период, строго в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, в связи с чем права истца как потребителя ответчиком не нарушены. 

Ссылка истца на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 26.04.2024 года, которым п. 9.1 Условий открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой, являющихся приложением № 2 к приказу адрес от 05.03.2022 года № 22-0147, признан недействительным, не является основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку условия заключенного между сторонами договора, на которых он заключался, не изменялись и иные не устанавливались. Банк действует в рамках заключенного договора, а также вышеуказанных условий открытия и обслуживания текущего счета, в частности п. 8, а также запрет на изменение в будущем процентов по условиям договора банковского счета не устанавливался.  

Принимая во внимание изложенное, поскольку ответчиком обязательства по выплате истцу процентов по вкладу в спорный период исполнены надлежащим образом, задолженность по процентам отсутствует, в связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании недоплаченных процентов по вкладу за спорный период и производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на невыплаченные суммы, неполученных процентов на остаток на счете по дату фактического зачисления процентов, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 15.07.2025. 

Судья Е.В. Изотова